Maciej Samcik's Blog, page 159

Czy wype�nianie PIT-�w mo�e by� przyjemne? Oto pomys� na to, by da� mi odrobin�... rozkoszy :-)

Rozliczanie PIT-�w zawsze odk�ada�em na ostatni� chwil�. Nie tylko z powodu podejrze�, �e znowu b�d� musia� co� odda� urz�dowi skarbowemu (przeciwnie, przewa�nie to ja jestem w tym rozliczeniu "do przodu"), ale z powodu cierpienia, kt�re powoduje u mnie wype�nianie jakichkolwiek formularzy i dostarczanie ich do urz�dnik�w. Trzy lata temu uda�o mi si� raz wyrwa� z tego zakl�tego kr�gu, gdy rozliczy�em si� przez internet (korzystaj�c z aplikacji przygotowanej przez Ministerstwo Finans�w), ale potem aplikacja przesta�a na moim komputerze dzia�a� i musia�em przej�� do trybu "analogowego". A wi�c zn�w cierpie�. Moje cierpienie multiplikowa� fakt, �e w�r�d rodziny i znajomych jestem - nie wiedzie� czemu - uznawany za speca od podatk�w, wi�c PIT-�w do wype�niania mia�em zawsze na stole znacznie wi�cej, ni� ten m�j. Wype�nia�em, bo to w gruncie rzeczy nie jest trudna robota, ot przepisywanie, sumowanie, gdzieniegdzie dzielenie przez dwa. �adna filozofia, ale �mudna i czasoch�onna.

Ale zawsze si� zastanawia�em: czy nie mo�na by tego rozliczania jako� upro�ci�, uczyni� przyja�niejszym? Zrobi� do tego "sk�rk�", kt�ra chowa�aby te wszystkie trudne rzeczy pod spodem, a na wierzch wystawia�a sam� przyjemno��? Tak�, z kt�rej chcia�yby korzysta� osoby "zielone" w tematyce podatkowej? Program do rozliczania PIT-�w online, zamieszczony na stronie Ministerstwa Finans�w, w gruncie rzeczy wymaga pewnego obycia w tematyce podatkowej (bo komunikuje si� z u�ytkownikiem zbyt formalnym j�zykiem, a i wygl�da nie zach�ca do u�ywania).� Nie da�bym go do u�ywania osobom, kt�re z podatkami nie chc� mie� nic wsp�lnego. Testowa�em r��ne komercyjne programy, kt�re w wype�nianiu PIT-�w chcia�y mnie wyr�czy�. Owszem, by�o �atwiej, ale w gruncie rzeczy przewa�nie to by�y takie troch� lepsze excele. Ale chyba co� si� wreszcie w tym interesie rusza. W tym roku wpad� mi w r�ce program, kt�ry nie tylko rozlicza podatki, ale pr�buje "zaprzyja�ni� si�" z odbiorc�. Do tego jest po prostu �adny: kolory niekrzykliwe, wszystko oparte na modnych ostatnio klockach.

Rzecz nazywa si� PITax.pl. Podatk�w w Polsce wszyscy si� boj�. My�l�, �e to trudne. Wi�c tw�rcy programu zaczynaj� od... "marketingu podatkowego". Czyli takich oto hase�ek: " Zadajemy tylko proste pytania, pomagamy znale�� wszystkie odliczenia podatkowe, kt�re ci si� nale�� ". Albo: " Du�y zwrot! Wiemy jak ci��ko pracowa�e� na swoje pieni�dze. Dbamy o to, �eby� zap�aci� mo�liwie jak najni�szy podatek i zachowa� ich jak najwi�cej dla siebie ". I dalej ikonka "odbierz swoje pieni�dze", odsy�aj�ca do elektronicznego formularza. Albo: " Jak nie p�aci� podatku, sp�dzi� urlop w raju podatkowym i rozliczy� si� z ksi�gow� za 19 z�? ". Ch�tnie pona�miewa�bym si� z tych hase�ek, ale kiedy ju� przeszed�em do rozliczania PIT=a z pomoc� tego programu, to podatkowy luz nie znikn��. Zamiast: " okre�l typ formularza, kt�ry chcesz wype�ni� ", jest pytanie " Dla kogo chcia�by� rozliczy� PIT-y". Potem mam poda� imi� i e-mail (ewentualnie zmieniam piktogram okre�laj�cy moj� p�e�), odpowiedzie� na pytanie czy prowadz� sw�j biznes, czy mam dzieci (ile i kiedy urodzone) oraz ile PIT-11 dosta�em od pracodawc�w. Wszystko na du�ych klockach, ka�dy na nowym ekranie. Dopiero potem mniej przyjemna praca, czyli przepisanie danych z formularzy PIT-11, kt�re otrzymali�my od pracodawc�w.

" Dok�adamy stara�, by Twoje podatku by�y tak ma�e, a ulgi tak wielkie, jak to tylko mo�liwe " - obiecuje mi�a pani ze zdj�cia. Bzdet, ale przestraszony podatkami u�ytkownik poczuje si� bezpieczniej. Gdy trzeba wpisa� dane domownik�w, system - gdzie tylko si� da - pomaga. Np. po wpisaniu PESEL-u sam wype�nia pole "data urodzenia". Po wpisaniu kodu pocztowego automatycznie wype�niaj� si� rubryki "wojew�dztwo", "powiat" i "gmina". System wychwytuje te� b��dny NIP i PESEL. Teraz ulgi. W sekcji o uldze internetowej mo�na wpisa� dane z comiesi�cznych faktur, albo ��czn� sum� za ca�y rok, s� te� kontrolne pytania, kt�re maj� pom�c w ustaleniu, czy na t� ulg� w og�le si� �apiesz. Nie trzeba zna� przepis�w, system sam orzeknie i poinformuje dlaczego si� �apiesz, lub dlaczego nie. Te� prostym j�zykiem, bez nadmiaru ustaw i paragraf�w.

A inne ulgi? Darowizny s� przedstawione na piktogramach, szczeg��y wpisuje si� po klikni�ciu na odpowiedni piktogram. Na osobnym ekranie pojawiaj� si� mniej popularne ulgi (te� na piktogramach). System dba o to, �ebym si� nie zm�czy�, na jednym ekranie "zarz�dzam" nie wi�cej, ni� czterema ikonami. W sekcji pt. "1%" mamy zasugerowan� konkretn� fundacj�, a po klikni�ciu na ikon� "zmie� OPP" pojawiaj� si� kolejne trzy. Dopiero po p�j�ciu dalej otwiera si� wyszukiwarka, w kt�rej mo�na przeszukiwa� organizacje po�ytku publicznego po regionach Polski i "tematach" dzia�alno�ci (np. prawa zwierz�t). Po wybraniu konkretnego obszaru pojawiaj� si� logo wybranych organizacji. Je�li nie wybior� �adnej organizacji, na ekranie pojawia si� ostrze�enie, �e w ten spos�b wielu osobom robi� krzywd�, a przez brak obywatelskiej postawy pomagam darmozjadom. Albo co� w tym stylu ;-).

Program - to kolejny plus - nie tylko pozwala rozliczy� podatek w przyjazny spos�b, ale i wys�a� PIT przez internet, w wersji elektronicznej, bezpo�rednio do urz�du skarbowego (mo�na te� tradycyjnie). Na moim e-mailu pojawia si� pdf z zeznaniem, a potem potwierdzenie przyj�cia dokumentu przez "skarb�wk�". Na wersji elektronicznej (je�li tak� drog� z�o�enia zeznania wybior�) moim "podpisem" jest kwota przychod�w z poprzedniego zeznania (za 2012 r.).

Czy to wszystko jest bezpieczne? Na pierwszy rzut oka wydaje si�, �e tak. Program dzia�a online, ale po��czenie z programem "idzie" na tych samych zasadach, co po��czenie np. z bankiem, kiedy nadajemy przelew. Poza programem rozliczaj�cym podatki jest te� na stronie zak�adka z baz� wiedzy: poradnikami, kalkulatorami (mo�na obliczy� sobie p�ac� netto, oszcz�dno�ci na emerytur�, albo oszacowa� zwrot podatku). S� wska�niki, ustawy i kalendarz podatkowy, a tak�e najpopularniejsze druki w formie pdf-�w. C��, nie wygl�da to �le, PITax przynajmniej pr�buje da� przy rozliczaniu podatk�w odrobin� rozkoszy. Przetestujcie, por�wnajcie z innymi programami, kt�rych u�ywali�cie, dajcie zna�, je�li znajdziecie co� lepszego. Zr�bmy sobie ranking najfajniejszych program�w do rozliczania podatku osobistego. Sezon na rozliczanie PIT-�w dopiero si� zaczyna, ale chcia�bym, �eby w tym roku - mnie i Was - bola�o mniej, ni� zwykle. A kto po skorzystaniu z PITax'a wci�� nie wierzy, �e wszystko jest bez b��d�w, dostaje na koniec opcj� skorzystania z us�ug... absolutnie materialnej ksi�gowej ;-).

Nie wierz�: bank odm�wi� klientowi kredytu hipotecznego z powodu... spadku ;-)

Spaprana historia kredytowa to du�y b�l, bo w zasadzie odcina klienta od kredytu w jakimkolwiek banku . Mo�na prosi�, b�aga�, t�umaczy�, ale jak z bazy BIK pop�ynie s�aby rating, to i tak wyrzuc� cz�owieka przez okno. No, je�li b�dzie mia� szcz��cie, to mo�e przez drzwi ;-). W wi�kszo�ci przypadk�w sami sobie jeste�my winni - punktacja w BIK nie spada na �eb i szyj� z dnia na dzie�, op��nienie w sp�acie rat musi by� wi�ksze, ni� 30 dni. Ma�o kto wie, �e z BIK-iem nie ma �art�w, wi�c czasem sobie folgujemy ze sp�at� rat, a potem okazuje si�, �e konsekwencje s� d�ugoterminowe. Niestety, czasem s�aba historia w BIK nie wynika z nierzetelno�ci, a z nieszcz��cia, albo pecha �yciowego. Dzi� taki w�a�nie przyk�ad. " Czytam Pana blog z wielkim zainteresowaniem, nie przypuszcza�em jednak, �e sam spotkam si�� z sytuacj�, kt�r� b�d� chcia� Panu opisa� " - pisze pan Marcin, klient Banku Millennium od blisko 5 lat. " Korzysta�em i korzystam z wielu ich produkt�w. Dwa konta – jedno firmowe, drugie osobiste - karty bankomatowe, karty kredytowe (z�ota MasterCard i Visa), limit obrotowy w koncie (kwota 20 000). Wcze�niej korzysta�em te� z lokat bankowych i plan�w systematycznego oszcz�dzania " - opowiada pan Marcin.

Jak usun�� niekorzystne dane z BIK? Jest prosty spos�b, ale... .

Przyznacie, �e z�oty klient. Z gatunku tych, na kt�rych Bank Millennium powinien chucha� i dmucha� i codziennie pyta� co jeszcze m�g�by dla niego zrobi�. Niestety, okaza�o si�, �e Bank Millennium nie ma ochoty na �adne karesy wobec pana Marcina. "Jaki� czas temu postanowi�em wyremontowa� stary dom, kt�ry otrzyma�em w spadku, w zwi�zku z czym zapragn��em skorzysta� z kredytu hipotecznego. Jako lojalny klient uzna�em, �e nie ma potrzeby szuka� ofert w innych bankach, cho� wiem, �e zdarzaj� si� bardziej korzystne. Uzyska�em decyzj� o warunkach zabudowy i pozwolenie na budow�. Po zdobyciu tych dokument�w, do�o�eniu operatu szacunkowego, dziennika budowy, projektu architektonicznego, pewny swego ruszy�em do banku. Pewny swego, gdy� jako cz�owiek zapobiegliwy i przewiduj�cy wcze�niej za�o�y�em konto w BIK, zam�wi�em raport i wiedzia�em, �e mam pi�� gwiazdek i ok. 550 pkt. ". To naprawd� przyzwoita punktacja, kt�ra powinna skutkowa� tym, i� w oddzia�ach Banku Millennium powinni pana Marcina ca�owa� po r�kach.

" Po wype�nieniu wniosku kredytowego okaza�o si�, �e... system go nie przyjmuje z powodu alertu przekazanego przez BIK. Skonsternowany, powt�rzy�em wi�c badanie mojego standingu finansowego w BIK i otrzyma�em podobny wynik (pi�� gwiazdek i 550 pkt.). Skontaktowa�em si� te� z BIK telefonicznie – mi�a pani poinformowa�a mnie, �e skoro mam te gwiazdki i punkty, to wszystko jest w jak najlepszym porz�dku. Wi�c o co chodzi? Zdziwienie moje by�o tym wi�ksze, �e ca�y czas otrzymuj�, i telefonicznie i przez Millenet, liczne oferty wzi�cia kredytu konsumpcyjnego,. Ostatnia (zreszt� ci�gle aktualna) na kwot� 17 700 z�. A wcze�niej (w czerwcu) proponowano mi nawet kwot� ok. 40.000 z� (czyli po�ow� sumy, o kt�r� aktualnie wnioskuj�, a przecie� kredyt hipoteczny jest bezpieczniejsz� form� kredytu ni� kredyt konsumpcyjny). W grudniu 2012 r.� przed�u�ono mi te� z�ot� kart� na kolejne 3 lat" - pan Marcin pr�bowa� ogarn�� umys�em sytuacj�, ale mu si� nie udawa�o.

Problem nadmiaru , czyli co zrobi�, gdy bank sprawdza w BIK swojego... by�ego klienta? .

"Stwierdzi�em wi�c, �e spr�buj� dowiedzie� si� u �r�d�a, jaki jest pow�d owej blokady. Napisa�em do banku reklamacj� i bardzo szybko otrzyma�em odpowied�, �e powodem alertu jest ugoda dotycz�ca kredytu, kt�ry w 2004 r. wzi��a moja mama. Z powodu �mierci mamy w 2011 r., a nast�pnie brata dwa miesi�ce p��niej - wraz z siostr� sta�em si� stron� tej umowy kredytowej. Przeci�gaj�ce si� post�powania o nabyciu spadku (kt�rego przecie� w og�le nie musia�em przyjmowa�) spowodowa�y, �e przez kilka miesi�cy kredyt nie by� w og�le sp�acany. Wi�c bank PKO BP, kt�ry by� wierzycielem mojej mamy, uruchomi� procedur� �ci�gania nale�no�ci. Zawarli�my z bankiem ugod� i od tej pory sumiennie sp�acamy kredyt, kt�rego ostatnia rata przypada na wiosn� 2014 r. Moim zamiarem nigdy nie by�o niesp�acanie kredytu po mamie, lecz najpierw trzeba by�o za�atwi� wszelkie formalno�ci s�dowe i prawne, kt�rych w przypadku �mierci dw�ch cz�onk�w rodziny by�o wiele. Czyli powodem tego nieszcz�snego wpisu w BIK nie jest �adne moje zaniedbanie, czy zw�oka w sp�acie wcze�niejszych kredyt�w, lecz zwyk�a ludzka tragedia, na kt�r� nikt nie ma wp�ywu" - pisze czytelnik.

Banku Millennium nie interesowa�o jednak to, �e generalnie pan Marcin cieszy si� wysok� punktacj� w BIK. Za to bankowc�w z Millennium zniesmaczy� alert dotycz�cy ugody z PKO BP. Czy s�usznie ich zniesmaczy�? "Bank nawet nie pr�bowa� wyja�ni� sk�d ta ugoda si� wzi��a. Spodziewa�em si�, �e z powodu owej ugody mog� wyst�pi� jakie� w�tpliwo�ci ze strony banku, wi�c do wniosku o kredyt za��czy�em jej kopi�. Bank jednak od razu zakwalifikowa� mnie jako niewiarygodnego klienta. Nie mam wielkich nadziei, �e jeszcze cokolwiek tu wsk�ram, z korporacj� wszak nie tak �atwo wygra� " - ko�czy sw�j list pan Marcin. Chcia�bym, �eby bankowcy z Millennium poszli po rozum do g�owy i zweryfikowali swoje podej�cie do dobrego klienta. Chcia�bym te�,� �eby t� histori� wzi�li sobie do serca wszyscy ci pracownicy bank�w, kt�rzy odpowiadaj� za analiz� scoringu i wiarygodno�ci kredytowej klienta. Bo z powodu bezmy�lnych procedur mo�na takiego klienta najzwyczajniej w �wiecie straci�. Michael O'Leary, szef Ryanaira, powiedzia� ostatnio: "Musimy przesta� wk***ia� ludzi bez potrzeby" . Do tej sprawy pasuj�, jak jasna cholera ;-). 

WI�CEJ O BANKOWYCH WPADKACH NA YOUTUBE. Zapraszam do obejrzenia kolejnego wideofelietonu "Subiektywnie o finansach", w kt�rym opowiadam o tym, jak bank nie przela� klientowi prowizji, po czym go za to ukara� oraz o tym jak firmy po�yczkowe przywi�zuj� si� do przedmiot�w, zw�aszcza je�li te przedmioty b�yszcz� ;-)

Jaki kit bankowcy s� w stanie nam wcisn��, �eby�my wyrazili zgod� na marketing? Ka�dy ;-)

Wy�udzanie od klient�w zg�d na inwazj� marketingow� to od kilku lat hobby bankowc�w . Uwielbiaj� da� upust tej ��dzy zw�aszcza przy podpisywaniu z klientami r��nych um�w promocyjnych. Zdarza si� on coraz cz��ciej, bo banki coraz lepiej potrafi� wykorzystywa� to, co o nas wiedz� . Oznacza to, �e zgoda klienta na marketing niesie dla banku wi�cej korzy�ci i - w perspektywie - zamiany relacji z klientem na brz�cz�c� mamon�.� Ostatnio dostarczacie mi sporo informacji o tym jak bankowi spryciarze usi�uj� albo usi�owali od Was wy�udzi� zgod� na marketing. Napisa� do mnie pan Tomasz: " Jestem klientem banku PKO BP oraz u�ytkownikiem iPKO. Prowadzi si� tu agresywn� akcj� zbierania danych do komunikacji marketingowej. Zdarzy�o si� mi nie raz, �e po wype�nieniu formularza dodania nowego odbiorcy przelewu by�em pytany o potwierdzenie danych, kt�re wpisa�em, a pod spodem znajdowa�em jeszcze dwie zgody na komunikacj� marketingow� i by�y one od razu zaznaczone jako zatwierdzone" - donosi czytelnik.

Fajna zabawa: za ka�dym pami�ta�, by zlikwidowa� "ptaszki" w polach odpowiadaj�cych za zgod� na marketing. "Napisa�em w tej sprawie do Federacji Konsument�w i otrzyma�em informacj�, �e taka polityka jest niezgodna z prawem, gdy� u�ytkownik musi w pe�ni �wiadomie wykona� akcj� zaznaczenia tzw. check-box. To pole nie mo�e by� domy�lnie wype�nione". Pan Tomasz za��cza zrzut ekranu z systemu iPKO. W sumie mog�o by� gorzej, bo w PKO BP jeszcze nie wpadli na ten pomys�, kt�ry wpad� do �epetyn mened�erom Aliora, �eby przy ka�dym logowaniu wy�wietla� klientom reklamy ;-)

Poprosi�em bank o wyja�nienia. Trwa�o kilkana�cie dni, zanim nadesz�a odpowied�, ale za to jak ju� przysz�a, to... " Dzi� ju�, aby wyrazi� zgod� na przetwarzanie danych osobowych w celach marketingowych nale�y osobi�cie zaznaczy� odpowiednie pola. W poprzednim rozwi�zaniu klient mia� wprawdzie domy�lnie zaznaczony check-box przeznaczony na wyra�enie zgody, ale m�g� ten wyb�r albo zatwierdzi� albo zmieni�". A wi�c bank przyzna�, �e co� by�o nie tak, ale ju� posprz�tali. Mi�o :-). " Aktualna praktyka odpowiada wytycznym w zakresie przetwarzania danych osobowych w celach marketingowych, kt�re zosta�y sformu�owane przez tzw. „Grup� Art. 29”, czyli gremium doradcze z�o�one g��wnie z szef�w urz�d�w ds. ochrony danych osobowych z kraj�w UE " - czytam w o�wiadczeniu PKO BP. Czy�by pytania, kt�re zada� bankowi - z moim skromnym po�rednictwem - klient, spowodowa�y, �e co� si� ruszy�o?

mBank nas rozjuszy�. Jak wycofa� zgod� na komunikacj� marketingow� z banku?

 Napisa� do mnie r�wnie� pan Zbigniew, kt�ry postanowi� za�o�y� konto w Eurobanku. W tym celu uda� si� do plac�wki, a tam... " Moja wizyta w oddziale banku w �orach sko�czy�a si� po 1,5 godziny totaln� pora�k�. Rozbi�o si� o to, �e na wydrukach umowy nie by�o mo�liwo�ci wybrania opcji o braku zgody przetwarzania danych w celach marketingowych. Mimo zapewnie� pani z obs�ugi, �e odznaczy�a to w� systemie, po wydrukowaniu um�w zgoda na przetwarzanie danych w celach marketingowych by�a zaznaczona. Nie chcia�em podpisywa� umowy, na kt�rej by�o wpisane co� zupe�nie innego, ni� deklarowa�a pani. Pracownica Eurobanku nie pozwoli�a na skre�lenie tego zdania na umowie. Wymi�k�em ". Bank odpisa� mi, �e z t� inwigilacj� pana Zbigniewa to musi by� jakie� nieporozumienie. " Podczas zak�adania konta osobistego w naszym banku wyra�enie zgody marketingowej nie jest obowi�zkowe. Klient ma mo�liwo�� wyboru, czy taka zgoda ma obowi�zywa�. Klient podpisuje j� na osobnym druku, mo�e tej zgody nie wyrazi� i wycofa� j� w dowolnym momencie".

 Bank sugeruje, �e klientowi si� co�... popieprzy�o ;-) . "Prawdopodobnie w li�cie klienta mowa o znajduj�cej si� w tre�ci umowy informacji dotycz�cej uprawnienia banku do przetwarzanie danych klienta . Zapis ten ma jedynie charakter informacyjny (czyli nie wymaga zgody klienta) i wynika z na�o�onego na bank ustawowo obowi�zku poinformowania klienta o celach przetwarzania jego danych" - odpowiada bank. Rzeczywi�cie, mog�o by� tak, �e klient zobaczy� w tre�ci umowy zapis o przetwarzaniu danych i na wszelki wypadek si� nastroszy�, nie doczytuj�c, �e nie chodzi tu o przetwarzanie danych w celach marketingowych. Jest i druga opcja: �e pracownik podsun�� klientowi ten osobny druk ze zgodami marketingowymi wmawiaj�c, �e jest to cz��� umowy, bez kt�rej ani rusz. Jaka jest prawda? Tego tu nie rozstrzygn�, ale wol�, gdy jeste�cie nadmiernie podejrzliwi, ni� nieuwa�ni i nieostro�ni. A ja, w celu uchronienia Was przed nieostro�no�ci�, usi�owa�em nawet zagra� w tenisa z Piotrem Adamczykiem. Zobaczcie co z tego wynik�o ;-)

I jeszcze ciekawy patent rodem z Banku Millennium (sprzed kilku miesi�cy): " Przyszed�em do oddzia�u, by dokona� wp�aty got�wkowej na konto, okaza�em dow�d osobisty, a pracownik poinformowa� mnie, �e konieczna jest coroczna aktualizacja danych i skanowanie dowodu osobistego. Kolejnym etapem by�o wydrukowanie karty informacyjnej z moimi danymi i zgodami marketingowymi, kt�re by�y zaznaczone na "tak", cho� nawet nie zosta�em o nie zapytany. Gdy powiedzia�em, �e nie podpisz�, pan w banku poinformowa�, �e zgoda na przetwarzanie danych przez bank i podmioty wsp��pracuj�ce jest konieczna, bo bez tego nie mog� prowadzi� mi rachunku� W ko�cu jednak wydrukowano mi o�wiadczenie, na kt�rym zgody marketingowe by�y zaznaczone na "nie", zgodnie z moj� wol�. Takie o�wiadczenie podpisa�em ". Banki bankami, ale sp�jrzcie, co wyrabiaj� po�rednicy finansowi:

"Niech bank pozwoli sprzeda� kredyt razem z mieszkaniem". Pomys� na pomoc frankowcom?

Jak rozwi�za� problem kredyt�w frankowych? W pu�apce tkwi 600.000 rodzin, cho� dla wi�kszo�ci z nich - jak wynika z bada� i sonda�y - jest to rodzaj s�odkiej niewoli, bo problem�w z obs�ug� kredyt�w nie maj�, za� na ni�szych ratach w przesz�o�ci zarobi�y wi�cej, ni� dzi� trac� na wysokich. Os�b, kt�re nie radz� sobie ze sp�at� kredyt�w walutowych jest stosunkowo niewiele, cho� g�o�no krzycz�. Zreszt� s� to osoby, kt�re prawdopodobnie znalaz�yby si� w tarapatach r�wnie� wtedy, gdyby sp�aca�y kredyty w z�otych, bo po prostu zad�u�y�y si� "pod korek" (cho� oczywi�cie wzrost kursu franka te tarapaty jeszcze pog��bi�). Kto wzi�� kredyt frankowy w rozs�dnej wysoko�ci, sp�aca dzi� w najgorszym razie raty o 20-30% wy�sze, ni� na pocz�tku, co przy dobrze skrojonym domowym bud�ecie nie zabija (cho� przyjemne, rzecz jasna, nie jest). Tym biedakom, kt�rzy si� przekredytowali, warto poda� pomocn� d�o� i przynajmniej u�atwi� im upad�o�� konsumenck�. Ale pytanie, czy nie trzeba by�oby rozlu�ni� wi�z�w r�wnie� pozosta�ym?

Dlaczego? Po pierwsze: nieruchomo�ci, kt�re s� finansowane kredytami frankowymi, s� dzi� praktycznie "niesprzedawalne". Ich wcze�niejsza sp�ata oznacza zafiksowanie gigantycznych, w wielu przypadkach kilkusettysi�cznych strat wynikaj�cych z r��nicy mi�dzy kursem waluty w momencie brania kredytu oraz w momencie sp�aty. A wi�c rodziny, kt�re maj� mieszkanie "frankowe",� musz� w nich mieszka�, nawet je�li te mieszkania s� dla nich za ma�e, albo np. my�l� o tym, �eby w przysz�o�ci mie� dzieci. Po drugie: banki maj� takich kredytobiorc�w w gar�ci. Dobrze wiedz�, �e refinansowanie kredytem w innym banku nie wchodzi w gr�, bo frankowych kredyt�w na rynku ju� nie ma (a poza tym - straty na r��nicach kursowych, patrz punkt pierwszy). S� analitycy, kt�rzy dowodz�, �e te kilkaset tysi�cy mieszka�, kt�re zosta�o wykluczonych z rynku nieruchomo�ci, "odpowiada" za wci�� zbyt wysokie ceny w Polsce. Rzeczywi�cie, niezale�nie od tego na ile szcz��liwi lub nieszcz��liwi s� posiadacze kredyt�w frankowych, niedobrze, �e znale�li si� w niewoli. Nawet je�li chwilowo ten stan lubi�.

Jeden z moich czytelnik�w ma na to rozwi�zanie, kt�re pozwoli�oby "uregulowa�" sytuacj� przez samych kredytobiorc�w, czyli przep�yw nieruchomo�ci od os�b, kt�re nie maj� pieni�dzy na obs�ug� kredytu, do tych, kt�rzy chcieliby wzi�� mieszkanie razem z kredytem. To troch� podobne do sprzedawania polis inwestycyjnych, kt�re tak�e s� dzi� "wi�zieniem" dla wielu klient�w. Na czym polega pomys� mojego czytelnika? "Wszystkie kredyty hipoteczne s� “przypisane” do nieruchomo�ci przez hipoteki. Niestety, w chwili obecnej nie jest mo�liwe sprzedanie nieruchomo�ci ��cznie z kredytem frankowym - banki w takiej sytuacji zawsze chc� sp�aty aktualnego kredytu i wzi�cia nowego, na gorszych warunkach". O ile si� orientuj�, dotyczy to r�wnie� kredyt�w w z�otych - kupuj�c nieruchomo�� na rynku wt�rnym, nabywca bierze kredyt na sp�acenie poprzedniego banku-wierzyciela, a w ksi�dze wieczystej nast�puje zmiana jednego banku na drugi. Tak jest po prostu bezpieczniej dla banku i �atwiej od strony operacyjnej - z przenoszeniem kredyt�w z banku A do banku B by�oby sporo papierologii.

Ale czytelnik przekonuje, �e warto by�oby takie co� przemy�le�. "Prawo, kt�re “up�ynni�oby” rynek kredyt�w hipotecznych poprzez umo�liwienie sprzeda�y nieruchomo�ci z kredytem nowemu nabywcy pozwoli�oby na: 1. Zwi�kszenie bezpiecze�stwa bank�w - kredyty by by�y sp�acane, co najwy�ej przez inne osoby ni� oryginalni kredytobiorcy. 2. Dla tych, co si� przeliczyli - unikni�cie bankructwa lub powa�nych strat - lepiej “po�wi�ci�” sp�acon� do tej pory cz��� kredytu, ni� straci� wszystko, w tym mo�liwo�� kupienia mniejszego mieszkania od kogo� innego dok�adnie w ten sam spos�b, 3. Dla tych, co chc� kupi� nieruchomo�� - lepsze warunki kredytowe, bo kursy i stopy si� zmieniaj�, ale mar�e 1% chyba nie wr�c� szybko… Zakaz sprzeda�y nieruchomo�ci bez zgody banku m�g�by by� uniewa�niony przez wpis do rejestru klauzul niedozwolonych. Nawet ustawy nie trzeba. Mo�e to dobry temat do dyskusji na szerszym forum?". Do�� to ryzykowna teza, �e "wystarczy�by wpis do rejestru klauzul niedozwolonych", �eby spowodowa� uniewa�nienie przypisania kredyty do konkretnego kredytobiorcy. Ale mo�e..

Na mojego nosa pomys� wygl�da ma�o realnie i to nawet nie ze wzgl�du na kwestie techniczne takiej "sprzeda�y" kredytu. G��wny problem wynika z tego, �e �aden kredyt z zasady nie jest "na okaziciela" - bank po�ycza pieni�dze w oparciu nie tylko o warto�� zabezpieczenia, ale przede wszystkim na podstawie badania zdolno�ci kredytowej konkretnego kredytobiorcy. Sytuacja, w kt�rej nagle zamiast danego kredytobiorcy "podstawia si�" bankowi kogo� zupe�nie innego, kogo standing finansowy jest wielk� niewiadom�, z punktu widzenia banku jest nie do zaakceptowania. Chyba, �e... kto� (rz�d? ale na jakiej podstawie?) por�cza�by za tego nowego kredytobiorc�. Nie widz� tego, cho� idea niew�tpliwie jest szczytna. By� mo�e, w �onie bank�w, da�oby si� przeprowadzi� wariant "�agodniejszy": zamiast licytowa� nieruchomo�� i kredyt klienta, kt�ry nie sp�aca rat, mo�na by�oby wystawi� ca�y kredyt - na warunkach zdefiniowanych w umowie - na aukcj�. D�u�nik traci�by nieruchomo��, ale razem z kredytem, czyli pozbywa�by si� i mieszkania i d�ugu (inaczej, ni� teraz). Tylko czy by�by popyt na mieszkanie o warto�ci np. 300.000 z� z kredytem, w kt�rym do sp�aty jest 800.000 z�? Ciekaw jestem co o tym wszystkim my�licie.

Klient PKO BP zablokowa� sobie dost�p do us�ug. Bank: "regulamin tego nie przewiduje"

Jak wiecie, bank PKO BP jaki� czas temu wprowadzi� na rynek us�ug� IKO. Pozwala ona p�aci� w sklepach przez telefon, wyci�ga� z bankomat�w pieni�dze przez telefon, wysy�a� i wyp�aca� czeki przez telefon... No, generalnie cud, mi�d i orzeszki laskowe. Wszystko "chodzi" dzi�ki jednorazowym kodom wy�wietlanym na telefonie z zainstalowan� specjaln� aplikacj�. �eby korzysta� z IKO nie trzeba mie� w PKO BP konta, bo us�uga mo�e dzia�a� na zasadzie karty pre-paid. Klienci PKO BP maj� o tyle �atwiej, �e mog� podpi�� us�ug� do swojego ROR-u i nie musz� pami�ta� o zasilaniu konta IKO pieni�dzmi. W zasadzie jedyne zastrze�enia do tej us�ugi, o jakich s�ysza�em, to niska �wiadomo�� w�r�d sprzedawc�w (znam co najmniej trzech w okolicznych sklepach, kt�rzy na widok klienta z IKO-telefonem w r�ku chowaj� si� pod lad�) i wci�� ograniczona dost�pno�� us�ugi (przez IKO nie da si� zap�aci� w ka�dym sklepie w Polsce). No i niekt�rzy zeznaj�, �e IKO "chodzi" jak traktor. Ale IKO i tak wygrywa, pod wzgl�dem zasi�gu, rywalizacj� z konkurencyjn� us�ug� dostarczan� przez Bank Pekao . Dzi� o problemie z IKO, kt�ry zdarzy� si� mo�e niezmiernie rzadko, ale jak si� ju� zdarzy, to... �wi�ty Bo�e nie pomo�e.

" Mam problem z PKO BP. Problem nazywa si� IKO. Otwar�em to ustrojstwo we wrze�niu, jako osoba nieb�d�ca klientem PKO BP. Zasili�em konto kwot� 10 z� i przez dwa miesi�ce nie znalaz�em nawet jednego sklepu, kt�ry przyj��by p�atno��. Zniecierpliwi�em si� i postanowi�em zabra� z konta IKO w�o�on� do� kas� " - pisze pan Sebastian. Bana�. Albo i nie bana�, bo z pana Sebastiana niez�e zi��ko. Na tyle niez�e, �e... projektanci IKO takiego zachowania klienta po prostu nie przewidzieli ;-). "Pech chcia�, �e musia�em zresetowa� konfiguracj� smartfona do ustawie� fabrycznych. wi�c aplikacja IKO si� wymaza�a ". Nic wielkiego: nale�y jeszcze raz �ci�gn�� aplikacj� IKO, zalogowa� si� do serwisu obs�uguj�cego portmonetki, wygenerowa� nowy PIN aktywuj�cy us�ug� IKO. " Pech i moja niedba�o�� spowodowa�a, �e zgubi�em has�o do logowania w serwisie obs�uguj�cym portmonetki. �eby odzyska� to has�o musz� wprowadzi� w okienku kod z IKO, kt�rego nie mog� pobra� z telefonu, bo nie jestem w stanie aktywowa� aplikacji. I k��ko si� zamyka".

M�j czytelnik zadzwoni� na infolini� PKO BP z pytaniem: co robi�? Odpowied� by�a prosta, jak drut i stanowcza do b�lu. � "Regulamin nie przewiduje takiej sytuacji - utraty dost�pu do jednego i drugiego serwisu naraz". Klientowi na chwil� zrobi�o si� �yso, ale stwierdzi�, �e to musi by� jaka� pomy�ka. Ka�dy regulamin powinien uwzgl�dnia� sytuacj�, w kt�rej klient traci dost�p do us�ugi, a jednocze�nie nie ma dost�pu do serwisu internetowego, kt�ry t� us�ug� obs�uguje. To sytuacja podobna do tej, w kt�rej gubimy has�o do konta i np. jednocze�nie blokuje nam si� telefon, na kt�ry dostajemy has�a SMS-owe potwierdzaj�ce dyspozycje. Pan Sebastian z�o�y� reklamacj�. "W odpowiedzi dosta�em polecenie, �e mam si� zalogowa� do serwisu portmonetki i wygenerowa� nowy PIN do aplikacji IKO. Ale ja wyra�nie zaznaczy�em, �e nie mog� si� zalogowa�. Z�o�y�em kolejn� reklamacj� - w odpowiedzi napisano mi, �e... mam si� zalogowa� do serwisu. Zadzwoni�em po raz kolejny na infolini�. Powiedziano, �e mam i�� do oddzia�u i tam usun� kartotek� us�ugi IKO, by system przy zmianie has�a do obs�ugi portmonetki nie wymaga� kodu IKO".

Pan Sebastian poszed� do oddzia�u PKO BP. Pracownica podobno nawet nie wiedzia�a, co to jest IKO, wi�c wizyta w banku nie trwa�a d�ugo. A co, czy�by nie dostali ankiety? " Z�o�y�em kolejn� reklamacj� i za��da�em zwrotu pieni�dzy uwi�zionych w IKO. Przysz�a odpowied�, �e nic nie zrobi�, bo regulamin nie pozwala. A je�li wynik reklamacji mnie nie satysfakcjonuje, to mog� wym�wi� us�ug� przez stron� www. Tysi�c razy pisa�em, �e nie mam do niej dost�pu, bo straci�em dane do logowania ". Ale jest nadzieja. Us�uga mo�e zosta� wypowiedziana przez PKO BP. Niestety, s� warunki: mo�e to nast�pi� je�eli przez 12 miesi�cy klient nie korzysta� z IKO i gdy na koncie portmonetki nie b�dzie pieni�dzy. " No, a ja mam tam ca�e 10 z�, kt�rych nie mog� wydosta�. Z�o�y�em wi�c czwart� reklamacj� z dyspozycj� wyzerowania mi stanu konta w IKO i przekazania tych �rodk�w na jakikolwiek cel charytatywny. Generalnie czuj� si� jak niewolnik PKO BP, kt�ry bez wyroku s�du i �adnego umocowania prawnego jest pozbawiony cz��ci praw obywatelskich, takich jak: prawo do swobodnego dysponowania swoim maj�tkiem (10 z� to niewielka suma, ale to moje pieni�dze b�d� co b�d�), jak i prawa do odst�pienia od umowy, kt�r� zawar�em.

Nie mog� wnie�� te� skutecznego sprzeciwu do zmiany regulaminu us�ugi, bo jest on dostarczany elektronicznie, wi�c nigdy go nie "odbior�" i nie b�d� m�g� si� zapozna� ze zmianami i wnie�� protestu, aby zerwa� umow�. Nie mog� r�wnie� z�o�y� skutecznej reklamacji na dzia�anie IKO, bo wed�ug regulaminu mog� j� z�o�y� tylko poprzez serwis elektroniczny. Jedyne, co jeszcze mnie bawi w tym wszystkim, to fakt, �e nazywaj� IKO portmonetk�. Dowcip polega na tym �e PKO BP zachowuje si� jak z�odziej-kieszonkowiec, kt�ry mi podw�dzi� t� portmonetk� i nie chce odda� pieni�dzy ". - pisze pan Sebastian. Po czterech reklamacjach na pi�mie i wizycie w oddziale pan Sebastian postanowi� jeszcze raz spr�bowa� i uda� si� do PKO BP w Katowicach. " Poszed�em, powiedzia�em, o co chodzi. Pani przy biurku os�upia�a. Zamilk�a i zacz��a my�le�. Zadzwoni�a na helpline dla pracownik�w oddzia�u i.... nic. Potem zacz��a grzeba� w komputerze i wydrukowa�a procedur� obs�ugi aplikacji IKO. Zacz��a j� przy mnie czyta�. Po godzinie tego czytania pani zacz��a g�o�no pyta� dlaczego w og�le do niej przyszed�em. Da�a mi jasno do zrozumienia, �e powinienem p�j�� gdzie� indziej. Koniec ko�c�w przyzna�a. �e ca�a us�uga jest do bani i taka sytuacja z utrat� dost�pu i niemo�no�ci� jego odzyskania nie powinna mie� miejsca ".

OBEJRZYJ NA YOUTUBE jak jedna z moich czytelniczek w pi�ciu oddzia�ach banku pr�bowa�a za�atwi� prost� spraw�: dowiedzie� si� ile pieni�dzy ma odda� bankowi.

Sytuacja jest troch� dziwna, ale i tak postanowi�em ruszy� ty�ek i pocwa�owa� do centrali PKO BP, by si� rozejrze� w sytuacji. Zada�em kilka najbardziej pal�cych pyta� i w poczuciu dobrze spe�nionego obowi�zku uda�em si� na spoczynek. Po kilku dniach odebra�em e-list od pana Sebastiana. " Cud! Dosta�em dzi� telefon z PKO BP informuj�cy, �e bank podj�� niestandardow� decyzj� i postanowi� zwr�ci� mi wp�acone na IKO �rodki oraz zamkn�� rachunek. Ponadto poinformowano mnie, �e zg�oszono problem z regulaminem i procesem obs�ugi IKO i bank pracuje nad rozwi�zaniem problemu utraty dost�pu do us�ugi ". A po kolejnych kilkudziesi�ciu godzinach m�j czytelnik jeszcze dorzuci�: " No i po sprawie. Dzi� dosta�em zwrot �rodk�w. Konto jest puste. Ciekawe czy zamkn�li je od razu czy b�dzie le�a�o puste, zgodnie z regulaminem, jeszcze przez rok, �eby mogli wypowiedzie� us�ug� ". Panie Sebastianie, prosz� w to nie wnika�, tak b�dzie lepiej dla zdrowia psychicznego Pa�skiego, mojego oraz pozosta�ych czytelnik�w blogu (przynajmniej tych, kt�rzy wci�� jeszcze nie odeszli od ekran�w, bo sprawa si� ci�gnie jak gumka od kaleson�w).

Odezwa� si� do mnie te� sam PKO BP. " Tego typu nieliczne przypadki traktujemy indywidualnie, co wynika z konstrukcji produktu, jakim jest portmonetka IKO. Portmonetka jest produktem anonimowym, a bank dysponuje jedynie numerem telefonu, z kt�rym jest ona powi�zana (podczas uruchamiania klient nie podaje �adnych innych danych). Zatem w sytuacji, gdy klient zapomni kod PIN do aplikacji oraz has�o do serwisu obs�uguj�cego portmonetk� (portmonetka.pkobp.pl), czyli tym samym zablokuje sobie oba kana�y umo�liwiaj�ce wydawanie dyspozycji dotycz�cych portmonetki (w tym dysponowania znajduj�cymi si� tam �rodkami, czy te� dyspozycji zamkni�cia portmonetki), musimy zastosowa� dodatkow� procedur� umo�liwiaj�ca identyfikacj� klienta. Klient powinien z�o�y� wtedy reklamacj� w oddziale lub poprzez Infolini�, wskazuj�c, �e reklamacja dotyczy zamkni�cia portmonetki IKO oraz �e utraci� kod PIN do aplikacji, a tak�e �e nie ma dost�pu do serwisu www do obs�ugi portmonetki. W procesie reklamacyjnym bank mo�e poprosi� klienta o udokumentowanie zasilenia portmonetki.

Ewentualna wyp�ata �rodk�w (po rozpatrzeniu reklamacji) nast�puje poprzez przelew zwrotny lub w oddziale, w kt�rym klient mo�e zosta� poproszony o okazanie dokumentu to�samo�ci. Obecnie p�atno�ci mobilne IKO mo�na realizowa� w ponad 65 tysi�cach terminali p�atniczych w sklepach i punktach handlowo-us�ugowych w ca�ej Polsce, mi�dzy innymi w takich sieciach jak Auchan, Dino, Intermarche, Piotr i Pawe�, Real, Simply Market, Shell, Rossmann, Empik, Sushi 77, Dominium, McDonalds, North Fish, Sodexo, Telepizza, Coffee Heaven, Costa Coffee, Green Coffee, Empik cafe, Helios, Multikino, Aldo, Carry, Esprit, GAP, Gatta, Pierre Cardin, Promod, River Island, Smyk, Tatuum, Triumph, Venezia, Decathlon, HiMountain, Avans, Media Expert, MIX Electronics, Sferis, Douglas, Inglot, L’Occitane, Sephora, 1-minute, Inmedio, Relay. Ponado za pomoc� IKO mo�na p�aci� w ponad 8.000 sklep�w internetowych, a tak�e wyp�aca� got�wk� z 3.000 bankomat�w PKO Banku Polskiego " - napr��y� musku�y bank. Ciesz� si�, �e uda�o si� rozwi�za� problem, ale martwi mnie, �e nie wystarczy�y do tego ani cztery reklamacje, ani dwie wizyty w oddziale, lecz potrzebne by�o zainteresowanie blogu "Subiektywnie o finansach".

Pan Sebastian, kt�re te� ma swoje za uszami, bo przecie� zapomnia� tak podstawowej rzeczy, jak kod�w dost�pu do internetowego serwisu obs�uguj�cego aplikacj�, postanowi� - pomimo odzyskania 10 z� - pastwi� si� nad IKO dalej. I przeczyta� regulamin konkurencyjnej us�ugi PeoPay, kt�ra jest dostarczana przez Bank Pekao i pozwala p�aci� w sklepach m.in. sieci Biedronka . " Wida� jako�ciow� r��nic�. Na samym pocz�tku regulaminu, w prostych s�owach napisali co trzeba zrobi�, �eby odzyska� dost�p do us�ugi. Je�li bank z przyczyn bezpiecze�stwa przyblokuje rachunek, to zgodnie z regulaminem idzie si� do oddzia�u, wypisuje formularz i albo wyp�acaj� w got�wce albo przesy�aj� kas� na wskazany w formularzu rachunek. Jeden haczyk tylko znalaz�em: je�li na koncie jest ponad 999,99 euro (r�wnowarto�� w z�otych wg kursu �redniego NBP z dnia zg�oszenia wykupu) wyci�gni�cie pieni�dzy mo�e trwa� b�dzie ponad rok ;-). No, ale przynajmniej cz�owiek wie, �e kas� dostanie. A nie dowiaduje si�, �e us�uga jest zablokowana i ca�uj psa w nos " - pisze pan Sebastian.

Kto posprz�ta w SKOK-ach? Miliard potrzebny od zaraz, a pomys�y s� coraz dziwniejsze

Wygl�da na to, �e w �onie nadzoru bankowego ga�nie wiara w to, �e SKOK-i samodzielnie poradz� sobie z k�opotami, w kt�re wpad�y z powodu lekkomy�lnej polityki po�yczkowej i nieskutecznego, cho� kosztownego nadzoru kole�e�skiego, prowadzonego przez lata przez ekip� Grzegorza Biereckiego . Najpierw pojawi�y si� pog�oski (czyta�em o nich w tekstach Eugeniusza Twaroga w "Pulsie Biznesu"), �e Komisja Nadzoru Finansowego zamierza wymusi� na ��cz�cych si� bankach, by w zamian za zgod� nadzoru na takie transakcje przejmowa�y te� po kilka najs�abszych SKOK-�w. Teraz z kolei Gienek donosi, �e pono� w �onie Zwi�zku Bank�w Polskich pojawi� si� pomys�, �eby wydzieli� ze SKOK-�w portfele z�ych kredyt�w i inne trudne do odzyskania wierzytelno�ci i utworzy� z nich tzw. "z�y bank" , kt�rego g��wnym udzia�owcem by�by Bankowy Fundusz Gwarancyjny. A przedstawiciele bank�w kupiliby po kilka procent udzia��w w tym "�mietniku" i bohatersko pomagaliby w "sprz�taniu". Na koniec to, co by zosta�o po restrukturyzacji, sprzeda�oby si� jakiemu� najsilniejszemu SKOK-owi, albo bankowi sp��dzielczemu.

Czytaj te�: KNF przetrzepa� bilanse i dziura w SKOK-ach robi si� coraz wi�ksza

Pomys� utworzenia "z�ego banku SKOK-�w" to niechybnie koncept, kt�ry zakie�kowa� w g�owach spanikowanych prezes�w najwi�kszych bank�w, za ka�d� cen� pragn�cych unikn�� kupowania SKOK-�w "na sztuki". A wiedz�, �e jak KNF si� ci��ko uprze, to w tym kraju nie b�dzie ju� �adnej bankowej fuzji, z kt�r� nie wi�za�by si� obowi�zek udzia�u w akcji ratunkowej SKOK-�w. Bankowcy przez kilka nocy z tego powodu nie spali, za� w dzielnicach, w kt�rych mieszkaj� prezesi, w aptekach zabrak�o nerwosolu. W ko�cu wi�c postanowili si� nie zadr�cza� i wymodzili ;-). Niewykluczone, �e to ziarno zasia� w ich g�owach wiceszef nadzoru Wojciech Kwa�niak, kt�ry takie restrukturyzacje kiedy� uprawia�. Pomys� nie jest zreszt� taki z�y, zw�aszcza, gdy inne sposoby na wyci�ganie SKOK-�w z tarapat�w na razie si� nie sprawdzaj�. SKOK-i maj� tak du�o z�ych d�ug�w, �e zacz��o im brakowa� w�asnego kapita�u. Wed�ug r��nych szacunk�w do tego, by kasy mog�y prowadzi� w miar� bezpiecznie dzia�alno�� (z wsp��czynnikiem wyp�acalno�ci 4-5%, czyli i tak trzy razy ni�szym, ni� �redni w bankach) potrzeba jeszcze od 900 mln z� do 1,2 mld z�. Sporo.

Sk�d wyci�gn�� takie pieni�dze? Krajowa SKOK ich nie ma (z jej rezerwy zosta�o jakie� 300 mln z�), nam�wienie cz�onk�w kas, �eby zrobili zrzutk�, to marzenie �ci�tej g�owy, a przy��czanie s�abszych SKOK-�w do silniejszych (na zasadzie "wi�d� �lepy kulawego") to patent, z kt�rego si�dme soki wycisn��a ju� ekipa Grzegorza Biereckiego i wi�cej potencja�u chyba ju� nie ma. W ponad 20 SKOK-ach dzia�a lub ma dzia�a� zarz�d komisaryczny, ale z pustego i Salomon nie naleje. Mo�na by�oby po prostu postawi� kilkana�cie najs�abszych SKOK-�w w stan upad�o�ci, ale to po pierwsze s�abo by wygl�da�o (tak to ka�dy g�upi umie restrukturyzowa�), po drugie sporo by kosztowa�o klient�w bank�w (bo depozyty cz�onk�w SKOK-�w musia�by zwr�ci� Bankowy Fundusz Gwarancyjny), a po trzecie mog�oby spowodowa� fal� paniki w�r�d deponent�w SKOK-�w jeszcze pozosta�ych przy �yciu, a wi�c w konsekwencji zanihilowa� ca�y system. A tego by�my bardzo nie chcieli. St�d wi�c desperacja pr�ba przystawienia bankom pistolet�w do skroni i nakazania "transakcji pakietowych", czyli przejmowania SKOK-�w przy okazji "du�ych fuzji".

Czytaj te�: uspokajaj�ce komunikaty Rafa�a Matusiaka, prezesa Krajowej SKOK. Zapewnia, �e system ju� odzyska� rentowno�� (w 2012 r. mia� 56 mln zl strat, teraz ma 250 mln z� zysku) , a liczba kas generuj�cych straty stopnia�a do kilkunastu.

I st�d te� pomys� na "z�y SKOK-bank", kt�ry daje bankowcom szans� na to, by� wiceprzewodnicz�cy KNF Wojciech Kwa�niak cho� na chwil� sobie poszed� ;-)). Koncepcja ze "z�ym bankiem", patrz�c obiektywnie, ma liczne zalety. Oddzielenie z�ych aktyw�w od dobrych to spos�b do�� intensywnie stosowany w ratowaniu bank�w na zachodzie. Dop�ki czysta woda miesza si� z szambem ca�o�� nie nadaje si� do picia, ale je�li odizolowa� szambo od perfumerii... Skoro SKOK-i nie dadz� si� zrestrukturyzowa� "na sztuki" (zapewne tak�e z powodu oporu stawianego przez materi�), to mo�e trzeba je drastycznie odchudzi� i pozbawi� "balastu" z�ych kredyt�w? To na pewno da�oby czas na spokojne dzia�anie tym, kt�rzy mieliby wyciska� soki ze z�ego maj�tku, czyli restrukturyzowa� "z�y bank" (dzi� SKOK-i nie maj� du�o czasu na takie zabawy, bo najs�absze z nich stoj� na kraw�dzi bankructwa). A poza tym w "z�ym SKOK-banku" wystarczy�oby kilku "�ebskich ziutk�w", kt�rzy znaj� si� na zamiatania, a dzi� potrzeba kilkudziesi�ciu, bo musz� dzi� obstawi� ka�dy SKOK z osobna. No i by�oby to ciekawe poletko, by polscy finansi�ci mogli sobie "po�wiczy�" takie restrukturyzacje. Kiedy� ta wiedza mo�e si� przyda�, kiedy z�e rzeczy zadziej� si� na wi�ksz� skal�.

Ale s� i wady. Najwi�ksz�, jak� widz� jest to, �e sama operacja odsysania "z�a" b�dzie bardzo trudna od strony technicznej (bo nie chodzi o jeden bank, lecz o kilkadziesi�t, w miar� samodzielnych i zdecentralizowanych instytucji), ergo: niewykluczone, �e kosztowna. Drugi problem jest taki, �e odchudzone SKOK-i, mimo odessania z nich nadmiaru brud�w, nie musz� wcale poradzi� sobie na rynku. Po pierwsze ze wzgl�du na automatycznie zmniejszon� skal� dzia�alno�ci, po drugie ze wzgl�du na model biznesowy, nastawiony na ryzykowne szybkie po�yczki, a po trzecie ze wzgl�du na jako�� kadry mened�erskiej i zarz�dzania. Jak� mamy gwarancj�, �e w SKOK-ach, zmniejszonych, dajmy na to, o po�ow�, pojawi� si� zast�py rzutkich mened�er�w, krzewi�cych nowoczesn� sp��dzielczo��, zamiast rozdawnictwa po�yczek? No i wreszcie: co b�dzie z tym "z�ym bankiem": czy uda si� go zrestrukturyzowa� i za jak� cen�? A nawet je�li: to kto potem to odkupi? Pyta� jest wiele i je�li bli�ej przyjrze� si� pomys�owi bankowc�w, to wcale nie jest tak r��owo, jak by si� wydawa�o na pierwszy rzut oka.

Czytaj: Depozyty w SKOK-ach ju� pod nadzorem pa�stwa. Mo�na bezpiecznie zarobi�!

Zdecydowanie �atwiej by�oby restrukturyzowa� ka�dy SKOK z osobna, u�ywaj�c dobranych do potrzeb instrument�w, w zale�no�ci od sytuacji i problem�w: sekurytyzacja pakiet�w wierzytelno�ci, zmiana struktury bilansu, zastrzyk p�ynno�ci z wykorzystaniem po�yczek z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego i funduszy rezerwowych Krajowej SKOK, albo np. restrukturyzacja sieci sprzeda�y lub zmiana modelu dzia�alno�ci (np. zawi�zanie sojuszu z inn� kas� z okolicy). Najwyra�niej jednak brakuje albo dobrych mened�er�w, albo woli wsp��pracy ze strony SKOK-owc�w i cz�onk�w kas, by pcha� do przodu ten w�zek. St�d pojawiaj� si� coraz bardziej radykalne (pistolet przy skroniach bankowc�w), albo coraz trudniejsze w realizacji pomys�y ("z�y bank"). Szkoda, �e na temat sprz�tania po swoich rz�dach milczy jak zakl�ty senator Grzegorz Bierecki, kt�ry ostatnio wypowiada si� na ka�dy temat, tylko nie o bajzlu i smrodzie, kt�ry po sobie zostawi� w SKOK-ach.

SUBIEKTYWNO�� JEST TAM, GDZIE WY. Blog "Subiektywnie o finansach" to jedno z ch�tniej odwiedzanych miejsc w sieci, po�wi�conych finansom osobistym. Notuje co najmniej ok. 400.000 Waszych klikni�� miesi�cznie , ale to nie wszystko. Blog mo�ecie te� obserwowa� na Facebooku (tam znajdziecie sporo ciekawych wpis�w, kt�re nie zmie�ci�y si� na samcik.blox.pl oraz podyskutujecie z grup� ponad 21.000 czytelnik�w). Kr�tkie my�li o finansach rzucam te� od kilku miesi�cy na Twitterze (s�ucha ju� prawie 2000 os�b). Kto lubi platform� Google+, tak�e si� nie zawiedzie. S� i tacy, kt�rzy nie przepadaj� za kr�tkimi formami i chcieliby przeczyta� co� wi�kszego, a przy tym u�ytecznego. Dla Was napisa�em ksi��k� "Jak pomna�a� oszcz�dno�ci". Mo�na j� kupi� w formie e-booka. A kto od czytania woli s�ucha� i ogl�da�, niech zerknie na m�j kana� w YouTube - jest w nim sporo wideofelieton�w o pieni�dzach i wpadkach instytucji finansowych. Subskrybujcie kana� "Subiektywnie o finansach" 

CO BEZPIECZNIEJSZE? SMS, TOKEN, LISTA HASE�? Oto najnowszy wideofelieton "Subiektywnie o finansach", w kt�rym zastanawiam si� jaka metoda zatwierdzania transakcji jest najbezpieczniejsza? Mimo wszystko SMS-y ze smartfonu, kt�ry mo�na zhakowa�, tokeny sprz�towe, a mo�e... tradycyjne karty hase� jednorazowych? Proponuj� te� najbezpieczniejsze rozwi�zanie na autoryzacj� transakcji, jakie uda�o mi si� wymy�li�. I nawet nie jest takie upierdliwe! Obejrzyjcie i dajcie zna� czy zgadzacie si� z moim pomys�em. Bankowcy te�, dajcie zna� ;-).

SAMCIK W URZ�DZIE, A TAM... pewnego pi�knego dnia poszed�em do urz�du stanu cywilnego. Niestety, bez oblubienicy ;-), a tylko za co� zap�aci�. I po raz pierwszy zrobi�o mi si� �yso, bo... nie by�o komu nawtyka�

Gdzie warto p�j�� po najlepsz� lokat�? Oto banki, kt�re w ostatnim roku rz�dzi�y w oszcz�dzaniu

Pytacie mnie cz�sto o najlepsze w danym momencie lokaty lub konta oszcz�dno�ciowe. Nie mia�em nigdy problemu z tym, by - pos�uguj�c si� og�ln� orientacj� o ofercie poszczeg�lnych bank�w - wytypowa� pi�� instytucji licytuj�cych najwy�ej. Ale by�o to troch� wskazywanie lider�w "na czuja". Niedawno dosta�em do r�ki - i niniejszym Wam przekazuj� - "naukowe" potwierdzenie moich przeczu�. To ranking najlepszych bank�w pod wzgl�dem oferty oszcz�dno�ciowej, przygotowany przez firm� Professional Benchmark Consulting (PBC). Firma przeanalizowa�a oprocentowanie z�otowych produkt�w depozytowych dla klient�w detalicznych, oferowanych w regularnej ofercie (bez negocjowanych stawek dla VIP-�w, ofert specjalnych, "zgrzewek", czyli lokat po��czonych z inwestycjami, polisolokat, program�w rentowych, emerytalnych, ani saver�w (czyli produkt�w opartych na oszcz�dzaniu na reszt�wkach). Analiza obejmowa�a oprocentowanie efektywne, czyli ju� po uwzgl�dnieniu kapitalizacji i podatku od odsetek. W por�wnaniu wzi��y udzia� 24 banki, a wi�c wszystkie, o kt�rych chcieliby�cie wiedzie� ;-).

O ostatecznej ocenie decydowa�o nie tylko bie��ce oprocentowanie, ale to, jak bank prezentowa� si� w ci�gu 12 ostatnich miesi�cy. Analitycy "wymy�lili" klienta, kt�ry w ci�gu ca�ego roku lojalnie korzysta� z produkt�w danego banku, aktywnie poszukuj�c najlepszych. Do tego do�o�yli drugiego klienta, kt�ry wpada do banku raz na jaki� czas i zasysa przypadkow� ofert�. Trzecim parametrem by�o bie��ce oprocentowanie lokat, czyli to, co banki mia�y do pokazania na pocz�tku 2014 r. Wynik? Najlepszymi bankami dla naszych zask�rniak�w s�, jak wynika z por�wnania, Getin Noble Bank oraz Eurobank. W poni�szej tabelce macie oceny poszczeg�lnych bank�w (w relacji do konkurent�w) w tych trzech przekrojach, o kt�rych napisa�em powy�ej: klient lojalny, klient przypadkowy i klient lokuj�cy w styczniu 2014 r.�

Z zestawienia wynika, �e oferta najwi�kszych bank�w jest �a�o�nie s�aba: Bank Pekao, oraz BZ WBK dosta�y po jednej gwiazdce, a PKO BP oraz ING - po dwie. Zastanawia zw�aszcza s�aby standing ING, bo przecie� ten bank kreuje si� - z pomoc� Marka Kondrata i Jacka Braciaka, wyst�puj�cych w spotach reklamowych - na specjalist� od oszcz�dzania. A - jak wynika z opracowania - nie bardzo op�aca si� by� w ING lojalnym klientem, znacznie bardziej bank docenia "skoczk�w". W poni�szej tabeli macie z kolei zebrane informacje o tym, ile da�o si� wycisn�� z poszczeg�lnych bank�w w ostatnich dwunastu miesi�cach, b�d�c lojalnym klientem. Najwa�niejsza jest pierwsza rubryka, pokazuj�ca ile m�g� wyci�gn�� kto�, kto ci�gle przeskakiwa� pomi�dzy najlepszymi lokatami w danym banku. W kolejnych kolumnach mamy wyniki klient�w, kt�rzy nie skakali, lecz przez ca�y czas obstawiali te same lokaty (depozyt bie��cy, konto oszcz�dno�ciowe, lokat� na trzy miesi�ce, sze�� albo na dwana�cie miesi�cy).

W drugiej kolumnie mamy wynik wyj�tkowego pechowca (wybra� najmniej rajcuj�c� odmian� depozytu i trzyma� si� go jak pijany p�otu), a w ostatniej wynik cz�owieka, kt�ry mia� fuksa i przez ca�y czas rolowa� depozyt jednego rodzaju, osi�gaj�c najlepszy mo�liwy wynik w�r�d oszcz�dzaj�cych systematycznie w r��ne rodzaje depozyt�w.

Analitycy PBC policzyli te�, �e osoba aktywnie poszukuj�ca najlepszych rozwi�za� dla kwoty 10.000 z� - ale nie w jednym banku, lecz przeskakuj�c mi�dzy r��nymi bankami, otrzyma�aby w styczniu maksymalnie ok. 4,2% (netto, po potr�ceniu podatku od dochod�w kapita�owych). Aby tyle wyrze�bi� ze swoich oszcz�dno�ci, trzeba by�oby najpierw zanie�� pieni�dze do mBanku (lokata 5-miesi�czna), nast�pnie przenie�� si� do banku BPH (i tam zosta� przez jeden miesi�c na koncie oszcz�dno�ciowym) i na koniec skorzysta� z 6-miesi�cznej oferty w Alior Banku. Inn� dobr� kombinacj� by�o skorzystanie z oferty Eurobanku (lokata na 12 miesi�cy z oprocentowaniem na poziomie ok. 3,89% po podatku). Analitycy doszli do wniosku, �e r��nica w oprocentowaniu oszcz�dno�ci w przypadku, gdy aktywnie poszukujemy najlepszych rozwi�za� we wszystkich bankach, a sytuacj�, w kt�rej szukamy najlepszych rozwi�za� tylko w jednym banku (ale za to dobrze dobranym), wynosi przeci�tnie ok. 0,2%� "Z amiast aktywnie szuka� najlepszych lokat dobrze przyjrze� si� temu jaki bank ci�gle oferuje wysokie oprocentowanie, bo mo�e si� okaza�, �e wystarczy po prostu dobrze wybra� bank" - pisz� autorzy raportu. No i na koniec zerknijcie w czym kt�ry bank by� w ostatnim roku.

Po "z�otym" Soczi: je�li Mistrz si� postara, to w wieku 40 lat b�dzie mia�... 10.000 z� emerytury

A� sze�� medali zdobyli Polacy na igrzyskach w Soczi. Dwa z�ote w skokach, jeden z�oty w biegach i trzy - z�oty, srebrny i br�zowy - w bieganiu na �y�wach. To oznacza nie tylko historyczny sukces - najlepsze dla Polski zimowe igrzyska ever - ale i sukces finansowy naszych medalist�w. Za ka�dy z�oty medal Polski Komitet Olimpijski p�aci 120.000 z� premii, a 60.000 z� dorzuca Polski Zwi�zek Narciarski. Do tego dochodzi nagroda Ministerstwa Sportu za wybitne osi�gni�cia sportowe - maksymalnie 32.000 z� za z�oty medal - oraz ewentualne nagrody od sponsor�w. Wygl�da na to, �e Polacy rozbili bank: sam Kamil Stoch dostanie w sumie 408.000 z� (240.000 z� od komitetu olimpijskiego, 120.000 z� od zwi�zku i 48.000 z�, czyli 75% stawki za dwa medale, od ministerstwa). Do tego kilka tysi�cy z�otych za czwarte miejsce w dru�ynie. Justyna Kowalczyk otrzyma 216.000 z�, za� Zbigniew Br�dka - 189.000 z� (zdoby� dwa medale, ale zwi�zek �y�wiarski niestety nie p�aci premii). Dru�yna panczenist�w ma do podzia�u za br�zowy medal 111.000 z�, a dru�yna panczenistek - 180.000 z� za srebro plus ewentualne nagrody z Ministerstwa Sportu.� W sumie - nie licz�c wyp�at dla trener�w - polscy sportowcy ugrali w Soczi prawie 1,1 mln z� .

Najszybciej zarabiaj�cym pieni�dze w Soczi Polakiem by� panczenista Br�dka, kt�ry z�oty medal zdoby� przewag� 0,003 sekundy, czyli 3,6 centymetra. Bior�c pod uwag�, �e premia za z�oty medal PKOl jest o 60.000 z� wy�sza od wyp�aty za srebro, wychodzi na to, �e pan Br�dka zarabia� pieni�dze w tempie 19,8 mln z� na sekund� ;-) . To oczywi�cie �art, ale je�li o takich pieni�dzach ma decydowa� jednostka czasu o sto razy mniejsza, ni� mrugni�cie okiem, to nie mog� si� powstrzyma� przed t� kalkulacj� ;-). Najbardziej rozczuli� mnie natomiast Kamil Stoch, kt�ry pytany przez niemieckich dziennikarzy o emerytur� by� �askaw o�wiadczy�, �e nie zamierza skaka� tak d�ugo, jak Noriaki Kasai, kt�ry srebrny medal w Soczi zdoby� w wieku 41 lat. " Mam nadziej�, �e za 15 lat b�d� le�a� na pi�knej, piaszczystej pla�y i b�d� korzysta� ze sportowej emerytury " - powiedzia� Stoch. Pewnie �artowa�, ale mimo wszystko postanowi�em sprawdzi�, czy 27-latek z Z�ba m�g�by po 40-tce wie�� �ywot rentiera i pi� drinki z palemk� w egzotycznych krajach, je�li ulokuje w banku swoje zarobki z Soczi i osi�gni�te w ca�ym sezonie 2012-2014.

Czytaj te�: medal na olimpiadzie wart mniej, ni� kompromitacja polskich pi�karzy

Jak ju� ustalili�my, z samych tylko nagr�d w Soczi pan Kamil dostanie ponad 400.000 z� plus to, co mo�e zainkasowa� w ramach nagr�d od sponsor�w. W tym sezonie zarobi� ju� te� 360.000 z� w Pucharze �wiata , co oznacza, �e jego licznik na razie zatrzyma� si� na kwocie 760.000 z�. Medal olimpijski gwarantuje te� panu Kamilowi olimpijsk� emerytur� od uko�czenia 40. roku� �ycia. Do piaszczystej pla�y b�dzie musia�� nasz najlepszy skoczek do�o�y� ze swoich. Czy wystarczy mu to, co ju� zarobi� w Soczi i Pucharze �wiata w tym roku? Za���my, �e nasz najlepszy lotnik przejdzie na sportow� emerytur� w wieku 40 lat. To oznacza, �e tegoroczny "urobek" ma 13 lat, �eby urosn�� (przy za�o�eniu, �e zarobki z kilku wcze�niejszych lat kariery pan Kamil w ca�o�ci przebimba�). Wk�adaj�c 760.000 z� do banku na 5% za 13 lat nasz as przestworzy b�dzie mia� na koncie 1,28 mln z� (ju� po potr�ceniu podatku). Patrz�c na dzisiejsze oprocentowanie lokat 5% to stawka niemal nieosi�galna, ale w ci�gu 13 lat oprocentowanie lokat powinno p�j�� w g�r�.

ZOBACZ W YOUTUBE: co Robert Lewandowski b�dzie m�g� sobie kupi� za pierwsz� wyp�at� w Bayernie Monachium?

Gdyby te 1,28 mln z� pan Kamil "zamrozi�" i wyp�aca� sobie w porcjach np. przez 30 kolejnych lat, to m�g�by miesi�cznie wyda� 3550 z�. Do w�asnych "zask�rniak�w" dochodzi w przypadku Stocha emerytura sportowa, kt�rej wyp�at� gwarantuje zdobycie medalu olimpijskiego - 2484 z� netto . W sumie wi�c pan Kamil za zarobione w tym roku pieni�dze mo�e po 40-tce inkasowa� ponad 6000 z� miesi�cznie (przynajmniej do 70-tki). Do�� przyzwoita "emeryturka", ale jak na 40-latka, kt�ry zapewne b�dzie mia� na utrzymaniu dzieci i sp�dza� czas do�� aktywnie (wycieczki, kobieta, wino i �piew), to mimo wszystko mog� nie by� kokosy. Tym bardziej, �e za 13 lat warto�� realna 6000 z� spadnie o ok. 20-25%, co oznacza, �e pan Kamil b�dzie m�g� przeznaczy� na wycieczki, kobiet�, wino i �piew r�wnowarto�� dzisiejszych 4500 z� miesi�cznie. Na szcz��cie licznik pana Kamila na 760.000 z�, plus wywalczona z Soczi emerytura olimpijska, si� nie zatrzyma�.

Czytaj : Ma�ysz wi�cej wart bez nart. Sprawd� o ile wi�cej zarabia w rajdach, ni� na nartach

Orze� z Z�ba mo�e w tym roku liczy� na nagrody od sponsor�w za osi�gni�cia w Soczi (je�li sponsorzy nie oka�� si� sk�pi, to do kasy pana Kamila powinno wpa�� minimum 100.000 z�). A �ona pana Kamila, kt�ra jest jednocze�nie jego mened�erk�, powinna "za�atwi�" te� kilka kontrakt�w reklamowych. Ludzie z bran�y wyceniaj� warto�� marketingow� Kamila Stocha nawet na milion z�otych, ale za���my ostro�nie, �e w tym roku nasz czo�owy skoczek podpisze kontrakty tylko na 500.000 z�. No i trzeba pami�ta�, �e nie sko�czy� si� jeszcze Puchar �wiata. Do ko�ca osiem konkurs�w indywidualnych, w kt�rych poza kryszta�ow� kul� stawk� jest 35.000 z� premii za ka�de zwyci�stwo, 28.000 z� za drugie miejsce i 21.000 z� za najni�szy stopie� podium. Po dw�ch trzecich sezonu pan Kamil ma 921 pkt. Pucharu �wiata i jest liderem. Je�li uda mu si� wygra� jeszcze trzy konkursy, a w kolejnych trzech zmie�ci si� na podium (dwa drugie miejsca i jedno trzecie), to nie tylko prawdopodobnie wygra klasyfikacj� generaln�, ale i wzbogaci swoje tegoroczne konto o kolejne 180.000 z�. A �e w pozosta�ych konkursach te� na pewno co� zarobi, mo�na zak�ada�, �e w tym roku na lataniu zarobi jeszcze jakie� 200.000 z�.

Je�li wi�c do 760.000 z�, kt�re pan Kamil ma ju� w kasie oraz do gwarantowanych 2484 z� miesi�cznej emerytury olimpijskiej (z tego tytu�u pan Kamil otrzyma 1,1 mln z� przez 40 lat, zak�adaj�c brak waloryzacji) dodamy jeszcze 100.000 z� nagr�d od sponsor�w, 500.000 z�, kt�re pan Kamil powinien zarobi� do ko�ca roku na kontraktach marketingowych oraz 200.000 z�, kt�re powinien zarobi� na lataniu, oka�e si�, �e nasz najlepszy skoczek w tym roku ma szans� zarobi� - cz��ciowo w got�wce, cz��ciowo w odroczonych, lecz gwarantowanych p�atno�ciach - 2,66 mln z� . Z tego prawie 1,6 mln z� w �ywej got�wce. A je�li te 1,6 mln z� w�o�y� na 13 lat do banku na lokat� daj�c� 5%, to po opodatkowaniu do wyj�cia b�dzie 2,7 mln z�. Z tych pieni�dzy pan Kamil po uko�czeniu 40 lat b�dzie m�g� sobie wyp�aca� przez kolejnych 30 lat po 7500 z� miesi�cznie. Dodaj�c do tego emerytur� olimpijsk�, wychodzi 10.000 z� miesi�cznie .Wychodzi na to, �e same tylko sukcesy w sezonie 2013-2014 - na kt�re pan Kamil, powiedzmy sobie otwarcie, ci��ko pracowa� przez wcze�niejszych kilkana�cie lat kariery juniorskiej i seniorskiej -� pozwol� naszemu najlepszemu skoczkowi po zako�czeniu kariery wie�� �ywot rentiera. A przecie� ma przed sob� jeszcze kilka lat skakania!��

SUBIEKTYWNO�� JEST TAM, GDZIE WY. Blog "Subiektywnie o finansach" to jedno z ch�tniej odwiedzanych miejsc w sieci, po�wi�conych finansom osobistym. Notuje co najmniej ok. 400.000 Waszych klikni�� miesi�cznie , ale to nie wszystko. Blog mo�ecie te� obserwowa� na Facebooku (tam znajdziecie sporo ciekawych wpis�w, kt�re nie zmie�ci�y si� na samcik.blox.pl oraz podyskutujecie z grup� ponad 21.000 czytelnik�w). Kr�tkie my�li o finansach rzucam te� od kilku miesi�cy na Twitterze (s�ucha ju� prawie 2000 os�b). Kto lubi platform� Google+, tak�e si� nie zawiedzie. S� i tacy, kt�rzy nie przepadaj� za kr�tkimi formami i chcieliby przeczyta� co� wi�kszego, a przy tym u�ytecznego. Dla Was napisa�em ksi��k� "Jak pomna�a� oszcz�dno�ci". Mo�na j� kupi� w formie e-booka. A kto od czytania woli s�ucha� i ogl�da�, niech zerknie na m�j kana� w YouTube - jest w nim sporo wideofelieton�w o pieni�dzach i wpadkach instytucji finansowych. Subskrybujcie kana� "Subiektywnie o finansach" 

CO BEZPIECZNIEJSZE? SMS, TOKEN, LISTA HASE�? Oto najnowszy wideofelieton "Subiektywnie o finansach", w kt�rym zastanawiam si� jaka metoda zatwierdzania transakcji jest najbezpieczniejsza? Mimo wszystko SMS-y ze smartfonu, kt�ry mo�na zhakowa�, tokeny sprz�towe, a mo�e... tradycyjne karty hase� jednorazowych? Proponuj� te� najbezpieczniejsze rozwi�zanie na autoryzacj� transakcji, jakie uda�o mi si� wymy�li�. I nawet nie jest takie upierdliwe! Obejrzyjcie i dajcie zna� czy zgadzacie si� z moim pomys�em. Bankowcy te�, dajcie zna� ;-).

SAMCIK W URZ�DZIE, A TAM... pewnego pi�knego dnia poszed�em do urz�du stanu cywilnego. Niestety, bez oblubienicy ;-), a tylko za co� zap�aci�. I po raz pierwszy zrobi�o mi si� �yso, bo... nie by�o komu nawtyka�

Zamrozi� im konta, skonfiskowa� maj�tek. Tylko gdzie trzyma pieni�dze klan Janukowycz�w?

Czasem w blogu przygl�dam si� du�ym pieni�dzom r��nych ludzi. Najbardziej pasjonuj� mnie wynagrodzenia wp�ywowych bankowc�w i mened�er�w zarz�dzaj�cych organizacjami parabankowymi. Zerknijcie w wolnej chwili jaka jest recepta na to, by zgarn�� 8,7 mln z� w ci�gu roku. Przegl�dam te� kas� sportowc�w, zw�aszcza kiedy podpisz� jaki� kontrakt , zarobi� miliony na korcie tenisowym albo zdob�d� stos medali na jakiej� du�ej imprezie. Przygl�dam si� te� zarobkom zwyk�ych ludzi , zw�aszcza je�li zarabianie pieni�dzy jest dla nich stresuj�ce . Politykami staram si� nie zajmowa�, bo od tego mo�na dosta� �wi�du. Ale dzi� zrobi� wyj�tek, bo - pewnie tak, jak Wy - obserwuj� ze �ci�ni�tym sercem wydarzenia na Ukrainie. Wygl�da na to, �e kosztem kilkudziesi�ciu (ponad stu?) zabitych uda�o si� obali� dyktatora, kt�ry dla utrzymania w�adzy got�w by� strzela� do w�asnych obywateli. W Polsce po raz ostatni mieli�my to podczas Stanu Wojennego ponad 32 lata temu, a w Europie w wojnie na Ba�kanach (od 1991-1992 r.) .

Liderzy opozycji podpisali z w�adz� porozumienie, kt�re ma oznacza� de facto p�ynne (w ci�gu p�� roku) przej�cie rz�d�w. Nie wiadomo, czy t�um zechce je honorowa�. Prezydent na wszelki wypadek postanowi� uciec z Kijowa do Charkowa, �eby nie sko�czy� na jakiej� ga��zi. W pi�tek Unia Europejska strasznie si� napi��a i zapowiedzia�a sankcje finansowe i wizowe przeciwko tym cz�onkom ukrai�skich w�adz, kt�rzy s� odpowiedzialni za strzelanie do w�asnych obywateli. Zamro�enie aktyw�w, zakaz wjazdu do "cywilizowanej" cz��ci �wiata. Amerykanie zapowiedzieli, �e si� przy��cz�. Gdyby �piochy w Brukseli wpad�y na ten pomys� troch� wcze�niej i zamiast gada� od razu wprowadzili sankcje (rozci�gaj�c je przy okazji na wszystkich ukrai�skich oligarch�w, id�c wed�ug listy Forbesa i zaczynaj�c od synalka pana prezydenta), pewnie uratowaliby tysi�ce ludzi od �mierci lub kalectwa. Bo z dyktatorami najlepiej rozmawia si�, uderzaj�c w ich portfele. Powiem Wam na uszko, �e jest w co uderza�. Kilkoro aktywist�w Majdanu publikuje w internecie - niestety nie jestem w stanie ich zweryfikowa� - wie�ci o pieni�dzach Wiktora Janukowycza, jego syna Olka i zaprzyja�nionych biznesmen�w.

Z ich rachunk�w wynika, �e na sprawowaniu w�adzy Janukowycz (od 1997 r. gubernator obwodu donieckiego, potem dwukrotnie premier i od 2010 r. prezydent) dorobi� si� ca�kiem niez�ych pieni�dzy. W 2009 r. jego roczny deklarowany doch�d wynosi� 67.000 dolar�w, w 2013 r. ju� 2,45 mln dolar�w. A wed�ug autor�w strony nieoficjalnie Janukowycz zgarn�� w zesz�ym roku a� 4,5 mln dolar�w , lecz cz��� z tych pieni�dzy ukry�, b�d� zarobi� za po�rednictwem zaprzyja�nionych biznesmen�w. U�mia�em si� setnie, jak poczyta�em na yanukovich.info o "karierze" pisarskiej Janukowycza. Pono� jego najwi�ksze "dzie�o", ksi��ka "Opportunity Ukraine", okaza�a si� plagiatem i trzeba by�o j� wycofa� z ksi�gar�, co nie przeszkodzi�o donieckiej drukarni Nowyi Mir zap�aci� Janukowyczowi 4,5 mln dolar�w. Od kiedy to drukarnie p�ac� pisarzom za ksi��ki, kt�re id� na przemia�? ;-) Janukowycz ma te� - do czego oficjalnie si� przyznaje - prawie 3 mln dolar�w oszcz�dno�ci (przed prezydentur� mia� 116.000 dolar�w) oraz fur� nieruchomo�ci.

Historia janukowyczowych nieruchomo�ci te� nadaje si� na szkolenie z chachm�cenia. Zacz��o si� pi�� lat temu, kiedy Janukowycz sprzeda� sw�j apartament w Kijowie (384 m kw.) za absurdalnie wysok� cen� 7 mln dolar�w . Nabywc� by� Siergiej Klujew, druh Janukowycza, szef sejmowej komisji ds. regulacji bankowych). Na kilometr �mierdzi praniem brudnych pieni�dzy (legalizowaniem "lewych" dochod�w). Jeszcze ciekawsza historia tyczy pa�acu Me�yhiria, sprywatyzowanej jaki� czas temu w niejasnych okoliczno�ciach. Oficjalnie Janukowycz posiada tam dom w powierzchni 620 m kw. i 4,2 ha ziemi . Reszta rezydencji nale�y do pewnej fundacji oraz brytyjskiej sp��ki Tantalit, kt�ra nale�y do sp��ki Blythe Europe, zarz�dzanej przez Rainharda Prokscha (kt�ry te� nale�y do "rodziny", bo diluje z panem Klujewem i synem prezydenta). Tantalit w trzy lata zbudowa� w Me�yhiria pi�ciopi�trowy pa�ac, dwa 3-pi�trowe pensjonaty, pole golfowe, klub jachtowy, l�dowisko dla helikopter�w, tor do wy�cig�w konnych, korty tenisowe. Kilka fotek poni�ej oraz pod tym linkiem . Dzi� podobno Berkut otworzy� podwoje rezydencji dla "zwiedzaj�cych". W 2013 r. Proksch sprzeda� Me�yhiri�... no, komu? Tak, zgadli�cie, panu Klujewowi.�

Janukowycz jest fanem polowa� i strzelania nie tylko do ludzi, ale r�wnie� do zwierz�t (strzelanie do zwierz�t jest �atwiejsze, nie trzeba wynajmowa� do tego s�u�b specjalnych). Z tej okazji prywatna sp��ka zarejestrowana w Wielkiej Brytanii,� Dim Lisnyka (powi�zana z prezydentem) "w celu rozwijania argoturystyki" kupi�a 42 ha lasu i rezydencj� o nazwie Sucholuczia . Dim Lisnyka podobno nale�y m.in. do innej brytyjskiej sp��ki Bystry Partners, w kt�rej dyrektorem by�... Reinhard Proksch. W 2011 r. Dim Lisnyka zosta�a sprzedana do sp��ki MAKO Holdings, nale��cej do synalka pana Janukowycza. Przyjemnie �yje si� tak�e na Krymie, gdzie pan prezydent cieszy� oczy kilkoma willami, kt�rych w�asno�� przej�� w zamian za ich odnowienie. Prawdopodobnie kontroluje te� rezydencj� Cape Aya, zajmuj�c� obszar wi�kszy, ni� ksi�stwo Monaco (jest tam mi�o: dzikie pla�e i rozleg�e lasy u podn��a g�r). Kupi�a to-to sp��ka Arktyr-Krym, kt�rej udzia�owcem by�a Ukrkyyivresurs, firma maj�ca ten sam adres siedziby, co Dim Lisnyka (firma kontrolowana przez pana Prokscha). Nast�pnie Cape Aya sprzedano do firmy Nord 2007, kt�ra dzi� nale�y do cypryjskiej firmy Leolita Trading, pono� powi�zanej z synem prezydenta. Na Cape Aya buduje si� zajefajny pa�ac, przy kt�rym nawet Me�yhiria jest n�dzn� klitk�.

A propos m�odego Janukowycza, Oleksandra. Jego maj�tek jest szacowany na 510 mln dolar�w i jest drugim najbogatszym cz�owiekiem w Doniecku (wi�cej ma tylko Rinat Achmetow). Mia� ch�opak szcz��cie w biznesie, gdy w 2011 r. uda�o mu si� przej�� UBD (Ukrai�ski Bank Rozwoju). Bankiem rz�dzi�a wtedy pani Walentyna Arbuzowa, matka �wczesnego wicepremiera Ukrainy. Tu� po sfinalizowaniu zakupu syn pani Arbuzowej zosta� szefem Narodowego Banku Ukrainy, wi�c wida�, �e Olek potrafi si� odwdzi�czy�. W 2012 r. UBD przej�� kontrakty z ukrai�skimi urz�dami, a w 2013 r. dosta� seri� zam�wie� publicznych na kredytowanie pa�stwowych firm kolejowych. Oleksandr ma te� na g�owie du�o innych spraw, bo wed�ug strony yanukovich.info struktura jego biznesu wygl�da... ;-) tak:

C��, pewnie powiecie, �e w Polsce 20 lat temu fortuny rodzi�y si� w podobny spos�b (i b�dziecie mieli racj�), ale ja niestety nie prowadzi�em jeszcze blogu "Subiektywnie o finansach". Bo pewnie niejednego biznesmena by si� prze�wietli�o ;-). Nie wiem tylko, czy bym to prze�wietlanie prze�y�, pisanie dzi� o bankach i przekr�tach finansowych jest jednak ciut bezpieczniejsze ;-). Tym niemniej na miejscu tych spec�w z Brukseli od zamra�ania kont z�ym ludziom, pogada�bym z prezesami europejskich bank�w. Podobno frankfurckie i nowojorskie oddzia�y Deutsche Banku po�redniczy�y w przelewach dolarowych i eurowych, zlecanych przez pana Oleksandra i jego koleg�w. Z�a wiadomo�� jest taka, �e sp��ka-matka ca�ego holdingu jest prawdopodobnie zarejestrowana w Szwajcarii, ale zauwa�y�em te�, �e kilka sp��ek holdingu ma siedziby w Holandii, wi�c gdyby kto� chcia� co� przymkn��, przyblokowa�, przymrozi�... ;-).

SUBIEKTYWNO�� JEST TAM, GDZIE WY. Blog "Subiektywnie o finansach" to jedno z ch�tniej odwiedzanych miejsc w sieci, po�wi�conych finansom osobistym. Notuje co najmniej ok. 400.000 Waszych klikni�� miesi�cznie , ale to nie wszystko. Blog mo�ecie te� obserwowa� na Facebooku (tam znajdziecie sporo ciekawych wpis�w, kt�re nie zmie�ci�y si� na samcik.blox.pl oraz podyskutujecie z grup� ponad 21.000 czytelnik�w). Kr�tkie my�li o finansach rzucam te� od kilku miesi�cy na Twitterze (s�ucha ju� prawie 2000 os�b). Kto lubi platform� Google+, tak�e si� nie zawiedzie. S� i tacy, kt�rzy nie przepadaj� za kr�tkimi formami i chcieliby przeczyta� co� wi�kszego, a przy tym u�ytecznego. Dla Was napisa�em ksi��k� "Jak pomna�a� oszcz�dno�ci". Mo�na j� kupi� w formie e-booka. A kto od czytania woli s�ucha� i ogl�da�, niech zerknie na m�j kana� w YouTube - jest w nim sporo wideofelieton�w o pieni�dzach i wpadkach instytucji finansowych. Subskrybujcie kana� "Subiektywnie o finansach" 

CO BEZPIECZNIEJSZE? SMS, TOKEN, LISTA HASE�? Oto najnowszy wideofelieton "Subiektywnie o finansach", w kt�rym zastanawiam si� jaka metoda zatwierdzania transakcji jest najbezpieczniejsza? Mimo wszystko SMS-y ze smartfonu, kt�ry mo�na zhakowa�, tokeny sprz�towe, a mo�e... tradycyjne karty hase� jednorazowych? Proponuj� te� najbezpieczniejsze rozwi�zanie na autoryzacj� transakcji, jakie uda�o mi si� wymy�li�. I nawet nie jest takie upierdliwe! Obejrzyjcie i dajcie zna� czy zgadzacie si� z moim pomys�em. Bankowcy te�, dajcie zna� ;-).

OBEJRZYJ TE�: wideofelieton "Subiektywnie o finansach" o tym jak poszed�em do urz�du za co� zap�aci� i po raz pierwszy zrobi�o mi si� �yso, bo... nie by�o komu nawtyka�

Przyda�by si� nam "Ryanair na torach"? Sprawdza�em kolejow� konkurencj� dla Intercity

Niedawno pisa�em o konkurencji, jak� dla polskich kolejarzy przygotowa�a tania linia lotnicza Ryanair. Od kwietnia z warszawskiego lotniska w Modlinie b�dzie mo�na polecie� do Gda�ska i Wroc�awia przy cenie biletu por�wnywalnej z wej�ci�wk� drugiej klasy do poci�gu Intercity (a kupuj�c z wyprzedzeniem - nawet znacznie taniej, od 39 z�). Z drugiej strony kolejarzy cisn� sieci autobusowe, z PolskimBusem na czele (bilety od 1 z�). I generalnie wieszczy�bym ju� upadek polskiej kolei, gdybym nie przetestowa� - za pomoc� jednego z cz�onk�w rodziny - alternatywnej w stosunku do Intercity sieci poci�g�w InterRegio. Nale�y ona do drugiego operatora kolejowego - sp��ki Przewozy Regionalne. Powiem szczerze: jeszcze jaki� czas temu dobrowolnie bym do poci�gu obrandowanego mark� Przewoz�w Regionalnych nie wsiad�, bo naogl�da�em si� w internecie zdj�� poci�g�w zamro�onych, rozgotowanych, pe�nych ludzkich sardynek i rozpadaj�cych si�, albo wiecznie sp��nionych. Ale kiedy� przypadkiem trafi�em na pok�ad RegioExpress (bezprzedzia�owe, klimatyzowane wagony full-wypas) i serce zacz��o mi mi�kn�� w kolanach.

Nie lubimy kupowa� bilet�w wcze�niej? Intercity ma pomys� dla... sp��nialskich

A ostatnio zrobi�em krok drugi i nam�wi�em kogo� z rodziny, by przyjecha� do mnie z Poznania do Warszawy poci�giem InterRegio . Wci�� z dusz� na ramieniu, ale co tam - raz kozie �mier�. "Wielu z was zginie, ale jest to po�wi�cenie, na kt�re jestem got�w" ;-). My�la�em, �e trudno b�dzie znale�� po��czenie, bo obi�o mi si� o uszy, �e najlepsze trasy i godziny s� "obstawione" przez Intercity, ale okaza�o si�, �e do Warszawy i z powrotem jad� cztery poci�gi dziennie (dwa rano i dwa po po�udniu). Cena biletu - 53 z� - by�a nieco ni�sza od najta�szych poci�g�w sieci Intercity (tych jad�cych pod mark� TLK). Poci�g wi�cej, ni� przyzwoity - z klimatyzowanym wagonem bezprzedzia�owym, z dzia�aj�cym o dziwo wi-fi, odpicowanym jak ta lala wagonem restauracyjnym CafeRegio i z wagonem multimedialnym w sk�adzie . W niekt�rych wagonach by�y nawet gniazdka elektryczne, w Intercity wci�� dobro luksusowe. W wagonie multimedialnym co prawda pr�du nie by�o, ale za to mulfimedia - i owszem. Mo�na by�o sobie �ci�gn�� filmy do ogl�dania oraz ksi��ki do czytania lub s�uchania. Dwie sztuki za darmo, wi�cej - za 1 z�. Czas przejazdu: o jakie� 20-40 min. d�u�ej, ni� najszybszy Intercity. Niestety, poci�g przez wi�kszo�� trasy jecha� z 30-minutowym op��nieniem i nie uda�o si� go nadrobi�.

Generalnie jednak: zaskakuj�co dobra jako�� jak na 53 z� ceny biletu. Dobrze trafili�my, bo to sztandardowa trasa i pokazowy poci�g (nie wszystkie tak wygl�daj�, o nie ;-)), ale nie zmienia to faktu, �e w InterRegio by�o wszystko to, co zwykle widuj� w najbardziej ekskluzywnym Intercity, a nawet ciut wi�cej. Minusy? Brak mo�liwo�ci rezerwowania miejsca siedz�cego ("test" odby� si� w niedziel� i poci�g nie by� nadzwyczajnie ob�o�ony, ale zak�adam, �e w dni powszednie miejsce siedz�ce nie musi by� gwarantowane), no i nieco d�u�szy czas przejazdu. Tym niemniej przyjrza�em si� bli�ej ofercie Przewoz�w Regionalnych. Wagony multimedialne i CafeRegio s� tylko w niekt�rych poci�gach (mo�na je policzy� na palcach dw�ch r�k). Ale s�. Podoba mi si� te� koncepcja iSMS, czyli systemu informacji dla pasa�er�w - je�li jaki� poci�g ma k�opot, jest op��niony, podobno informacja na ten temat jest rozsy�ana abonentom. Nie sprawdza�em jak to dzia�a (i czy w og�le dzia�a), ale pomys� dobry.

Czy to sen? Wi-fi w przedziale, gniazdko przy fotelu, wagon zabaw dla dziecka...

Siatka po��cze� (patrz�c z punktu widzenia "Warszawiaka dalekobie�nego") taka sobie: do Poznania co prawda a� cztery poci�gi na dob�, do �odzi pi��, ale do Krakowa ju� tylko jeden (wieczorem), do Katowic i Wroc�awia jeden (rano), do Szczecina dwa (rano i po po�udniu), do Lublina dwa (rano i w �rodku dnia). Do Gda�ska - zero. Ale rozumiem, �e po��czenia dalekobie�ne nie s� sol� biznesu Przewoz�w Regionalnych, wi�c si� nie czepiam. Cennik bilet�w za to bardzo przyjemny i przejrzysty - im wcze�niej kupujesz, tym taniej. Siatka zaczyna si� od 1 z� (to cena-widmo, nie uda�o mi si� trafi� na ani jeden tak tani bilet), potem jest 9 z� (te� rzadko��). Ale ju� bilety w nast�pnych klasach cenowych - po 19 z� lub 29 z� - na poci�gi odje�d�aj�ce za dwa tygodnie da si� trafi�. Ostatni� zni�kow� cen� jest 39 z� za bilet, potem jest ju� standardowa cena "last minute", czyli w przypadku po��cze� Pozna�-Warszawa - 53 z�. Ale najbardziej podoba mi si� strona biletyregionalne.pl , pozwalaj�ca kupi� bilety przez internet (tylko t� drog� mo�na skorzysta� z promocyjnych cen od z�ot�wki). Jest przejrzy�cie - od razu pokazuj� spis poci�g�w na konkretnej trasie, zestaw cech ka�dego z poci�g�w (na piktogramach), czas przejazdu i - co najwa�niejsze - cen� biletu.

To prosta rzecz, kt�ra odrzuca�a mnie zawsze od kupowania bilet�w na stronie Intercity. Tam cen� biletu poznaj� dopiero na ko�cu procedury zakupu biletu. I nie wiem czy moja cena zawiera jaki� rabat, czy nie. Przewozy Regionalne nie do��, �e maj� przejrzyst� i bardzo zr��nicowan� siatk� cen (wiadomo, �e jak bilet kosztuje 19 z�, to jest to trzecia najta�sza z mo�liwych stawek, a jak 39 z�, to mamy ostatni� z dost�pnych promocji), to jeszcze w jasny spos�b j� prezentuj�. Od razu mog� podj�� decyzj�, czy wybieram poci�g ta�szy, kt�ry jedzie w �rodku dnia, czy dro�szy, kursuj�cy w godzinach szczytu. Mog� zmieni� dat� i system od razu podstawia aktualne ceny na ten dzie�, nie trzeba przechodzi� ca�ej procedury rezerwacyjnej, a nawet prze�adowywa� strony. Dzia�a to znacznie fajniej, ni� g��wny system rezerwacyjny PKP Je�li komu� zale�y na dobrej cenie, to w systemie zakupu bilet�w Przewoz�w Regionalnych b�dzie si� czu� o niebo lepiej, ni� w Intercity (nawet pomijaj�c taki drobiazg, jak elastyczno�� taryf, kt�ra w Intercity jest niewielka (cho� ostatnio troch� wzros�a) , a w Przewozach Regionalnych - ogromna). Wiem, �e walka na no�e dw�ch firm przewozowych mog�aby si� sko�czy� tragicznie dla nich obu, ale gdyby sie� Intercity mia�a pod bokiem tak ogarni�tego konkurenta na wszystkich trasach, to bilet z Warszawy do Poznania nie kosztowa�by 130 z�.

CO BEZPIECZNIEJSZE? SMS, TOKEN, LISTA HASE�? Oto najnowszy wideofelieton "Subiektywnie o finansach", w kt�rym zastanawiam si� jaka metoda zatwierdzania transakcji jest najbezpieczniejsza? Mimo wszystko SMS-y ze smartfonu, kt�ry mo�na zhakowa�, tokeny sprz�towe, a mo�e... tradycyjne karty hase� jednorazowych? Proponuj� te� najbezpieczniejsze rozwi�zanie na autoryzacj� transakcji, jakie uda�o mi si� wymy�li�. I nawet nie jest takie upierdliwe! Obejrzyjcie i dajcie zna� czy zgadzacie si� z moim pomys�em. Bankowcy te�, dajcie zna� ;-).

OBEJRZYJ TE�: wideofelieton "Subiektywnie o finansach" o tym jak poszed�em do urz�du za co� zap�aci� i po raz pierwszy zrobi�o mi si� �yso, bo... nie by�o komu nawtyka�

SUBIEKTYWNO�� JEST TAM, GDZIE WY. Blog "Subiektywnie o finansach" to jedno z ch�tniej odwiedzanych miejsc w sieci, po�wi�conych finansom osobistym. Notuje co najmniej ok. 400.000 Waszych klikni�� miesi�cznie , ale to nie wszystko. Blog mo�ecie te� obserwowa� na Facebooku (tam znajdziecie sporo ciekawych wpis�w, kt�re nie zmie�ci�y si� na samcik.blox.pl oraz podyskutujecie z grup� ponad 21.000 czytelnik�w). Kr�tkie my�li o finansach rzucam te� od kilku miesi�cy na Twitterze (s�ucha ju� prawie 2000 os�b). Kto lubi platform� Google+, tak�e si� nie zawiedzie. S� i tacy, kt�rzy nie przepadaj� za kr�tkimi formami i chcieliby przeczyta� co� wi�kszego, a przy tym u�ytecznego. Dla Was napisa�em ksi��k� "Jak pomna�a� oszcz�dno�ci". Mo�na j� kupi� w formie e-booka. A kto od czytania woli s�ucha� i ogl�da�, niech zerknie na m�j kana� w YouTube - jest w nim sporo wideofelieton�w o pieni�dzach i wpadkach instytucji finansowych.� Subskrybujcie kana� "Subiektywnie o finansach"