Kredytobranie A.D. 2015, czyli jak �y� z wy�szym wk�adem w�asnym? Pi�� patent�w

Od stycznia niekt�rym z Was mo�e by� trudniej o kredyt hipoteczny. Banki b�d� mia�y obowi�zek ��da� od klient�w wy�szego, ni� do tej pory, obowi�zkowego wk�adu w�asnego. Zmiana nie jest rewolucyjna, bo ju� w drugiej po�owie 2014 r. w wi�kszo�ci bank�w nie by�o w ofercie kredyt�w bez wk�adu w�asnego (lub by�y, ale z zaporow� cen�). Ale w niekt�rych bankach mo�na by�o trafi� kredyt z bardzo niskim wk�adem w�asnym (np. 5%), kt�ry teraz jest ju� oficjalnie zabroniony. Zmiana wynika z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, kt�ra posz�a na wojn� z bankami stosuj�cymi zbyt �agodn� polityk� po�yczania pieni�dzy. Nadz�r wyci�gn�� te� wnioski z boomu kredyt�w frankowych, kt�ry dla wielu klient�w najbardziej liberalnych bank�w zako�czy� si� finansow� katastrof�. Jeszcze w 2007 r. banki swobodnie udziela�y kredyt�w nie tylko bez wk�adu w�asnego, ale wr�cz z ujemnym wk�adem. Bo jak nazwa� kredyt na 130% warto�ci nieruchomo�ci, obliczony na to, �e kiedy� mieszkanie b�dzie dro�sze?

Przeczytaj te� co czeka tw�j portfel w 2015 r. Jak lokowa�,�eby zarobi�? Co z frankiem?

Oczywi�cie klient maj�cy wy�szy wk�ad w�asny mo�e liczy� na ni�sz� mar�� i zap�aci� w ca�ym okresie kredytowania nawet o kilkana�cie tysi�cy z�otych ni�sze odsetki. Ale ze statystyk wynika, �e po�owa klient�w zaci�gaj�cych w tym roku kredyty hipoteczne ma wk�ad w�asny mniejszy, ni� 20%. Zapewne 20-30% wszystkich kredytobiorc�w bierze najwi�kszy mo�liwy kredyt - na 95% warto�ci nieruchomo�ci. Od 1 stycznia 2015 r. limit wk�adu w�asnego idzie w g�r� - ka�dy klient musi przynie�� co najmniej 10% w�asnych pieni�dzy. A wi�c je�li chcesz kupi� za pieni�dze banku mieszkanie warte 250.000 z�, bank b�dzie m�g� ci po�yczy� tylko 225.000 z�, za� pozosta�e 25.000 z� b�dziesz musia� zagwarantowa� sam. Dzi� wystarczy�oby 12.500 z�.  Jak �y� z wysokim wk�adem w�asnym? Oto sze�� moich patent�w.

1. Oszcz�dzanie. Je�li nie zamierzasz kupowa� mieszkania ju�-teraz-zaraz, to najpro�ciej b�dzie, jak wykroisz z domowego bud�etu 100-200 z� miesi�cznie na oszcz�dzanie. Z��� w banku zlecenie sta�e i niech te pieni�dze w�druj� na konto oszcz�dno�ciowe. Gdy uzbiera si� wi�ksza sumka - przerzu� cz��� na lokat�. Ile czasu potrzebujesz, �eby zebra� pieni�dze na obowi�zkowy wk�ad w�asny? Gdyby� chcia� kupi� mieszkanie za 300.000 z�, potrzebowa�by� 30.000 z�. �eby usk�ada� takie pieni�dze na koncie oszcz�dno�ciowym i lokatach - przy za�o�eniu �e z tego miksu bezpiecznych produkt�w bankowych wyci�niesz 3% w skali roku - powiniene� odk�ada� przez ponad sze�� lat po 350 z� miesi�cznie. Niema�o, ale pami�taj, �e przygotowujesz si� do zaci�gni�cia prawdopodobnie najpowa�niejszego zobowi�zania w �yciu, kt�re przez kolejne 30 lat b�dzie wymaga�o od ciebie dyscypliny finansowej. Warto ju� dzi� zacz�� si� wprawia�. Brutalna prawda jest taka, �e je�li nie sta� ci� na odk�adanie 350 z� miesi�cznie, to prawdopodobnie nie sta� ci� te� na kredyt hipoteczny. 

2. Zrzutka rodzinna. W naturze lub w pieni�dzu. Je�li nie jeste� w stanie szybko zebra� ca�ej kwoty, kt�ra mo�e by� potrzebna na wk�ad w�asny i inne wydatki zwi�zane z kredytem, spr�buj znale�� sojusznik�w. Mo�e kilka os�b w rodzinie zrzuci�oby si� na brakuj�c� kwot�, a ty by� sp�aca� systematycznie �w d�ug? Gdybym sam mia� zastosowa� ten spos�b, najpierw po�o�y�bym na st�� po�ow� potrzebnych pieni�dzy, kt�re zgromadzi�bym z oszcz�dno�ci. I dopiero wtedy, maj�c w oczach rodziny "wiarygodno�� kredytow�" rozpocz��bym kwest�. �aden bank od stycznia mo�e po�yczy� ci wi�cej, ni� 90 proc. warto�ci nieruchomo�ci, kt�ra jest zabezpieczeniem kredytu. Ale by� mo�e bank przyj��by jako "wk�ad w�asny w naturze" zabezpieczenie w formie jakiej� dodatkowej nieruchomo�ci (np. dzia�ki)?

3. Kredyt na wk�ad w�asny . To najbardziej dyskusyjny spos�b na spe�nienie wymaga� nadzoru bankowego. Mo�na sobie wyobrazi�, �e banki b�d� udziela�y dw�ch kredyt�w - hipotecznego oraz got�wkowego, z kt�rego klient nie zobaczy ani grosza, bo ca�a kwota p�jdzie od razu na zalepienie dziury we wk�adzie w�asnym. KNF wyra�nie zabroni� bankom tego typu praktyk i zapowiedzia�, �e b�dzie przeprowadza� kontrole, �eby sprawdzi� czy podwy�szenie obowi�zkowego wk�adu w�asnego nie zaowocowa�o nadu�yciami. Tyle, �e nikt nie zabroni wzi�� w tym samym banku dw�ch kredyt�w, wi�c nie mo�na wykluczy�, �e cz��� bank�w mimo wszystko b�dzie "obchodzi�a" wym�g posiadania przez klienta wk�adu w�asnego, po�yczaj�c mu te pieni�dze "drug� r�k�". Zreszt� bank-kredytodawca nie musi nawet wiedzie�, �e pieni�dze na wk�ad w�asny pochodz� z kredytu, bo klient�w �w kredyt got�wkowy mo�e wzi�� w zupe�nie innym banku.  Odradzam stosowanie tego typu trik�w, bo w gruncie rzeczy po�yczanie pieni�dzy dro�ej po to, �eby sp�aci� cz��� kredytu zaci�gni�tego taniej, jest jedn� ze znanych recept na wpadni�cie w p�tl� d�ug�w.

Je�li kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym, to i tak potrzebujesz kilkudziesi�ciu tysi�cy ekstra na jego urz�dzenie. Odk�d banki przesta�y po�ycza� na 130% warto�ci nieruchomo�ci (czyli na zakup samego mieszkania bez wk�adu w�asnego, na jego urz�dzenie i jeszcze na inwestycj� w fundusze "bo na nich da si� zarobi� wi�cej, ni� kosztuje kredyt"), cz�sto na urz�dzanie mieszkania i tak bierzemy po�yczk� bankow�. Zaci�ganie kolejnej ma to, �eby sfinansowa� brakuj�cy wk�ad w�asny mo�e by� ju� na granicy ryzyka i wytrzyma�o�ci domowego bud�etu. Wyj�tkiem od regu�y mog�aby by� sytuacja, w kt�rej ten dodatkowy kredyt by�by rzeczywi�cie tani, np. na 5-6%. w skali roku (ju� po uwzgl�dnieniu prowizji, ubezpiecze�, dodatkowych koszt�w). Ale tak tani kredyt got�wkowy jest jak Yeti. Podobno istnieje, ale nikt go nie widzia�

4. Mieszkanie na rynku wt�rnym. Je�li masz jakie� oszcz�dno�ci i my�lisz o zakupie mieszkania, od pocz�tku roku pomy�l cieplej o zakupie w�asnego M na rynku wt�rnym. Oczywi�cie: w�wczas wyb�r jest ograniczony, ale odpadaj� ci koszty doprowadzenia lokalu do stanu u�ywalno�ci. Czyli masz z g�owy drugi - opr�cz podwy�szonego wk�adu w�asnego - sk�adnik koszt�w zwi�zanych z przeprowadzk� "na swoje". Oczywi�cie: nie znosi to podstawowego problemu, czyli konieczno�ci zorganizowania kasy na wk�ad w�asny. Chyba, �e... um�wisz si� ze sprzedawc� na p�atno�� w ratach (cho�by nawet kosztem ciut wy�szej ceny mieszkania). Szanse, �e si� zgodzi, nie s� du�e, ale sytuacja na rynku nieruchomo�ci nie jest a� tak r��owa, �eby sprzedaj�cy m�g� tak� ofert� a priori odrzuci�. Zw�aszcza, �e inflacja jest ujemna, wi�c pieni�dz zap�acony p��niej najprawdopodobniej nie b�dzie wart mniej, ni� dzi�.

5. Mieszkanie dla M�odych. Je�li spe�niasz podstawowe warunki uprawniaj�ce ci� do udzia�u w programie "Mieszkanie dla M�odych" (MdM) - a wi�c masz nie wi�cej, ni� 35 lat, nigdy nie mia�e� w�asnego M i chcesz kupi� w miar� tanie mieszkanie niekoniecznie w centrum - to zmiany dotycz�ce wk�adu w�asnego i tak ci� nie zabol�, bo dop�ata w ramach programu (standardowo 10% warto�ci mieszkania, za� w niekt�rych przypadkach - gdy masz dzieci - mo�e by� wi�cej) i tak zabezpiecza podwy�szony wk�ad w�asny. A je�li masz (lub masz w niedalekich planach) posiadanie dw�jki lub wi�cej dzieci - nawet warto, �eby� poczeka� z zakupem mieszkania. W tym roku szykowane s� zmiany w programie MdM, kt�re zwi�ksz� dop�at� dla rodzin z dw�jk� i wi�cej dzieci (dop�ata wyniesie nawet 20-25% warto�ci mieszkania). Czas dzia�a wi�c na twoj� korzy�� i nie ma znaczenia, �e potrzebny b�dzie wi�kszy wk�ad w�asny.

SUBIEKTYWNE POSTANOWIENIE NOWOROCZNE.  Idealny upominek to taki, kt�ry z jednej strony cieszy oko daj�cego i przyjmuj�cego ten�e, a z drugiej - pozwala �y� lepiej, efektywniej lub przyjemniej - czyli na co� si� przyda. Oba te warunki spe�niaj�  moje ksi��ki, kt�re polecam Wam jako pomys�y na upominek wspieraj�cy postanowienia noworoczne.  Je�li chcieliby�cie przekaza� komu� bliskiemu wiedz� o tym, jak zabra� si� do oszcz�dzania pieni�dzy, jak zacz�� budowa� prosty portfel inwestycji, jak zadba� o finansow� przysz�o�� swoj� i swoich dzieci, jak mie� pieni�dze na spe�nianie marze� - kupcie mu poradnik  "Jak inwestowa� i pomna�a� oszcz�dno�ci". To jedna z najpopularniejszych i najlepiej sprzedaj�cych si� ksi��ek o finansach osobistych (doczeka�a si� ju� drugiego wydania, pierwszy nak�ad si� wyczerpa�). Ksi��k�, zar�wno w postaci tradycyjnej, jak i w formie e-booka, kupicie na stronie serii "Samo Sedno" , a tak�e w sieci ksi�garni Empik. Z kolei ksi��ka   "Jak �y�, wydawa� i zarabia� z g�ow�" to przewodnik po najwa�niejszych problemach finansowych, z kt�rymi mo�ecie si� w �yciu spotka� i dylematach, kt�re przyjdzie Wam rozwi�zywa�. Jak oszcz�dza�, �eby nie bola�o, jak z tego oszcz�dzania "ukr�ci�" pierwszy milion, jak wybra� dla siebie najlepszy bank i jak nie da� si� okra�� z pieni�dzy przez internet, jak wybra� najlepszy kredyt i jak dobrze kupi� polis� samochodowego OC..Jak �y� m�drzej, wydawa� z g�ow� i jak sprawi�, �eby pieni�dze nie przecieka�y Wam przez palce. Ksi��k� kupicie na stronie www.kulturalnysklep.pl oraz w Empiku

SUBIEKTYWNO�� W "LOGO". Blog "Subiektywnie o finansach" od pi�ciu miesi�cy ma swoj� rubryk � w miesi�czniku "Logo". Radzi�em Wam ju� na jego �amach jak podchodzi� do lokat bankowych w czasie niskich st�p procentowych, czy warto zabra� si� za lokowanie oszcz�dno�ci w... alkohole, jak w ci�gu 20 lat zbli�y� si� do statusu milionera oraz jak w pi�ciu krokach zacz�� oszcz�dza� pieni�dze tak, �eby nie bola�o. W najnowszym numerze mo�ecie przeczyta� o tym jak zamierzam w tym roku zarz�dza� bezpieczn� cz��ci� moich oszcz�dno�ci.  Wszystkich mi�o�nik�w subiektywno�ci zapraszam co miesi�c na dawk� niem�cz�cych porad finansowych ;-). Subiektywno�� jest nie tylko w "Logo". Blog "Subiektywnie o finansach" ma te� co czwartek  rubryk� autorsk� w "Gazecie Wyborczej" na stronach konsumenckich, zarz�dzanych przez Ekip� Samcika, ukazuj�cych si� pod mark� "Pieni�dze Ekstra".