Subiektywny test innowacji, kt�ra... nie wejdzie w �ycie, czyli jak Idea buja�a w chmurach

Pod�miewa�em si� niedawno na Facebooku i Twitterze z Idea Banku, kt�ry jest chyba pierwsz� instytucj� finansow� na �wiecie zgarniaj�c� mi�dzynarodowe nagrody za innowacje obj�te klauzul� "poufne" oraz "zabronione". Prze�omowym dzie�em, docenianym ju� przez ca�y �wiat, jest nowy system transakcyjny Idea Cloud, kt�rego cz��ci� jest z kolei mechanizm przenoszenia kont klient�w z konkurencyjnych bank�w za pomoc� jednego klikni�cia. Oba rozwi�zania burz� oczywi�cie krew w �y�ach. S�k w tym, �e Idea Cloud, cho� mia�a si� pokaza� jeszcze w tym roku, wci�� nie zosta�a udost�pniona klientom, za� funkcjonalno�� przenoszenia konta na klik w og�le zostanie wyci�ta w pie� (operacja ta nosi pono� w banku uroczy kryptonim "maczeta" :-)). Stanie si� tak na ��danie sztywniak�w z Komisji Nadzoru Finansowego, dla kt�rych zastosowana w tym mechanizmie technologia jest zbyt ekstrawagancka. O kontrowersjach zwi�zanych z wykorzystaniem przy przenoszeniu konta tzw. screen-scrapingu pisa�em ju� w blogu, lecz dopiero w czwartek mia�em okazj� zobaczy� t� funkcjonalno�� "na �ywo", tu� przed jej �mierci�. I powiem tak: to robi wra�enie.

Gdyby oparta na screen-scrapingu metoda przenoszenia konta zosta�a wprowadzona do u�ycia, to ka�dy klient chc�cy zak�adaj�c konto w Idea Banku by�by pytany o to, czy chce przenie�� ze "starego" banku wszystkie informacje: list� kontrahent�w, histori� transakcji (do sze�ciu miesi�cy wstecz) i zlecenia sta�e. Po twierdz�cej odpowiedzi klient wybiera�by bank, z kt�rego chce przenie�� informacje, a nast�pnie podawa�by login i has�o. Potem ju� wszystko dzia�oby si� samo. Specjalny program sam logowa�by si� na konto w "starym" banku i przenosi� wszystkie informacje do Idea Banku. Oczywi�cie nie przenosi�by pieni�dzy, ani produkt�w. Salda na rachunkach, debety oraz karty p�atnicze trzeba by�oby zamyka� lub przenosi� samodzielnie. Ale i tak znika�aby chyba najwa�niejsza bariera sprawiaj�ca, �e dzi� klienci bardzo rzadko zmieniaj� konta bankowe. Bol� nas z�by na sam� my�l o konieczno�ci przepisania wszystkich zlece�, sta�ych przelew�w i listy zdefiniowanych odbiorc�w do nowego banku. Screen-scraping pozwala�aby te� od razu aktywowa� konto w Idea Banku, omijaj�c procedur� wysy�ania przelewu weryfikacyjnego. Przy �ci�ganiu danych ze "starego" banku by�aby automatycznie potwierdzana to�samo�� klienta. A wi�c konto da�oby si� za�o�y� w dwie minuty i w dodatku by�oby ju� automatycznie wype�nione informacjami potrzebnymi do wykonywania przelew�w.

Testowa�em mechanizm przenoszenia konta na klik, transferuj�c do Idea Banku informacje pochodz�ce z jednego z moich starych kont w mBanku. Wszystko zaj��o mo�e dwie minuty. Oczywi�cie, czu�em si� troch� nieswojo, podaj�c login i has�o do swojego konta na stronie innego banku (z�ama�em przecie� zasady polityki bezpiecze�stwa, zabraniaj�ce podawania login�w i hase� w innych miejscach, ni� strona logowania mojego banku. Mo�e KNF ma troch� racji, dmuchaj�c na zimne, ale zapewne da�oby si� znale�� kompromisowe rozwi�zanie, pozwalaj�ce zwi�kszy� bezpiecze�stwo danych przekazywanych do screen-scrapingu. Przenoszenie konta na jeden klik mog�oby by� rozwi�zaniem przesuwaj�cym rywalizacj� o klient�w w zupe�nie nowy wymiar. Ale nie b�dzie, przynajmniej w tej cz��ci rynku, nad kt�r� sprawuje piecz� Komisja Nadzoru Finansowego. Bo firmy po�yczkowe nie podlagaj�ce kontroli KNF ju� korzystaj� ze screen-scrapingu przy badaniu wiarygodno�ci p�atniczej swoich klient�w. By� mo�e do tematu screen-scrapingu wr�cimy za dwa lata, kiedy ma zacz�� obowi�zywa� europejska dyrektywa nakazuj�ca bankom znoszenie barier przy przenoszeniu rachunk�w bankowych. Na razie jednak mamy w Idea Banku "operacj� maczeta" ;-).

Po jej zako�czeniu, najpewniej w po�owie stycznia, Idea Bank wreszcie udost�pni klientom nowy system transakcyjny Idea Cloud. Jego te� uda�o mi si� potestowa� i trudno mi si� do czego� przyczepi�. Jest �adny, estetyczny, przejrzysty. Na jednym ekranie widzimy wszystkie najwa�niejsze fakty i procesy dotycz�ce pieni�dzy na koncie. System podaje na wykresie np. obecne i prognozowane - na podstawie moich zwyczaj�w p�atniczych - zmiany salda. Mo�na zrobi� przelew do zdefiniowanego odbiorcy za pomoc� dw�ch-trzech klik�w. Wygl�da to tak, �e wybieram z przewijanej listy konto z kt�rego przelewam i z drugiej listy - kontrahenta, do kt�rego maj� p�j�� pieni�dze, wpisuj� kwot�, zatwierdzam i gotowe. Jet toolbox pozwalaj�cy personalizowa� wygl�da ekranu, a przede wszystkim funkcje ksi�gowo�ci wszyte w bankowy system transakcyjny. Z poziomu konta bankowego mo�na np. wystawi� faktur�, wys�a� j� klentowi, przedstawi� do windykacji albo do faktoringu. Ka�dego kontrahenta mo�na monitorowa� przez pryzmat przelew�w, p�atno�ci i faktur - w historii rachunku te wszystkie rzeczy si� pojawiaj�.

System ju� na ekranie startowym podpowiada klientowi jakie sta�e p�atno�ci w przysz�o�ci go czekaj� (na podstawie dotychczasowej historii rachunku) i jaki b�d� mia�y wp�yw na cash-flow. Uwzgl�dnia przy tym nawet takie parametry jak �redni czas otrzymania pieni�dzy z faktury wystawionej konkretnemu dostawcy. Dzi�ki temu mniej wi�cej mo�na przewidzie� - i jest to pokazywane na klarownym wykresie - ewentualne potrzeby finansowe firmy (tu wida� od razu interes Idea Banku, kt�ry oczywi�cie b�dzie proponowa� w miejsce nie p�aconych terminowo faktur us�ugi kredytu odnawialnego albo faktoringu). Generalnie wygl�da to bardziej jak program do zarz�dzania ma�� firm�, ni� bankowo�� internetowa. Do tej pory �aden bank nie spr�bowa� spi�� w jednym systemie fakturowania i p�atno�ci. Nowego kontrahenta mo�na doda� podaj�c tylko jego REGON, a system automatycznie zaci�gnie dane z ewidencji CEIDG na jego temat (��cznie z adresem e-mail, kt�ry pozwala wysy�a� takiemu kontrahentowi przelewy nie znaj�c nawet numeru jego konta). Zgodnie z nazw� - Idea Cloud - system pozwala "wiesza�" dokumenty w "chmurze" z dost�pem sieciowym, dzieli� si� dokumentami z wyznaczonymi wsp��pracownikami i ustawia� indywidualny dost�p (np. tylko podgl�d, przelewy, ale do okre�lonej kwoty, tylko do danego produktu np. kredytu, tylko do "wirtualnego sejfu", dost�p tylko do ksi��ki adresowej itp.).

Zobaczymy jak to zadzia�a w praktyce. Brak mo�liwo�ci automatycznego przenoszenia konta z konkurencyjnego banku oczywi�cie zmniejsza poziom innowacyjno�ci Ide Cloud, ale w nowym systemie transakcyjnym jest kilka ciekawych innowacji, kt�re mog� u�atwi� �ycie w�a�cicielom ma�ych firm. A w Idea Banku obiecuj�, �e poza po��czeniem systemu bankowego z systemem do fakturowania b�d� dorzuca� kolejne elementy - np. modu�y do zarz�dzania zapasami, modu�y kadrowe, czy p�acowe, a docelowo "pod" Idea Cloud b�dzie m�g� dzia�a� ca�y Tax Care, czyli pe�na ksi�gowo��. Wszystko to ma tylko jeden minus - uzale�nia. Firma, o kt�rej bank wie wszystko, jest si�� rzeczy na pasku tego banku. Inne pytanie brzmi: czy Idea Bank zr�wnowa�y te fajerwerki porz�dn� ofert� finansowania. Bo wygodne konto, z kt�rego mo�na wystawia� faktury i prognozowa� cash-flow to fajna rzecz, ale nie najwa�niejsza w �yciu ma�ego przedsi�biorcy. Dla niego kluczowa jest odpowied� na pytanie: czy m�j bank jest w stanie dostarczy� mi wzgl�dnie tanie, elastyczne, dostosowane do moich potrzeb finansowanie i czy w przypadku jakich� k�opot�w nie zachowa si� tak, jak cz�sto zachowuj� si� banki - daje parasol gdy �wieci s�o�ce, a zabiera go, gdy pada deszcz. I czy dostarczaj�c pieni�dze nie b�dzie chcia� uczyni� ze mnie niewolnika, dostawiaj�c do ka�dego kredytu "ekstraski" w postaci programu systematycznego oszcz�dzania na 15 lat, albo ubezpieczenia p�atnego z g�ry za pi�� lat. Z t� przyjazno�ci� w Idea Banku r��nie bywa, oj r��nie (cho� ostatnio bank zacz�� umo�liwia� klientom "testowanie" produkt�w i pozwala zrezygnowa� z nich po okresie "pr�by". S� wi�c jask��ki zmian na lepsze.