Maciej Samcik's Blog, page 153

Jestem ci�ty na e-przelewy. Przesta�y by� naj�atwiejsze i cz�sto wkurzaj� mnie prowizjami

P�atno�ci przelewem pay-by-link zacz��y mocno konkurowa� o nasze dusze i portfele z tradycyjnymi p�atno�ciami kart� kredytow�, czy debetow�. Zw�aszcza w sklepach internetowych, ale te� przy p�atno�ci za us�ugi "tradycyjne", np. za bilety do kina, czy do teatru. E-przelew wygl�da pro�ciej, ni� p�atno�� kart�. W tej ostatniej zawsze mnie wkurza�a konieczno�� podawania wielu danych, kt�rych nie mam w pami�ci - przede wszystkim numeru karty. Poza tym: imi�, nazwisko, data wa�no�ci karty, kod CVC z odwrotu karty. E-przelew wymaga� podania mniejszej liczby danych - klikam logo banku, do kt�rego ma mnie przekierowa� sklep internetowy, wpisuj� login i has�o (zwykle z pami�ci), od razu podstawia mi si� formatka z danymi do przelewu, klikam potwierdzenie, przepisuj� z telefonu has�o jednorazowe i wio. A ostatnio zdarzaj� si� ekspresowe wersje e-przelew�w, w kt�rych "wio" nast�puje jeszcze szybciej . Nie pami�tam kiedy ostatnio, maj�c do wyboru przelew elektroniczny i p�atno�� kart� p�atnicz�, u�y�em tej ostatniej w sklepie internetowym.

Jednak ostatnio e-przelewy mi podpad�y. Najpierw przyszed� do mnie jeden z koleg�w redakcyjnych z informacj�, �e kupowa� online bilet do kina i �ci�gn��o mu z konta o kilka z�otych wi�cej, ni� wynosi�a cena bilet�w. " Co to za g�upkowaty zwyczaj. Kupuj� zdalnie, a wi�c powinienem by� preferowany, bo dzi�ki mnie kino mo�e zatrudnia� mniej kasjer�w. A tu nie do��, �e nie ma �adnych preferencji, to jeszcze dostaj� po kieszeni dlatego, �e kupuj� zdalnie " - piekli� si� kolega. Kilka dni mnie te� zdarzy�a si� taka przygoda. P�aci�em za pewn� us�ug� internetow� 100 z�. Spo�r�d kilku form p�atno�ci wybra�em oczywi�cie e-przelew. Posz�o g�adko, szybciutko i bezbole�nie, ale zdziwi� mnie pewien szczeg�� - ot�� zamiast 100 z� z konta znikn��o mi 102,5 z�. Potem kupowa�em bilet do Multikina. Te� e-przelewem. Op�ata manipulacyjna za obs�ug� p�atno�ci - 1 z�. Wkurzy�em si�. Nic na to nie poradz� - nie lubi� p�aci� prowizji za to, �e p�ac� za tradycyjn� us�ug� e-przelewem.� Prowizje bywaj� i�cie bandyckie. W sklepie Agito.pl jeden z moich czytelnik�w p�aci� za sprz�t AGD. do zam�wienia o warto�ci 1400 z� doliczono mu... 99 z� prowizji za p�atno�� przelewem online.

Czyste zdzierstwo! Inna sprawa, �e przy p�atno�ci kart� prowizja w tym akurat sklepie nie by�aby ni�sza. Wi�c nie zawsze jest to kwestia pazerno�ci operator�w e-przelew�w, ale czasem i polityka sklep�w. Sam kupowa�em niedawno jaki� sprz�t w firmie Euro AGD i ostatecznie zap�aci�em... got�wk�, bo jak mi naliczyli op�aty za p�atno�� przelewem online lub kart�, to mnie zgi��o (by�o to kilkadziesi�t z�otych). O ile jestem w stanie znie��, �e p�atno�� za po�rednictwem karty p�atniczej przesta�a by� za darmo, to akceptowanie wysokich prowizji za p�atno�� przelewem ekspresowym przychodzi mi z trudem. W regulaminie firmy PayU, jednego z g��wnych dostawc�w tego typu us�ug, znalaz�em zastrze�enie, �e cho� sama us�uga e-przelewu jest dla klienta darmowa, to z umowy mi�dzy PayU i punktem handlowym mog� wynika� jakie� dodatkowe op�aty. No i obie strony ochoczo z tej opcji korzystaj�. Czy mo�na mie� do nich pretensje?

PayPal i dane o naszych p�atno�ciach. Czy oni nie s� zbyt w�cibscy?

Jest jeden pow�d, by e-przelewy by�y ta�sze, ni� p�atno�ci kart�. Ot�� u�ywaj�c p�atno�ci kart� mam prawo ��da� charge-backu, je�li us�uga, za jak� zap�aci�em, nie zosta�a dostarczona. Charge-back nie jest prostym narz�dziem (trzeba udowodni�, �e si� domaga�e� zwrotu kasy na w�asn� r�k� i dopiero potem wolno ��da� obci��enia zwrotnego), ale jest i dzia�a! P�ac�c przelewem typu pay-by-link takiej opcji odwr�cenia transakcji nie mam. Wi�c dlaczego mam p�aci� za ni� tyle samo, co za transakcj� kartow�? W ramach protestu ostatnio zacz��em nami�tnie u�ywa� w e-sklepach us�ugi IKO, czyli p�acenia przez telefon kom�rkowy (mam IKO spi�te z kontem pre-paid, ale jak kto� ma konto w PKO BP, to mo�e p�aci� w ten spos�b bezpo�rednio ze swojego ROR-u). Jest to-to za darmo (cho� czasami potrafi si� zawiesi�), a obs�uga jest jeszcze prostsza, ni� w przypadku e-przelew�w. Firmom zarabiaj�cym na e-przelewach mo�e te� utrze� nosa nowa us�uga organizacji Visa, kt�ra upraszcza p�atno�� kart� w sieci na tyle, �e jest ona przyja�niejsza od e-przelewu.

 Inna sprawa, �e e-przelewy te� staraj� si� przyspieszy�: w PayU maj� opcj� PayU Express, kt�ra pozwala p�aci� znacznie szybciej. Je�li jednak nie b�dzie to znacz�co ta�sza opcja p�acenia, ni� operowanie kart� p�atnicz�, b�d� patrzy� na nie z rezerw�. Nota bene - jak m�wimy o� formach p�atno�ci w internecie - coraz odwa�niej rozpycha si� te� PayPal, globalny po�rednik w p�atno�ciach, kt�ry specjalizuje si� w obs�udze sklep�w internetowych. Ostatnio wszed� do e-sklepu "Piotr i Pawe�", jest te� we Frisco.pl. P�atno�� PayPalem da si� przeprowadzi� ju� w dw�ch klikni�ciach, wi�c szybciej, ni� klasycznym e-przelewem. Wojna o rz�d dusz w p�atno�ciach mo�e si� wi�c nasili�. Mam nadziej�, �e wygra nie tylko ten, kto b�dzie szybszy (i umo�liwi bezpieczn� p�atno�� jednym klikni�ciem), ale te� ten, kto nie b�dzie - do sp��ki z punktem handlowym - ograbia� mnie na kwot� np. 100 z� prowizji tylko za to, �e nie p�ac� got�wk�.�

Jak �y�, gdy profesor z przewodnicz�cym chc� zrobi� ze mnie emerytalnego mato�a?

" Ludzie w og�le nie powinni dowiedzie� si� o wyborze: OFE czy ZUS. Dopiero w sierpniu powinni si� zorientowa�, �e wszyscy zostali przeniesieni w ca�o�ci do ZUS " - wypali� dzi� w "Gazecie Wyborczej" ekonomista, prof. Bogus�aw Grabowski . Najwyra�niej uwa�a on, �e jestem totalnym mato�em, nie ogarniam kwestii emerytur oraz �e nie ma po co pyta� mnie o zdanie. Mi�o. Nie mam niestety pewno�ci, czy pan Grabowski uwa�a mnie za mato�a tylko w sprawie OFE, czy tak w og�le. "Ludzie w og�le nie powinni dowiedzie� si�, �e s� jakie� wybory. Dopiero w sierpniu powinni si� zorientowa�, �e wszyscy wybrali nas na nast�pn� kadencj�" - m�g� by powiedzie� profesor. Bogus�aw Grabowski jest cz�onkiem Rady Gospodarczej przy premierze. A wi�c by� mo�e i premier uwa�a, �e jestem mato�em i nie ogarniam? To by t�umaczy�o, �e nie pytaj�c mnie o zdanie zabra� z OFE po�ow� moich pieni�dzy. I �e zabroni� OFE reklamowania swoich us�ug, �eby fundusze nie miesza�y w moim ma�ym m�zgu. I �e wydaje niema�e pieni�dze na "kampani� reedukacyjn�", dla niepoznaki tylko zwan� "informacyjn�" . Zobaczcie w kt�rej ziemiance si� ukry�em, �eby tej propagandy nie s�ucha� ;-)

Co zrobi�, �eby ludzie nie tylko - wbrew prof. Grabowskiemu - dowiedzieli si� o tym, i� jest co� takiego, jak wyb�r mi�dzy ZUS-em i pakietem ZUS-OFE, ale te� �eby mieli ochot� w og�le bra� pod uwag� �w wyb�r? Fundusze emerytalne mog� zrobi� tylko jedno: przekona� Polak�w, �e teraz b�d� znacznie ta�sze w "utrzymaniu". Bo tego, �e b�d� bardziej efektywne, ni� do tej pory (a zarabia�y �rednio 6,8% w skali roku inwestuj�c wi�kszo�� kasy - na polecenie rz�du - w bezpieczne obligacje), obieca� nie mog�. Polityka inwestycyjna "nowych OFE" b�dzie bowiem zupe�nie inna, ni� do tego pory (zakaz inwestowania w obligacje skarbowe), a przy tym nie wiadomo jakie b�d� mia�y aktywa do dyspozycji. I czy dop�yw nowych pieni�dzy ze sk�adek b�dzie wi�kszy, ni� odp�yw kasy, kt�r� b�dzie trzeba przekazywa� do ZUS-u w zwi�zku ze zbli�aj�cymi si� wyp�atami dla pierwszych emeryt�w. Dobry krok zrobi� fundusz OFE Aviva, kt�ry na konferencji prasowej og�osi�, �e od teraz obni�a do 0,75% op�at� od sk�adki. Bardziej obni�y� nie mo�e, bo p�aci na ZUS, fundusze gwarancyjny i inne obowi�zkowe op�aty.

Takie propozycje OFE to chyba jedyny spos�b, �eby fundusze mog�y przekona� do siebie Polak�w. S�k w tym, �e nie b�dzie nam �atwo si� o tym dowiedzie�. Zw�aszcza, �e g��wnym "pa�karzem" sta� si� tu przewodnicz�cy KNF. Napisa� list do szef�w OFE, w kt�rym przypomina, �e zakazane s� dzia�ania, maj�ce na celu " sk�onienie kogokolwiek, aby przyst�pi� do otwartego funduszu lub pozostawa� cz�onkiem tego funduszu ". KNF pisze te� - co jest ju� kuriozalne - �e " podejmowanie czynno�ci (...) zwi�zanych z informowaniem o mo�liwo�ci dokonania wyboru mi�dzy ZUS a OFE mo�e prowadzi� do narusze� przepis�w prawa, w zakresie w jakim dzia�ania takie b�d� mia�y na celu sk�onienie kogokolwiek, aby przyst�pi� do otwartego funduszu emerytalnego lub pozostawa� cz�onkiem tego funduszu ". I dalej: " Dzia�ania, kt�re mog� mie� wp�yw na podejmowane przez cz�onk�w OFE decyzje o wyborze mi�dzy ZUS a OFE, mog� by� interpretowane jako dzia�ania niezgodne z regulacjami ". Jak OFE maj� informowa� o swoim istnieniu, �eby nie powsta�o pos�dzenie, �e "wp�ywaj� si� na decyzje"? Na jakiej podstawie ludzie maj� podejmowa� �wiadome decyzje? Kogo� tu nie�le pogi��o. Dla tych z Was, kt�rzy nie lubi� by� traktowani jak ciemna masa, mam gar�� obiektywnych argument�w za i przeciw obu rozwi�zaniom, kt�re mamy do dyspozycji. I kilka liczb - podaj� za Wyborcz�.biz - kt�re pan premier i jego pomagierzy uznaliby zapewne za �ci�le tajne ;-)

To ju� ostatnia szansa, by po�yczy� pieni�dze Orlenowi. Tym razem p�aci za obligacje a� 5%

Obligacje korporacyjne to ostatnio gor�cy temat. Niskie oprocentowanie lokat (cho� ostatnio wreszcie lekko drgn��o w g�r�) sprawia, �e Polacy wykorzystuj� ka�d� okazj�, by zamieni� depozyt na "co� innego". Po�rednicy finansowi i wys�annicy biur maklerskich zasypuj� mnie propozycjami zainwestowania moich lekko zarobionych pieni�dzy w papiery firm deweloperskich, czy windykacyjnych. Niedawno jak ciep�e bu�eczki sprzeda�y si� np. obligacje windykacyjnej firmy Best. Ba, nawet polski rz�d czerpie pe�nymi gar�ciami z rosn�cego zainteresowania Polak�w "czym� innym" i sprzedawa� ostatnio niestandardowe, kr�tkie obligacje skarbowe. W�r�d najwi�kszych, najbardziej wiarygodnych korporacji, oferuj�cych obligacje skarbowe zwyk�ym ciu�aczom, od dawna prym wiedzie PKN Orlen. Kiedy w maju zesz�ego roku Orlen og�osi�, �e b�dzie oferowa� obligacje dost�pne dla wszystkich, to w dwa dni sprzeda� na pniu papiery za 200 mln z� . Kolejne transze znalaz�y nabywc�w w czerwcu i listopadzie, przy czym Orlen perfekcyjnie testowa� "wytrzyma�o��" inwestor�w. Na pocz�tku p�aci� 1,5% powy�ej WIBOR, potem - 1,4%, a� wreszcie zjecha� do 1,3%.

To oznacza, �e osoby kupuj�ce obligacje PKN Orlen, przy obecnym poziomie WIBOR (jakie� 2,7%), zyska�y prawo do odsetek w wysoko�ci 4% w skali roku (w bie��cym okresie odsetkowym, bo jak WIBOR si� zmieni, to i oprocentowanie p�jdzie w gor� lub w d��). Te 4% to ciut wi�cej, ni� p�aci na lokatach wi�kszo�� bank�w. Cho� oczywi�cie sza�u nie ma - nawet w bankowych tabelach mo�na dzi� znale�� lokaty daj�ce 4% zysku (zwykle s� to lokaty d�ugoterminowe, dwu- i trzyletnie). Papiery Orlenu to w dodatku zabawa dla cierpliwych ch�opc�w (i dziewcz�t) - pi�� wyemitowanych dotychczas serii obligacji Orlenu zako�czy �ywot dopiero po czterech latach (odsetki s� wyp�acane co p�� roku). Orlen to na tyle solidna marka, �e niezale�nie od tych wszystkich ogranicze� Nar�d chce mu wci�� po�ycza� pieni�dze. Ale teraz, emituj�c ostatni� seri� swoich obligacji, Orlen postanowi� wystawi� nas na jeszcze wi�ksz� pr�b� wiary (w to, �e dystrybutor z paliwem nie wyschnie ;-))) oraz cierpliwo�ci. Fina�owa, 100-milionowa transza detalicznych obligacji Orlenu, kt�re mo�na kupi� od �rody, ma gruntownie zmienione warunki. Obligacje sta�y si� sze�cioletnie , za� ich oprocentowanie ze zmiennego przeistoczy�o si� w sta�e - 5% w skali roku.

OSTATNIO W BLOGU: Takiej kredyt�wki jeszcze nie by�o. Robisz zakupy, a karta pyta...

Na pierwszy rzut oka te warunki s� rewelacyjne: z dzisiejszej perspektywy gwarantowane 5% rocznego zysku, przyznawanego wed�ug zasady "czy si� stoi czy si� le�y, sta�y procent si� nale�y" to oferta nie do pogardzenia. Ale gdy spojrze� na spraw� ch�odnym okiem, to wida� pewne rysy. Sta�y procent do te facto zak�ad o przysz�� inflacj� i stopy procentowe. Je�li w ci�gu sze�ciu najbli�szych lat stopy procentowe w Polsce p�jd� znacznie w g�r� (a to jest do�� prawdopodobne), gwarantowany przez obligacje Orlenu sta�y procent mo�e zacz�� uwiera� posiadaczy tych papier�w. Dzi�, gdy na lokacie mo�na dosta� przeci�tnie mniej, ni� 3%, proponowane przez paliwowego potentata 5% b�yszczy pe�nym blaskiem (zw�aszcza, �e odsetki od obligacji s� wyp�acane co p�� roku). Ale czy tak b�dzie np. za trzy lata, nie m�wi�c ju� o sze�ciu? Nie wiadomo - nie ma takiego asa, kt�ry by to przewidzia�. Jest natomiast pewne, �e Polacy nie przepadaj� za d�ugoterminowymi inwestycjami. C��, najbli�sze dni przynios� odpowied� na pytanie czy posiadacze wolnej got�wki prze�ami� si� dla wizji gwarantowanych 5% w skali roku. Ja mam co do tego powa�ne w�tpliwo�ci, cho� chcia�bym si� myli�.

NO RISK, NO FUN . Pu�cili z dymem 2-letnie zyski klient�w. Na "bezpiecznych" obligacjach.

Sta�oprocentowe obligacje Orlenu mog� by� mimo wszystko godnym zastanowienia pomys�em dla tych z Was, kt�rzy szukaj� wzgl�dnie bezpiecznych inwestycji pod k�tem np. swojej przysz�ej dodatkowej emerytury albo innego, d�ugoterminowego celu inwestycyjnego. W Waszych portfelach emerytalnych, opr�cz akcji sp��ek dywidendowych oraz oczywi�cie obligacji skarbowych i depozyt�w bankowych powinno by� te� miejsce dla obligacji emitowanych przez najpot��niejsze polskie koncerny. Inwestycje emerytalne lubi� d�ugi horyzont, wi�c sze�� lat zupe�nie w tym kontek�cie nie przera�a. A sta�y procent, co by nie m�wi�, daje pe�n� przewidywalno�� warto�ci inwestycji na koniec jej trwania. Bardzo jestem ciekaw, czy nowe parametry obligacji PKN Orlen przypadn� Wam do gustu i czy obligacje zn�w sprzedadz� si� na pniu, tak jak poprzednie serie. Gdyby tak si� sta�o, to saldo pieni�dzy wyj�tych z naszych portfeli przez najwi�kszy w kraju koncern paliwowy dobi�aby do okr�g�ego miliarda z�otych. Kto poczu� si� zach�cony - niech przeczyta prospekt emisyjny, a potem ewentualnie bierze kurs na Dom Maklerski PKO BP, CDM Pekao, albo Dom Inwestycyjny Xelion - te biura maklerskie prowadz� sprzeda� obligacji. Oczywi�cie, tak jak w przypadku poprzednich serii, na zasadzie "kto pierwszy, ten lepszy".

SUBIEKTYWNO�� JEST TAM, GDZIE WY. Blog "Subiektywnie o finansach" to jedno z ch�tniej odwiedzanych miejsc w sieci, po�wi�conych finansom osobistym. Notuje ponad 450.000 Waszych klikni�� miesi�cznie , ale to nie wszystko. Blog mo�ecie te� obserwowa� na Facebooku (tam znajdziecie sporo ciekawych wpis�w, kt�re nie zmie�ci�y si� na samcik.blox.pl oraz podyskutujecie z grup� ponad 22.000 czytelnik�w). Kr�tkie my�li o finansach rzucam te� od kilku miesi�cy na Twitterze (s�ucha ju� ponad 2200 os�b). Kto lubi platform� Google+, tak�e si� nie zawiedzie. S� i tacy, kt�rzy nie przepadaj� za kr�tkimi formami i chcieliby przeczyta� co� wi�kszego, a przy tym u�ytecznego. Dla Was napisa�em ksi��k� "Jak pomna�a� oszcz�dno�ci". Mo�na j� kupi� w formie e-booka. A kto od czytania woli s�ucha� i ogl�da�, niech zerknie na m�j kana� w YouTube - jest w nim sporo wideofelieton�w o pieni�dzach i wpadkach instytucji finansowych. Subskrybujcie kana� "Subiektywnie o finansach"

DZISIAJ SUBIEKTYWNO�� W "WYBORCZEJ" . Jak co czwartek zapraszam Was do zakupu w kiosku (albo w e-kiosku) "Gazety Wyborczej", bo znajdziecie w niej strony "Pieni�dze Ekstra". A na nich solidna porcja po�ytecznych porad. Jak nie da� si� nabi� w drog� po�yczk� i czy wreszcie b�dzie mo�na po�ycza� taniej poza bankiem? Ile powinien kosztowa� dobry krem do r�k, a ile balsam do cia�a? I jak nie przep�aci� w drogerii? Jak to mo�liwe, �e da si� w sklepie zap�aci� "star�", zastrze�on� ju� kart� p�atnicz�? Dlaczego warto zap�aci� za paliwo kart� Visa na stacji BP , a plastik MasterCarda schowa� na dnie portfela? Poza tym Ekipa Samcika przywraca pami�� pracownikom firmy telekomunikacyjnej. Jak widzicie, nie zwalniamy, wi�c i Wy nie zwalniajcie i g�osujcie nogami na "Pieni�dze Ekstra"

JAK SENSOWNIE OSZCZ�DZA� NA "PӬNIEJ"? Warto si� nad tym zastanowi�, gdy rz�d zabiera cz��� pieni�dzy z funduszy emerytalnych i przerzuca je do niewyp�acalnego de facto ZUS-u. Sposob�w jest kilka, zapraszam do obejrzenia filmu, w kt�rym o nich opowiadam

Z OKAZJI 5-LECIA BLOGU KONKURS Z NAGRODAMI . Blogasek "Subiektywnie o finansach" sko�czy� w�a�nie pi�� latek. Z tej okazji mam dla Was konkurs z nagrodami. Do wygrania jest moja nowa ksi��ka z autografem i dedykacj�, p�yty CD z muzyk� z Radia Roxy FM, e-booki z poradnikami o finansach oraz wycieczki po redakcji "Gazety Wyborczej" z subiektywnym przewodnikiem. Szczeg��y konkursu znajdziesz w jubileuszowym wpisie z 31 marca.

Eurobank ma nietypow� kredyt�wk�. Przy wi�kszych zakupach terminal zapyta ci� o... raty

Banki nie ustaj� ostatnio w staraniach, by "ubra�" swoich klient�w w mo�liwie jak najwi�ksz� kwot� kredytu got�wkowego. To najbardziej dochodowy produkt kredytowy, a przy tym nie jest kapita�och�onny. Ka�dy bank dochodzi dzi� do wniosku, �e bardziej op�aca mu si� szybko "wachlowa�" kapita�em i udziela� kredyt�w got�wkowych, ni� pakowa� pieni�dz w 30-letnie kredyty hipoteczne. Zw�aszcza, �e popyt na te ostatnie jest niewielki i trzeba si� ostro licytowa� z konkurencj� na poziom mar�y. Pomys�y na "ubieranie" klient�w w got�wk� s� najr��niejsze. mBank niedawno poinformowa�, �e doprowadzi� do perfekcji sw�j system udzielania kredyt�w online i szybk� got�wk� mo�na tam dosta� w ci�gu kilkudziesi�ciu sekund od z�o�enia takiego zapotrzebowania w systemie bankowo�ci elektronicznej lub mobilnej. Innym pomys�em na zwi�kszenie "ukredytowania" klient�w w "szybk� got�wk�" jest w bankach zamiana d�ugu w karcie kredytowej na po�yczk� rataln� . Dzi�ki temu klient, kt�ry ma tylko kart� kredytow�, przekszta�ca si� w takiego, kt�ry ma kart� i kredyt na dok�adk�. Coraz wi�cej bank�w umo�liwia roz�o�enie na raty sp�at poszczeg�lnych transakcji op�aconych kart� kredytow�, b�d� ca�ego salda.

Banki kusz� zwykle ni�szym oprocentowaniem kredytu po konwersji, ale za to "podbijaj�" swoje zyski prowizj� za przeprowadzenie ca�ej operacji (zwykle 1-2% przenoszonej kwoty). No i przewa�nie konwersja d�ugu kartowego na ratalny nie jest automatyczna. Zwykle jednak trzeba do banku zadzwoni�, z�o�y� specjalny wniosek, albo zaaplikowa� o zmian� sposobu sp�aty w systemie bankowo�ci elektronicznej. Ale... dzi� do Polski wchodzi pierwsza karta kredytowa, kt�ra tego feleru nie ma. Zaoferuje j� Eurobank, znany ostatnio z reklam, w� kt�rych gwiazd� jest Piotr Adamczyk. Plastik nazywa si� Visa Gold Select i oferuje nie tylko mo�liwo�� sp�aty w ratach ka�dej wi�kszej transakcji. Zamian� d�ugu kartowego na ratalny b�dzie mo�na wybra� w przypadku Visy Gold Select od razu w sklepie, p�ac�c za zakupy. Ale uwaga: taka opcja nie b�dzie dotyczy�a ka�dej transakcji, a tylko tych o warto�ci powy�ej 300 z�. Przy okazji autoryzacji PIN-em terminal zapyta klienta o to czy chce ten zakup op�aci� kredytem ratalnym, czy nie. Je�li klient si� na to zgodzi, to b�dzie m�g� wybra� ilo�� rat - od 6 do 24. Maksymalnie na kredyt ratalny b�dzie mo�na zamieni� do 80% salda karty kredytowej. Wraz z zamian� "topnieje" limit dost�pny na karcie kredytowej. A potem, w miar� sp�aty rat, z powrotem "odrasta".

A warunki cenowe nowej "plastikowej" oferty Eurobanku? C��, w promocji nie jest z�e. Oprocentowanie dla plan�w ratalnych za�o�onych do ko�ca tego roku wyniesie tylko 7,99%. Jak na kredyt got�wkowy to nie jest z�y procent. Za konwersj� d�ugu kartowego na ratalny te� nie p�aci si� �adnej prowizji. A sama karta? Je�li jej nie u�ywamy do�� intensywnie, mo�e nas s�ono kosztowa�: wydanie plastiku wyceniono na 150 z�, a u�ywanie - na 100 z� rocznie. Na szcz��cie mo�na tych horrendalnych op�at unikn�� - za wydanie karty nie zap�acimy, je�li w ci�gu trzech pierwszych miesi�cy jej posiadania zap�acimy ni� w sklepach pi�� razy. Z kolei op�aty rocznej za posiadanie karty nie b�dzie wtedy, gdy w ci�gu roku zap�acimy tym plastikiem co najmniej 35 razy (wychodzi trzy razy miesi�cznie), albo wydamy kart� 20.000 z�. Do Visy Gold Select do��czony jest te� program bonusowy, czyli zwrot 0,5% transakcji bezgot�wkowych, wykonanych kart�, w niekt�rych hipermarketach, sklepach RTV/AGD i na stacjach benzynowych. Money-back jest co prawda wymboliczny, ale zawsze par� z�otych miesi�cznie na rachunek karty wpadnie. Spodziewam si�, �e nowa karta Eurobanku nie b�dzie dost�pna dla ka�dego. Jej limit mo�e wynosi� od 2000 z� do 50.000 z�, a wi�c bank b�dzie j� proponowa� raczej klientom z nieco wy�szej p��ki. W Europie jest podobno tylko jeden bank, kt�ry oferuje podobn� us�ug� dla kart Visa - hiszpa�ski Ibercaja. 

Zeus z Hefajstosem ��daj� ofiar, czyli pokaz si�y KNF. "Wyw�aszczyli" udzia�owc�w banku!

Komunikaty z posiedze� Komisji Nadzoru Finansowego przewa�nie s� nudne, jak flaki z olejem. Tu jaka� kara za brak przecinka w komunikacie gie�dowym, tam jakie� zezwolenie na sprawowanie funkcji zarz�du przez tego, czy innego mened�era... Standard. Czasem opublikuj� jaki� raport, albo przyjm� rekomendacj� i wtedy na chwil� jest ciekawiej, ale potem zn�w przez d�ugie tygodnie dziennikarze czytaj� sprawozdania z posiedze� KNF z poczuciem dojmuj�cej pustki. Jednak komunikat, kt�ry KNF nada�a we wtorek wieczorem, jest inny, ni� wszystkie. Wynika z niego, �e nadz�r, po raz pierwszy w historii, postanowi� "wyw�aszczy�" akcjonariuszy polskiego banku . Bo jak inaczej interpretowa� decyzj�, �e KNF zakaza�a wykonywania prawa g�osu z akcji FM Banku PBP przez obu jego akcjonariuszy: sp��k� PL Holdings oraz fundusz inwestycyjny Abris Capital Partners? W dodatku KNF nakaza�a sprzeda� akcji banku przez pierwsz� z wymienionych firm do ko�ca 2014 r. To chyba oznacza, �e KNF ��da sprzeda�y banku. I �e nie ma ochoty d�u�ej wsp��pracowa� z dotychczasowymi w�a�cicielami.

Zanim si�gniecie po nervosol, od razu powt�rz�, �e rzecz nie dotyczy �adnego z rynkowych gigant�w. FM Bank PBP to male�stwo. Sie� 56 oddzia��w, 40.000 klient�w (wi�kszo�� to mikrofirmy), 225 mln kapita�u zaanga�owanego przez akcjonariuszy, nieca�e 3 mld z� maj�tku (czyli sumy bilansowej). I tylko w zarz�dzie s�ynny prezes - S�awomir Lachowski, wsp��tw�rca pot�gi PKO BP oraz g��wny "autor" mBanku. Czym zawini� ten rynkowy liliput, �e spad� na niego gniew Bog�w, wyst�puj�cych w ziemskich wcieleniach wszechmocnego przewodnicz�cego Andrzeja Jakubiaka i jego gromow�adnego wice-, Wojciecha Kwa�niaka? S�k w tym, �e w�a�nie... nie wiadomo. KNF w swojej decyzji powo�a� si� na art. 25n ust. 1 i 4 Prawa bankowego, z kt�rych wynika, �e KNF mo�e zrobi� akcjonariuszom banku kuku, je�li nie wype�niaj� z�o�onych obietnic. " W post�powaniu administracyjnym stwierdzono niewype�nianie przez PL Holdings oraz Abris Capital Partners zobowi�za� inwestorskich z�o�onych wobec KNF, co w ocenie Komisji ma negatywny wp�yw na ostro�n� i stabiln� dzia�alno�� banku " - napisano w komunikacie.

Jakie obietnice wobec gromow�adnych Bog�w z�amali udzia�owcy FM Banku PBP, skoro ci postanowili si� w�ciec i zrobi� im z... akcji jesie� �redniowiecza? Ano, tajemnica s�u�bowa. Wiadomo tylko, �e Bogowie si� mocno nad�sali: " KNF bardzo powa�nie traktuje zobowi�zania inwestorskie sk�adane przed nadzorem, szczeg�lnie zobowi�zania w zakresie strategii rozwoju na polskim rynku " - tyle dodatkowych informacji wycisn��em z oficjeli. " Zobowi�zania te nie s� jawne " - dodali. Nie wiadomo wi�c, czy bank rozwija� si� za wolno, czy te� rozwija� si� nie w t� stron�, w kt�r� powinien, czy dawa� za du�o kredyt�w, czy za ma�o, czy te� mo�e dawa� je nie tym, co trzeba. Przyczyn� "ofensywy" KNF nie jest raczej sytuacja finansowa banku, kt�ry ma wsp��czynnik wyp�acalno�ci na poziomie 15% (znacznie powy�ej tego, co zaleca nadz�r). Chyba, �e w ksi��kach rachunkowych FM Banku PBP dzieje si� co�, o czym nie wiemy. Kara jest za to surowa: polski nadz�r bankowy nigdy jeszcze nie si�gn�� po tak� bro�, jak "wyw�aszczenie" akcjonariuszy i nakaz sprzedania akcji banku.

Niezale�nie od motywacji, kt�re przy�wiecaj� nadzorowi uwa�am, �e w przypadku tego typu decyzji warto wa�y� s�owa. Komunikaty, w kt�rych m�wi si� o "negatywnym wp�ywie na ostro�n� i stabiln� dzia�alno�� banku", mog� z �atwo�ci� utopi� ka�d� instytucj� finansow�. KNF, wydaj�c lakoniczny komunikat, ograniczaj�cy si� jedynie do na�wietlenia "negatywnego wp�ywu", mo�e solidnie nastraszy� klient�w banku i doprowadzi� ich do paniki. To, �e chodzi o ma�y, niesystemowy banczek, nie upowa�nia nikogo, nawet Zeusa z Hefajstosem, do organizowania takich pokaz�w brutalnej si�y. Je�li ju� KNF nie m�g� dorzuci� do komunikatu dw�ch zda�, �e bank b�dzie dzia�a� normalnie, a zarz�d realizuje zadania i �e pieni�dze ludzi s� bezpieczne, to przynajmniej akcja powinna by� tak skoordynowana, by jednocze�nie pojawi� si� uspokajaj�cy komunikat samego banku. A ten dotar� do mnie jakie� cztery godziny po komunikacie KNF. Albo w FM Banku PBP kto� solidnie zaspa�, albo o decyzji KNF dowiedziano si� tam z... komunikatu KNF. To by�aby straszna partyzantka.

" Decyzja Komisji dotyczy strategicznego akcjonariusza Banku, ale nie ma �adnego wp�ywu na dzia�anie rady nadzorczej i zarz�du Banku oraz na bie��ce, stabilne funkcjonowanie Banku " – czytam w komunikacie banku. Pisz� w nim te�, �e KNF pod koniec zesz�ego roku uzna�a, �e „ sytuacja ekonomiczno-finansowa Banku nie stanowi zagro�enia dla bezpiecze�stwa �rodk�w na rachunkach bankowych”. Ciekawe, czy klienci banku zachowaj� w �rod� i w kolejnych dniach zimn� krew. Pewnie by�oby im �atwiej, gdyby KNF ujawni� przynajmniej cz��� uzasadnienia swoich poczyna�. Im wi�cej b�dzie domys��w i spekulacji, tym gorzej dla wizerunku banku. A i renoma KNF mo�e troch� ucierpie�. To ju� druga "ostra jazda" w ostatnim czasie, po s�ynnym "wciskaniu" wybranym bankom bankrutuj�cych SKOK-�w . Tak czy owak, wygl�da na to, �e dni FM Banku PBP w obecnej formule s� policzone. Mo�e trzeba b�dzie zej�� z linii strza�u nadzorowi bankowemu i wr�ci� do starej postaci funduszu po�yczkowego? Bo, nie wiem czy pami�tacie, ale dzisiejszy FM Bank PBP ma korzenie w Funduszu Mikro za�o�onym jeszcze w 1994 r. przez inny fundusz inwestycyjny (Polsko-Ameryka�ski Fundusz Przedsi�biorczo�ci). W licencjonowany bank to-to zosta�o przekszta�cone dopiero w 2010 r., a w zesz�ym roku FM Bank po��czy� si� z Polskim Bankiem Przedsi�biorczo�ci, tworz�c wreszcie co�, czego nie trzeba ogl�da� pod lup�.

SUBIEKTYWNO�� JEST TAM, GDZIE WY. Blog "Subiektywnie o finansach" to jedno z ch�tniej odwiedzanych miejsc w sieci, po�wi�conych finansom osobistym. Notuje ponad 450.000 Waszych klikni�� miesi�cznie , ale to nie wszystko. Blog mo�ecie te� obserwowa� na Facebooku (tam znajdziecie sporo ciekawych wpis�w, kt�re nie zmie�ci�y si� na samcik.blox.pl oraz podyskutujecie z grup� ponad 22.000 czytelnik�w). Kr�tkie my�li o finansach rzucam te� od kilku miesi�cy na Twitterze (s�ucha ju� ponad 2200 os�b). Kto lubi platform� Google+, tak�e si� nie zawiedzie. S� i tacy, kt�rzy nie przepadaj� za kr�tkimi formami i chcieliby przeczyta� co� wi�kszego, a przy tym u�ytecznego. Dla Was napisa�em ksi��k� "Jak pomna�a� oszcz�dno�ci". Mo�na j� kupi� w formie e-booka. A kto od czytania woli s�ucha� i ogl�da�, niech zerknie na m�j kana� w YouTube - jest w nim sporo wideofelieton�w o pieni�dzach i wpadkach instytucji finansowych. Subskrybujcie kana� "Subiektywnie o finansach"

Zeus i Hefajstosem ��daj� ofiar, czyli pokaz si�y KNF. "Wyw�aszczyli" udzia�owc�w banku!

Komunikaty z posiedze� Komisji Nadzoru Finansowego przewa�nie s� nudne, jak flaki z olejem. Tu jaka� kara za brak przecinka w komunikacie gie�dowym, tam jakie� zezwolenie na sprawowanie funkcji zarz�du przez tego, czy innego mened�era... Standard. Czasem opublikuj� jaki� raport, albo przyjm� rekomendacj� i wtedy na chwil� jest ciekawiej, ale potem zn�w przez d�ugie tygodnie dziennikarze czytaj� sprawozdania z posiedze� KNF z poczuciem dojmuj�cej pustki. Jednak komunikat, kt�ry KNF nada�a we wtorek wieczorem, jest inny, ni� wszystkie. Wynika z niego, �e nadz�r, po raz pierwszy w historii, postanowi� "wyw�aszczy�" akcjonariuszy polskiego banku . Bo jak inaczej interpretowa� decyzj�, �e KNF zakaza�a wykonywania prawa g�osu z akcji FM Banku PBP przez obu jego akcjonariuszy: sp��k� PL Holdings oraz fundusz inwestycyjny Abris Capital Partners? W dodatku KNF nakaza�a sprzeda� akcji banku przez pierwsz� z wymienionych firm do ko�ca 2014 r. To chyba oznacza, �e KNF ��da sprzeda�y banku. I �e nie ma ochoty d�u�ej wsp��pracowa� z dotychczasowymi w�a�cicielami.

Zanim si�gniecie po nervosol, od razu powt�rz�, �e rzecz nie dotyczy �adnego z rynkowych gigant�w. FM Bank PBP to male�stwo. Sie� 56 oddzia��w, 40.000 klient�w (wi�kszo�� to mikrofirmy), 225 mln kapita�u zaanga�owanego przez akcjonariuszy, nieca�e 3 mld z� maj�tku (czyli sumy bilansowej). I tylko w zarz�dzie s�ynny prezes - S�awomir Lachowski, wsp��tw�rca pot�gi PKO BP oraz g��wny "autor" mBanku. Czym zawini� ten rynkowy liliput, �e spad� na niego gniew Bog�w, wyst�puj�cych w ziemskich wcieleniach wszechmocnego przewodnicz�cego Andrzeja Jakubiaka i jego gromow�adnego wice-, Wojciecha Kwa�niaka? S�k w tym, �e w�a�nie... nie wiadomo. KNF w swojej decyzji powo�a� si� na art. 25n ust. 1 i 4 Prawa bankowego, z kt�rych wynika, �e KNF mo�e zrobi� akcjonariuszom banku kuku, je�li nie wype�niaj� z�o�onych obietnic. " W post�powaniu administracyjnym stwierdzono niewype�nianie przez PL Holdings oraz Abris Capital Partners zobowi�za� inwestorskich z�o�onych wobec KNF, co w ocenie Komisji ma negatywny wp�yw na ostro�n� i stabiln� dzia�alno�� banku " - napisano w komunikacie.

Jakie obietnice wobec gromow�adnych Bog�w z�amali udzia�owcy FM Banku PBP, skoro ci postanowili si� w�ciec i zrobi� im z... akcji jesie� �redniowiecza? Ano, tajemnica s�u�bowa. Wiadomo tylko, �e Bogowie si� mocno nad�sali: " KNF bardzo powa�nie traktuje zobowi�zania inwestorskie sk�adane przed nadzorem, szczeg�lnie zobowi�zania w zakresie strategii rozwoju na polskim rynku " - tyle dodatkowych informacji wycisn��em z oficjeli. " Zobowi�zania te nie s� jawne " - dodali. Nie wiadomo wi�c, czy bank rozwija� si� za wolno, czy te� rozwija� si� nie w t� stron�, w kt�r� powinien, czy dawa� za du�o kredyt�w, czy za ma�o, czy te� mo�e dawa� je nie tym, co trzeba. Przyczyn� "ofensywy" KNF nie jest raczej sytuacja finansowa banku, kt�ry ma wsp��czynnik wyp�acalno�ci na poziomie 15% (znacznie powy�ej tego, co zaleca nadz�r). Chyba, �e w ksi��kach rachunkowych FM Banku PBP dzieje si� co�, o czym nie wiemy. Kara jest za to surowa: polski nadz�r bankowy nigdy jeszcze nie si�gn�� po tak� bro�, jak "wyw�aszczenie" akcjonariuszy i nakaz sprzedania akcji banku.

Niezale�nie od motywacji, kt�re przy�wiecaj� nadzorowi uwa�am, �e w przypadku tego typu decyzji warto wa�y� s�owa. Komunikaty, w kt�rych m�wi si� o "negatywnym wp�ywie na ostro�n� i stabiln� dzia�alno�� banku", mog� z �atwo�ci� utopi� ka�d� instytucj� finansow�. KNF, wydaj�c lakoniczny komunikat, ograniczaj�cy si� jedynie do na�wietlenia "negatywnego wp�ywu", mo�e solidnie nastraszy� klient�w banku i doprowadzi� ich do paniki. To, �e chodzi o ma�y, niesystemowy banczek, nie upowa�nia nikogo, nawet Zeusa z Hefajstosem, do organizowania takich pokaz�w brutalnej si�y. Je�li ju� KNF nie m�g� dorzuci� do komunikatu dw�ch zda�, �e bank b�dzie dzia�a� normalnie, a zarz�d realizuje zadania i �e pieni�dze ludzi s� bezpieczne, to przynajmniej akcja powinna by� tak skoordynowana, by jednocze�nie pojawi� si� uspokajaj�cy komunikat samego banku. A ten dotar� do mnie jakie� cztery godziny po komunikacie KNF. Albo w FM Banku PBP kto� solidnie zaspa�, albo o decyzji KNF dowiedziano si� tam z... komunikatu KNF. To by�aby straszna partyzantka.

" Decyzja Komisji dotyczy strategicznego akcjonariusza Banku, ale nie ma �adnego wp�ywu na dzia�anie rady nadzorczej i zarz�du Banku oraz na bie��ce, stabilne funkcjonowanie Banku " – czytam w komunikacie banku. Pisz� w nim te�, �e KNF pod koniec zesz�ego roku uzna�a, �e „ sytuacja ekonomiczno-finansowa Banku nie stanowi zagro�enia dla bezpiecze�stwa �rodk�w na rachunkach bankowych”. Ciekawe, czy klienci banku zachowaj� w �rod� i w kolejnych dniach zimn� krew. Pewnie by�oby im �atwiej, gdyby KNF ujawni� przynajmniej cz��� uzasadnienia swoich poczyna�. Im wi�cej b�dzie domys��w i spekulacji, tym gorzej dla wizerunku banku. A i renoma KNF mo�e troch� ucierpie�. To ju� druga "ostra jazda" w ostatnim czasie, po s�ynnym "wciskaniu" wybranym bankom bankrutuj�cych SKOK-�w . Tak czy owak, wygl�da na to, �e dni FM Banku PBP w obecnej formule s� policzone. Mo�e trzeba b�dzie zej�� z linii strza�u nadzorowi bankowemu i wr�ci� do starej postaci funduszu po�yczkowego? Bo, nie wiem czy pami�tacie, ale dzisiejszy FM Bank PBP ma korzenie w Funduszu Mikro za�o�onym jeszcze w 1994 r. przez inny fundusz inwestycyjny (Polsko-Ameryka�ski Fundusz Przedsi�biorczo�ci). W licencjonowany bank to-to zosta�o przekszta�cone dopiero w 2010 r., a w zesz�ym roku FM Bank po��czy� si� z Polskim Bankiem Przedsi�biorczo�ci, tworz�c wreszcie co�, czego nie trzeba ogl�da� pod lup�.

SUBIEKTYWNO�� JEST TAM, GDZIE WY. Blog "Subiektywnie o finansach" to jedno z ch�tniej odwiedzanych miejsc w sieci, po�wi�conych finansom osobistym. Notuje ponad 450.000 Waszych klikni�� miesi�cznie , ale to nie wszystko. Blog mo�ecie te� obserwowa� na Facebooku (tam znajdziecie sporo ciekawych wpis�w, kt�re nie zmie�ci�y si� na samcik.blox.pl oraz podyskutujecie z grup� ponad 22.000 czytelnik�w). Kr�tkie my�li o finansach rzucam te� od kilku miesi�cy na Twitterze (s�ucha ju� ponad 2200 os�b). Kto lubi platform� Google+, tak�e si� nie zawiedzie. S� i tacy, kt�rzy nie przepadaj� za kr�tkimi formami i chcieliby przeczyta� co� wi�kszego, a przy tym u�ytecznego. Dla Was napisa�em ksi��k� "Jak pomna�a� oszcz�dno�ci". Mo�na j� kupi� w formie e-booka. A kto od czytania woli s�ucha� i ogl�da�, niech zerknie na m�j kana� w YouTube - jest w nim sporo wideofelieton�w o pieni�dzach i wpadkach instytucji finansowych. Subskrybujcie kana� "Subiektywnie o finansach"

Zeus i Hefajstosem ��daj� ofiar, czyli pokaz si�y KNF. Takich sankcji jeszcze nie by�o!

Komunikaty z posiedze� Komisji Nadzoru Finansowego przewa�nie s� nudne, jak flaki z olejem. Tu jaka� kara za brak przecinka w komunikacie gie�dowym, tam jakie� zezwolenie na sprawowanie funkcji zarz�du przez tego, czy innego mened�era... Standard. Czasem opublikuj� jaki� raport, albo przyjm� rekomendacj� i wtedy na chwil� jest ciekawiej, ale potem zn�w przez d�ugie tygodnie dziennikarze czytaj� sprawozdania z posiedze� KNF z poczuciem dojmuj�cej pustki. Jednak komunikat, kt�ry KNF nada�a we wtorek wieczorem, jest inny, ni� wszystkie. Wynika z niego, �e nadz�r, po raz pierwszy w historii, postanowi� "wyw�aszczy�" akcjonariuszy polskiego banku . Bo jak inaczej interpretowa� decyzj�, �e KNF zakaza�a wykonywania prawa g�osu z akcji FM Banku PBP przez obu jego akcjonariuszy: sp��k� PL Holdings oraz fundusz inwestycyjny Abris Capital Partners? W dodatku KNF nakaza�a sprzeda� akcji banku przez pierwsz� z wymienionych firm do ko�ca 2014 r. To chyba oznacza, �e KNF ��da sprzeda�y banku. I �e nie ma ochoty d�u�ej wsp��pracowa� z dotychczasowymi w�a�cicielami.

Zanim si�gniecie po nervosol, od razu powt�rz�, �e rzecz nie dotyczy �adnego z rynkowych gigant�w. FM Bank PBP to male�stwo. Sie� 56 oddzia��w, 40.000 klient�w (wi�kszo�� to mikrofirmy), 225 mln kapita�u zaanga�owanego przez akcjonariuszy, nieca�e 3 mld z� maj�tku (czyli sumy bilansowej). I tylko w zarz�dzie s�ynny prezes - S�awomir Lachowski, wsp��tw�rca pot�gi PKO BP oraz g��wny "autor" mBanku. Czym zawini� ten rynkowy liliput, �e spad� na niego gniew Bog�w, wyst�puj�cych w ziemskich wcieleniach wszechmocnego przewodnicz�cego Andrzeja Jakubiaka i jego gromow�adnego wice-, Wojciecha Kwa�niaka? S�k w tym, �e w�a�nie... nie wiadomo. KNF w swojej decyzji powo�a� si� na art. 25n ust. 1 i 4 Prawa bankowego, z kt�rych wynika, �e KNF mo�e zrobi� akcjonariuszom banku kuku, je�li nie wype�niaj� z�o�onych obietnic. " W post�powaniu administracyjnym stwierdzono niewype�nianie przez PL Holdings oraz Abris Capital Partners zobowi�za� inwestorskich z�o�onych wobec KNF, co w ocenie Komisji ma negatywny wp�yw na ostro�n� i stabiln� dzia�alno�� banku " - napisano w komunikacie.

Jakie obietnice wobec gromow�adnych Bog�w z�amali udzia�owcy FM Banku PBP, skoro ci postanowili si� w�ciec i zrobi� im z... akcji jesie� �redniowiecza? Ano, tajemnica s�u�bowa. Wiadomo tylko, �e Bogowie si� mocno nad�sali: " KNF bardzo powa�nie traktuje zobowi�zania inwestorskie sk�adane przed nadzorem, szczeg�lnie zobowi�zania w zakresie strategii rozwoju na polskim rynku " - tyle dodatkowych informacji wycisn��em z oficjeli. " Zobowi�zania te nie s� jawne " - dodali. Nie wiadomo wi�c, czy bank rozwija� si� za wolno, czy te� rozwija� si� nie w t� stron�, w kt�r� powinien, czy dawa� za du�o kredyt�w, czy za ma�o, czy te� mo�e dawa� je nie tym, co trzeba. Przyczyn� "ofensywy" KNF nie jest raczej sytuacja finansowa banku, kt�ry ma wsp��czynnik wyp�acalno�ci na poziomie 15% (znacznie powy�ej tego, co zaleca nadz�r). Chyba, �e w ksi��kach rachunkowych FM Banku PBP dzieje si� co�, o czym nie wiemy. Kara jest za to surowa: polski nadz�r bankowy nigdy jeszcze nie si�gn�� po tak� bro�, jak "wyw�aszczenie" akcjonariuszy i nakaz sprzedania akcji banku.

Niezale�nie od motywacji, kt�re przy�wiecaj� nadzorowi uwa�am, �e w przypadku tego typu decyzji warto wa�y� s�owa. Komunikaty, w kt�rych m�wi si� o "negatywnym wp�ywie na ostro�n� i stabiln� dzia�alno�� banku", mog� z �atwo�ci� utopi� ka�d� instytucj� finansow�. KNF, wydaj�c lakoniczny komunikat, ograniczaj�cy si� jedynie do na�wietlenia "negatywnego wp�ywu", mo�e solidnie nastraszy� klient�w banku i doprowadzi� ich do paniki. To, �e chodzi o ma�y, niesystemowy banczek, nie upowa�nia nikogo, nawet Zeusa z Hefajstosem, do organizowania takich pokaz�w brutalnej si�y. Je�li ju� KNF nie m�g� dorzuci� do komunikatu dw�ch zda�, �e bank b�dzie dzia�a� normalnie, a zarz�d realizuje zadania i �e pieni�dze ludzi s� bezpieczne, to przynajmniej akcja powinna by� tak skoordynowana, by jednocze�nie pojawi� si� uspokajaj�cy komunikat samego banku. A ten dotar� do mnie jakie� cztery godziny po komunikacie KNF. Albo w FM Banku PBP kto� solidnie zaspa�, albo o decyzji KNF dowiedziano si� tam z... komunikatu KNF. To by�aby straszna partyzantka.

" Decyzja Komisji dotyczy strategicznego akcjonariusza Banku, ale nie ma �adnego wp�ywu na dzia�anie rady nadzorczej i zarz�du Banku oraz na bie��ce, stabilne funkcjonowanie Banku " – czytam w komunikacie banku. Pisz� w nim te�, �e KNF pod koniec zesz�ego roku uzna�a, �e „ sytuacja ekonomiczno-finansowa Banku nie stanowi zagro�enia dla bezpiecze�stwa �rodk�w na rachunkach bankowych”. Ciekawe, czy klienci banku zachowaj� w �rod� i w kolejnych dniach zimn� krew. Pewnie by�oby im �atwiej, gdyby KNF ujawni� przynajmniej cz��� uzasadnienia swoich poczyna�. Im wi�cej b�dzie domys��w i spekulacji, tym gorzej dla wizerunku banku. A i renoma KNF mo�e troch� ucierpie�. To ju� druga "ostra jazda" w ostatnim czasie, po s�ynnym "wciskaniu" wybranym bankom bankrutuj�cych SKOK-�w . Tak czy owak, wygl�da na to, �e dni FM Banku PBP w obecnej formule s� policzone. Mo�e trzeba b�dzie zej�� z linii strza�u nadzorowi bankowemu i wr�ci� do starej postaci funduszu po�yczkowego? Bo, nie wiem czy pami�tacie, ale dzisiejszy FM Bank PBP ma korzenie w Funduszu Mikro za�o�onym jeszcze w 1994 r. przez inny fundusz inwestycyjny (Polsko-Ameryka�ski Fundusz Przedsi�biorczo�ci). W licencjonowany bank to-to zosta�o przekszta�cone dopiero w 2010 r., a w zesz�ym roku FM Bank po��czy� si� z Polskim Bankiem Przedsi�biorczo�ci, tworz�c wreszcie co�, czego nie trzeba ogl�da� pod lup�.

SUBIEKTYWNO�� JEST TAM, GDZIE WY. Blog "Subiektywnie o finansach" to jedno z ch�tniej odwiedzanych miejsc w sieci, po�wi�conych finansom osobistym. Notuje ponad 450.000 Waszych klikni�� miesi�cznie , ale to nie wszystko. Blog mo�ecie te� obserwowa� na Facebooku (tam znajdziecie sporo ciekawych wpis�w, kt�re nie zmie�ci�y si� na samcik.blox.pl oraz podyskutujecie z grup� ponad 22.000 czytelnik�w). Kr�tkie my�li o finansach rzucam te� od kilku miesi�cy na Twitterze (s�ucha ju� ponad 2200 os�b). Kto lubi platform� Google+, tak�e si� nie zawiedzie. S� i tacy, kt�rzy nie przepadaj� za kr�tkimi formami i chcieliby przeczyta� co� wi�kszego, a przy tym u�ytecznego. Dla Was napisa�em ksi��k� "Jak pomna�a� oszcz�dno�ci". Mo�na j� kupi� w formie e-booka. A kto od czytania woli s�ucha� i ogl�da�, niech zerknie na m�j kana� w YouTube - jest w nim sporo wideofelieton�w o pieni�dzach i wpadkach instytucji finansowych. Subskrybujcie kana� "Subiektywnie o finansach"

Jak mie� 4% na lokacie? Czasem wystarczy wzi�� do r�ki... smartfona

Wygl�da na to, �e do�ek w oprocentowaniu naszych depozyt�w mamy ju� za sob�. Z oblicze� firmy brokerskiej Open Finance wynika, �e �rednie oprocentowanie dwuletnich lokat osi�gn��o w�a�nie 3,2%, gdy jeszcze p��n� jesieni� zesz�ego roku nie przekracza�o 2,7%. Pieni�dze, kt�re ulokujemy na rok, te� s� oprocentowane nieco lepiej, ni� by�y. Cho� tu ju� zmiany, niestety, trzeba obserwowa� niemal pod lup�: rentowno�� 12-miesi�cznego depozytu wynosi dzi� �rednio o 2,7%, gdy jeszcze jesieni� zesz�ego roku podobne lokaty dawa�y 2,5%. Je�li chodzi o kr�tsze depozyty to wzrost jest jeszcze bardziej kosmetyczny.

Ale dzi� chc� zwr�ci� Wasz� uwag� na to, �e na rynku pojawi� si� nowy gatunek lokat. W kilku du�ych bankach mo�na za�o�y� depozyt nawet na 4% w skali roku, pod warunkiem, �e za�o�ymy go za pomoc�... bankowo�ci mobilnej. A wi�c korzystaj�c ze smartfona, w kt�rym mamy zainstalowan� aplikacj� umo�liwiaj�c� dost�p do konta. Banki staj� dzi� na uszach, by popularyzowa� tak� w�a�nie form� bankowania, bo klient "mobilny" jest bardziej podatny na programy rabatowe, lojalno�ciowe, mo�na mu podrzuca� pomys�y na zakupy. A na tym wszystkim bank zarabia. Preferencyjne lokaty dla klient�w bankowo�ci mobilnej znalaz�em w trzech bankach, cho� nie we wszystkich warto na nich zawiesi� oko. Kto ma konto w Getinie i aktywuje sobie dost�p do us�ug przez kom�rk�, mo�e dosta� oprocentowanie 4%. Niestety, tylko przez dwa miesi�ce. Bardziej op�acalne interesy mog� ubi� ze swoim bankiem klienci Millennium. Tu te� za lokat� za�o�on� przez telefon kom�rkowy zap�ac� r�wnie� 4% w skali roku, ale jest to depozyt 6-miesi�czny, wi�c odsetek nie trzeba ogl�da� pod lup�, jak w Getinie. Najlepsz� ofert� dla swoich "mobilnych" klient�w ma bank BZ WBK, w kt�rym pieni�dze na 4% mo�na ulokowa� a� na rok. A pierwszym "zmobilizowanym" klientem jest, jak wynika z najnowszego spotu telewizyjnego Kevina Spaceya, aktor Arkadiusz Jakubik.

Z�a wiadomo�� jest taka, �e preferencyjne lokaty "mobilne" s� obwarowane limitami. W Banku Millennium mo�na zdeponowa� w ten spos�b maksymalnie 10.000 z� (a bank zastrzega, �e lokata jest nieodnawialna). W Getinie limit minimalny to 1000 z�, a maksymalny 10.000 z�, ale akurat tu najbardziej boli kr�ciutki okres lokaty. W BZ WBK ograniczenia s� podobne, ale tu zarabiamy 4% przez ca�y rok. Dobrze oprocentowane lokaty dost�pne tylko w bankowo�ci mobilnej to, moim zdaniem, bardzo fajna zach�ta do wypr�bowania smartfonowaego dost�pu do konta. Ale dla mnie takie bankowanie przez smartfona jest mimo wszystko gad�etem - jako� nie mog� si� przekona� do robienia przelew�w w biegu, a na podrzucanie mi rabat�w czekaj�cych w okolicy jestem ma�o podatny.

Czytaj te�: Gdzie warto p�j�� po dobr� lokat�? Ranking szczodrych bank�w

Ale je�li smartfonem b�dzie mo�na te� powszechnie p�aci� w sklepach, u�ywaj�c technologii zbli�eniowej, to mo�e si� zdarzy�, �e kom�rka b�dzie bankiem, telefonem i kart� p�atnicz� w jednym. Ciekawym pomys�em jest np. po��czenie konta w PKO BP z us�ug� IKO, albo ROR-u w Pekao z us�ug� PeoPay� (wygodne p�atno�ci w internecie i w niekt�rych bankomatach oraz sklepach). Cieszy mnie te� kupowanie bilet�w na poci�g, autobus lub parkowanie za po�rednictwem bankowo�ci mobilnej BZ WBK (bank dorzuci� do swojej aplikacji mobilnej us�ug� SkyCash). Mam nadziej�, �e coraz wi�cej bank�w b�dzie wprowadza�o do oferty tego rodzaju nowinki, bo mobilno�� dla samej mobilno�ci, czyli biegania po mie�cie ze smartfonem w r�ku i sprawdzania salda, jako� mnie nie grzeje. A Was?.

Bank g�upio t�umaczy� si� z podwy�ki prowizji. A dociekliwa klientka to wykorzysta�a i...

To wyj�tkowo smutna okoliczno�� - u�wiadomi� sobie bolesn� prawd�, �e tw�j bank w�a�nie przesta� by� darmowy. Robi si� jeszcze smutniej, je�li ta bolesna prawda dociera do ciebie z op��nieniem, po �ci�gni�ciu przez bank kilku solidnych op�at. Taki szok emocjonalny sta� si� udzia�em jednej z moich czytelniczek, pani Bogny, posiadaczki konta w Deutsche Banku. Szok musia� by� naprawd� spory, bo... " kiedy zauwa�y�am, �e bank pobiera z mojego konta op�aty z tytu�u karty debetowej, wys�a�am zapytanie do biura obs�ugi klient�w o tre�ci "sk�d ta op�ata?". Napisa�am te� pismo do prezesa banku " - zeznaje pani Bogna. Strzeli�a z grubej rury, nie ma co. Ale czy mog�o by� inaczej, skoro od 2010 r. czytelniczka cieszy�a si� kontem, w kt�rym wszystko mia�a za zero, gdy w 2013 r. nagle okaza�o si�, �e "za zero" odesz�o w sin� dal? " P�aci�am 0 z� miesi�cznie za kart� debetow� (wystarczy�o wykona� jedn� transakcj� w miesi�cu na dowoln� kwot�), a teraz bank zabiera mi 1-5 z�, w zale�no�ci od tego jakie mam saldo zakup�w zap�aconych kart� " - pisze czytelniczka.

Na pytanie o powody zmiany umowy czytelniczka dowiedzia�a si� w banku, �e wszystko jest zgodne z regulaminem. Zasugerowano jej, �eby wzi��a do r�ki paragraf 26. tego� regulaminu, a konkretnie ust�p 1, 3 oraz 4. Ust�p 1. jest ma�o kontrowersyjny: m�wi o tym, �e bank mo�e zmieni� tabel� op�at. Ust�p 3. opisuje sytuacj�, w kt�rej klient si� nie zgadza na to, �e bank co� gmera w taryfie op�at i wtedy nast�puje zerwanie umowy. Ust�p 4. za� stanowi, �e milczenie klienta oznacza jego zgod� na zmian� regulaminu lub taryfy op�at. Jest te� ust�p 2., w kt�rym znajduje si� lista przes�anek, kt�re musz� wyst�pi�, by bank m�g� np. podnie�� op�aty. A jakie to przes�anki? Ano zmiana prawa, rekomendacje KNF, orzeczenia UOKiK oraz s�d�w, rozstrzygni�cia arbitra bankowego, wprowadzenie przez bank nowych us�ug, wymagaj�cych zmiany regulamin�w, wprowadzenie nowych system�w IT oraz modyfikacja element�w ochrony ubezpieczeniowej, do��czanej do produkt�w bankowych.

Pani Bogna dosz�a do wniosku, �e �adna z przes�anek z regulaminu nie zasz�a w przypadku podwy�ki op�aty za kart�. Pani Bogna napisa�a pismo do banku z pro�b�, �eby jednak znalaz� jak�� inn� podstaw� prawn� do podwy�ki prowizji. Po dw�ch miesi�cach bank przes�a� odpowied�, z kt�rej wynika�o, �e w tym przypadku " zastosowanie maj� przes�anki z paragrafu 13. Regulaminu., ust�p 7. Przes�ank� jest wzrost inflacji ". Pani Bogna pobieg�a do rocznika statystycznego, zalogowa�a si� na stron� internetow� GUS-u i zacz��a sprawdza� poziom inflacji. Szybko dosz�a do wniosku, �e w 2013 r. inflacja w Polsce raczej spada�a, ni� ros�a. Wygl�da wi�c na to, �e bank t�umaczy� si� co najmniej nieprzekonuj�co, by nie u�y� bardziej dosadnego sformu�owania. Prawdopodobnie pracownik wzi�� pierwsz� z brzegu rzecz, kt�ra przysz�a mu do g�owy i napisa� "na odczepnego". Wi�cej o pracownikach bank�w, kt�rzy m�wi� co im �lina na j�zyk przyniesie, a potem staj� si� bohaterami medi�w, opowiadam w moim kinie ;-).

W omawianym dzi� przypadku te� mo�na by�o wymy�li� co� lepszego, bo wspomniany paragraf 13., ust�p 7. regulaminu daje liczne mo�liwo�ci uzasadniania podwy�ek prowizji. W�a�ciwie na li�cie mo�liwych przyczyn brakuje tylko plam na ksi��ycu. Poza wzrostem cen jako potencjalne powody zmiany taryfy op�at i prowizji bank podaje m.in. wzrost koszt�w niezale�nych od banku (op�aty pocztowe, telekomunikacyjne, rozliczenia mi�dzybankowe, ceny energii), nowe regulacje prawne, zmiany st�p procentowych NBP lub poziomu rezerw obowi�zkowych, czy te� wp�at na Bankowy Fundusz Gwarancyjny oraz zmiany rentowno�ci np. bon�w skarbowych na rynku pieni��nym. Na to wszystko bank si� jednak nie powo�a�. Przywo�a� natomiast wzrost inflacji. Pani Bogna napisa�a kolejne pismo, w kt�rym uprzejmie zauwa�y�a, �e bank jej nie przekona�, a wi�c powinien czym pr�dzej wyskoczy� z kasy, by ju� wi�cej jej nie denerwowa�. Bo zdenerwowana pani Bogna mog�aby wymy�li� jak�� krwaw� zemst�.

Pani Bogna ponownie poprosi�a o podanie cienia podstawy regulaminowej do wprowadzenia op�aty za kart� debetow�. I si� doczeka�a. " Po kolejnych 30 dniach dosta�am pismo z Departamentu Zarz�dzania Jako�ci�, �e bank zwraca mi wszystkie pobrane op�aty za kart�, za okres od lutego 2013 r. do grudnia 2013 r., uznaj�c �w gest za jednorazowy. Bank o�wiadczy�, �e pieni�dze zwraca, bo dobrze uk�ada si� nam wsp��praca. Rzeczywi�cie, wsp��praca idzie pe�n� par�, bo mam w tym banku dwie lokaty " - zauwa�a pani Bogna. �adnie zachowa� si� bank, po rycersku. Nie brn�� w g�upie t�umaczenia, tylko po�kn�� t� �ab�, oddaj�c klientce 55 z� op�at za kart�. Pani Bogna jest waleczna, wi�c b�dzie walczy�a dalej - o anulowanie podwy�ki. To b�dzie du�o trudniejsze do wygrania, bo i stawka b�dzie ciut wy�sza, ni� jednorazowy zwrot 55 z�. Wniosek dla nas? Je�li dostaniemy list z banku o podwy�kach, to nie zaszkodzi zapyta� bank z jakiego powodu podwy�szy� nam t� i t� op�at�. I czeka� a� si� sam pod�o�y ;-).

Stacje BP kusz�: zap�a� u nas Vis�, to dostaniesz gwarantowan� nagrod�. A jak�?

Tu� przed weekendem by�o w blogu o planach organizacji p�atniczej MasterCard , kt�ra chce przeci�gn�� na swoj� stron� najwi�ksze sieci handlowe. Je�li jaki� Real, Auchan, czy inny Orlen wyka�e si� zach�caniem klient�w do p�acenia za zakupy kartami MasterCard, sam b�dzie mniej p�aci� mniejsze prowizje z tytu�u op�at za rozliczanie transakcji kartowych (tzw. interchange). Preferencyjna stawka wynosi� ma faktycznie niewiele, bo tylko 0,3%. Dla por�wnania: jeszcze dwa lata temu �redni poziom interchange w Polsce przekracza� 1,5% (cho� wielkie sieci pewnie korzysta�y z rabat�w). Gdyby plan MasterCarda si� uda�, by�aby to z�a wiadomo�� dla konkurencyjnej Visy, kt�ra wci�� trzyma w gar�ci ponad 60% polskiego rynku p�atno�ci kartowych, lecz kawa�ek po kawa�ku ust�puje pola. Tyle, �e Visa atakuje od drugiej strony - od kieszeni konsumenta. Co i rusz organizuje akcje, dzi�ki kt�rym mo�na dosta� prezent za zap�acenie rachunku kart� ze znaczkiem Visa. Jaki� czas temu testowa�em tak� promocj�, kt�r� Visa organizowa�a w sklepach Carrefour . Kilka dni temu ruszy�a jeszcze bardziej spektakularna akcja Visy i sieci BP.

Nie omieszka�em jej przetestowa�. Idea jest prosta i nieco przypomina s�ynne mBankowe mOkazje : za ka�dy zakup paliwa na stacji BP, op�acony kart� Visa, dostaj� prezencik . BP to najwi�ksza po Orlenie sie� stacji benzynowych (w promocji bierze udzia� 460 stacji), wi�c na okazj� do zdobycia nagrody napatoczy� si� �atwo. A poniewa� tu wygrywa ka�dy los , wi�c i motywacja, by zap�aci� plastikiem Visy, zamiast got�wk� lub kart� konkurencyjnej marki, dla wielu klient�w mo�e by� niema�a. Co ciekawe, w promocji Visy nie trzeba spe�ni� �adnych dodatkowych warunk�w - nie ma znaczenia czy wlejesz ca�y bak paliwa, czy tylko pi�� litr�w , a i tak dostaniesz nagrod�. W gr� wchodz� bonusy fundowane przez sze�ciu partner�w zabawy: hipermarkety Carrefour, sklepy Praktiker, Intersport i Avans, multipleksy Multikino oraz restauracje Telepizza. Od strony technicznej sprawa wygl�da tak, �e przy zakupie paliwa z drukarki wyskakuje kod promocyjny, kt�ry wklepujesz na stronie www.visa.pl (albo wysy�asz SMS-em pod wskazany numer telefonu), a w odpowiedzi dostajesz kolejny numer, kt�ry jest ju� kluczem do odebrania prezentu - trzeba go pokaza� sprzedawcy i szlus...eee... to jest, chcia�em powiedzie�... raus ;-)).

W przedsi�wzi�ciu Visy najbardziej ujmuje elastyczno��. Po pierwsze nie ma znaczenia za ile zatankujesz na stacji BP, wystarczy zap�aci� rachunek w dowolnej kwocie kart� wiadomej organizacji p�atniczej, by zas�u�y� na udzia� w promocji. Po drugie sam wybierasz sobie nagrod� spo�r�d sze�ciu proponowanych przez Vis� i BP. Po trzecie wa�no�� prezentu nie jest jako� szczeg�lnie ograniczona czasowo (nie trzeba go odbiera� np. w ci�gu tygodnia), wystarczy si� zmie�ci� przed 20 maja (wtedy zabawa si� definitywnie ko�czy). Po czwarte prezentu nie trzeba odbiera� samemu, mo�na go komu� przekaza�. Je�li szukamy s�abszych stron tej zabawy, to s� ni�... niekt�re nagrody. Nie chodzi o to, �e s� za ma�e, ale cz��� z nich wymaga dodatkowych "po�wi�ce�". Za "darmo" jest bilet do Multikina za 10 z� (niestety, rabat nie obowi�zuje w weekendy, mo�na go wykorzysta� tylko na film 2D), solidny rabat 20% w sklepach Intersport (nie dotyczy towar�w przecenionych) oraz mo�liwo�� zakupu w restauracjach Telepizza trzech ma�ych lub �rednich pizz w cenie jednej. Z nieznanych mi przyczyn z promocji wy��czone s� g�odomory, kt�re chcia�yby si� naje�� do syta w restauracjach w L�borku, P�o�sku, Tucholi, Wyszkowie oraz Mielcu.

Pozostali partnerzy akcji, owszem, daj� prezenty, ale obwarowuj� je konieczno�ci� wydania u nich wi�kszych pieni�dzy. W sklepach Carrefour trzeba najpierw zrobi� zakupy za 100 z� lub wi�cej, a bonusem jest 10% zni�ki przy kasie. A i to tylko pod warunkiem, �e na zakupy przyjdziemy w sobot� (w inne dni rabat nie obowi�zuje). W Praktikerze trzeba jednorazowo wyda� 300 z� , ale nagrod� jest za to bon prezentowy o warto�ci 50 z�. W sklepach Avans trzeba zrobi� zakupy za 300 z� , by w prezencie dosta� pendrive o pojemno�ci 8GB. Niekt�re nagrody s� do��... hmmm... restrykcyjne, ale z drugiej strony do wyboru s� te� takie, kt�re nie stawiaj� zbyt wyg�rowanych warunk�w. Je�li kto� sporo je�dzi samochodem, to do maja zd��y uzbiera� co najmniej kilka nagr�d. Zw�aszcza, �e 10-20% zni�ki za zakupy, czy bilet do kina za mniej, ni� p�� ceny, to profity, kt�re piechot� nie chodz�. Polacy uwielbiaj� dostawa� prezenty, dlatego wr��� akcji Visy i BP niema�e powodzenie. By�oby pewnie wi�ksze, gdyby partner�w do wyboru by�o wi�cej - wymieniona wy�ej sz�stka nie pokrywa nawet cz��ci potencjalnych prezent�w, jakie Nar�d pragnie dosta� ;-).

Nale�� do konsument�w, kt�rzy ostatnio cz��ciej u�ywaj� plastik�w konkurencyjnego MasterCarda (bo takie karty da�y mi moje banki), ale o ile przy pierwszym tankowaniu w tym miesi�cu - a mam blisko dwie stacje BP, wi�c tankuj� g��wnie w tej sieci - jeszcze "z automatu" zap�aci�em za paliwo MasterCardem, to ju� za drugim razem grzecznie poszuka�em na dnie portfela Visy. Zobaczcie, jak ja si� dla Was po�wi�cam, �eby przetestowa� ka�d� nowink� ;-). Gdyby kto� chcia� p�j�� ze mn� do kina, to stawiam - po tanio�ci ;-). Im trudniej b�dzie w bankach o ciekawe programy lojalno�ciowe dla u�ytkownik�w kart (np. money-back), tym bardziej na atrakcyjno�ci b�d� zyskiwa�y tego typu pomys�y, jak ten BP i Visy. Tej promocji brakuje tylko dobrego has�a. Ja wymy�li�em: "zap�aci� Vis� za paliwo - bezcenne, za wszystko inne zap�acisz kart� MasterCard" ;-).

KTO POWINIEN WYBRA� OFE? JAK OSZCZ�DZA� NA EMERYTUR�? Od 1 kwietnia zaczyna si� czteromiesi�czny okres, w kt�rym przyszli emeryci, urodzeni po 1968 r. b�d� mogli wybra� - czy cz��� swojej sk�adki emerytalnej nadal lokowa� w OFE, czy te� przenie�� si� z ca�� sk�adk� do ZUS? Jakie znaczenie ma ta decyzja? O jakie pieni�dze chodzi? O ile wy�sza lub ni�sza mo�e by� emerytura w przypadku wyboru OFE? Ile trzeba odk�ada�, �eby zyska� dodatkow� emerytur�? O co chodzi z tym IKE i IKZE? Kt�ra z tych form oszcz�dzania si� bardziej op�aca? Na te wszystkie pytania odpowiadam w najnowszym wideofelietonie "Subiektywnie o finansach". Obejrzyj oraz subskrybuj samcikowy kana� na YouTube , �eby� nie przegapi� kolejnych wideofelieton�w.

Z OKAZJI 5-LECIA BLOGU KONKURS Z NAGRODAMI . Blogasek "Subiektywnie o finansach" sko�czy� w�a�nie pi�� latek. Z tej okazji mam dla Was konkurs z nagrodami. Do wygrania jest moja nowa ksi��ka z autografem i dedykacj�, p�yty CD z muzyk� z Radia Roxy FM, e-booki z poradnikami o finansach oraz wycieczki po redakcji "Gazety Wyborczej" z subiektywnym przewodnikiem. Szczeg��y konkursu znajdziesz w jubileuszowym wpisie z 31 marca.