Chwil�wka dwa razy ta�sza, ni� wsz�dzie. A prze�wietl� ci� "robakiem". Lud to kupi?

Coraz ciekawsze rzeczy dziej� si� na rynku kr�tkoterminowych po�yczek pozabankowych, tzw. chwil�wek. Z jednej strony firmy po�yczkowe przed �wi�tami tocz� coraz bardziej zaci�t� wojn� o to kto udzieli wi�kszej pierwszej po�yczki gratis - do tej pory dosz�y w tej licytacji do 1500 z�. Z drugiej strony niekt�rzy po�yczkodawcy staraj� si� zwi�ksza� elastyczno�� swoich rozwi�za� - np. Wonga zwi�kszy�a maksymalny okres po�yczki do 60 dni i opracowa�a kilkustopniowy system rabat�w, premiuj�cy klient�w wy�szej jako�ci, czyli tych "najbardziej bankowych". Trudno powiedzie� kt�ra strategia w d�u�szym terminie si� op�aci: epatowanie promocyjn� darmoch� (wiadomo, �e chodzi o z�apanie klienta w p�tl� po�yczkow�), czy pr�ba upodobnienia si� przez firm� po�yczkow� do takiego "troch�" dro�szego banku (tylko jak przekona� publik�, �e 15-20%.miesi�cznie to przyzwoita cena za gor�cy pieni�dz). Jedno jest pewne - po�yczki tego typu s� zbyt drogie, by postrzega� je jako przyjazn� alternatyw� do bankowej po�yczki.

Firmy chwil�wkowe twierdz�, �e taniej po�ycza� si� nie da, bo koszty sprawdzenia klienta, technologii, sprzeda�y i funkcjonowania firmy s� takie same, jak w przypadku banku (mo�e wyj�wszy kwesti� plac�wek, kt�rych firmy chwil�wkowe maj� ma�o lub w og�le), ale w bankach rozk�adaj� si� na wi�ksz� kwot� pojedynczej po�yczki. Nigdy nie chcia�em wierzy�, �e chwil�wki nie mog� by� ta�sze. I chyba za chwil� sprawdzimy czy mog�, bo na tym rynku w�a�nie szykuje si� ma�a rewolta. Wchodzi nowy gracz z nowym konceptem i du�o ni�szymi cenami. Nowinka nazywa si� Saldo.pl i jest w�asno�ci� firmy Tact Group, dzia�aj�cej od 2007 r. w bran�y szybkich po�yczek w krajach skandynawskich. Saldo.pl b�dzie dzia�a� mniej wi�cej tak, jak Vivus, czy Wonga - a wi�c po�ycza� przez internet i wydawa� natychmiastowe decyzje po�yczkowe. Minimalna kwota po�yczki to 300 z�, a maksymalna - a� 5000 z� (przynajmniej teoretycznie, bo za�o�� si�, �e tak naprawd� trudno uzyska� na pocz�tek wi�cej, ni� kilkaset z�otych). Tak samo, jak konkurenci, pierwszy miesi�c b�dzie gratis, a dopiero przy przed�u�eniu sp�aty firma b�dzie pobiera�a pieni�dze.

Ten "chwil�wkowicz" chce si� wyr��ni� jeszcze wi�ksz� elastyczno�ci�, ni� ju� obecne w Polsce firmy tego typu - zamiast pojedynczej po�yczki, kt�r� klient mo�e rolowa�, w Saldo.pl jest regularny limit odnawialny, za kt�ry si� p�aci co miesi�c prowizj�. Mo�esz go wykorzystywa� w ca�o�ci, w cz��ci b�d� nie wykorzystywa� w og�le - p�acisz po prostu co miesi�c za utrzymywanie wybranego pakietu dost�pnych pieni�dzy "w pogotowiu". A ile? Tu jest ciekawie - firma ustali�a taryf� op�at znacznie poni�ej tego, co dzi� wyst�puje na rynku, czyli 7,5% miesi�cznie. Przy po�yczce 1000 z� miesi�cznie trzeba odda� 75 z�, a po�yczaj�c np. 500 z� - miesi�czny koszt to 38 z�. Dla por�wnania: w Vivusie druga po�yczka w wysoko�ci 1000 z� kosztuje 190 z�, a w firmie SMS Kredyt - 180 z� (cho� tu maksymalna kwota to 800 z�). Nowy gracz proponuje wi�c ceny bez ma�a dwa razy n�sze od wi�kszo�ci konkurent�w. Ciekawe, czy to dumping, czy jednak w tej bran�y mo�na po�ycza� taniej?

Oczywi�cie - tak samo, jak u konkurent�w - gwo�dziem programu s� koszty windykacji. Brak sp�aty odsetek i prowizji za dany miesi�c oznacza, �e ju� po trzech dniach firma wy�le SMS-a i e-mail, za co policzy w sumie 5 z�. Po kolejnych dw�ch dniach zadzwoni do klienta i policzy za t� przyjemno�� 30 z�. Po tygodniu b�dzie ju� wezwanie do zap�aty na pi�mie za 35 z�, po kolejnych trzech dniach kolejna rundka SMS-owa i e-mailowa, za� po dw�ch tygodniach - wezwanie do zap�aty za 45 z�. Lepiej wi�c p�aci� w terminie. Cho� z drugiej strony trzeba przyzna�, �e Saldo.pl pokazuje w internecie wz�r umowy i wszystkie za��czniki - ka�dy mo�e si� zapozna� z warunkami i op�atami bez najmniejszego problemu. Sama procedura udzielania po�yczki jest standardowa, cho� jest te� pewna opcjonalna nowinka. Wype�nia si� internetowy formularz zawieraj�cy nieco wi�cej pyta�, ni� w firmach ju� zadomowionych na polskim rynku. Trzeba poda� m.in. �rod�o dochodu, miesi�czne wydatki i czy posiada si� samoch�d.

Do wyboru s� dwie opcje przeprowadzenia scoringu - za pomoc� przelewu weryfikacyjnego oraz poprzez screen-scraping, czyli kontrowersyjn� praktyk� �ci�gania danych o finansach kredytobiorcy bezpo�rednio z jego banku. Saldo.pl "wynajmuje" do tego serwis o nazwie Instantor - podajesz na jego stronie nazw� twojego banku oraz login i has�o, po czym specjalny "robak" �ci�ga dane o twoich p�atno�ciach i przelewach, mieli to wszystko, przepuszcza przez algorytmy i po kilku minutach wyrzuca werdykt - masz zdolno�� po�yczkow� lub jej nie masz. Na szcz��cie wykorzystanie Instantora (zreszt� i tak nie "obs�uguje" on wszystkich polskich bank�w) nie jest obligatoryjne, klient mo�e skorzysta� z tej opcji (wtedy jest szybciej), ale nie musi. Saldo.pl, jak wszystkie firmy chwil�wkowe, komunikuje, i� chce obs�ugiwa� wy��cznie pi�knych i bogatych. Klienci maj� by� sprawdzani w a� trzech bazach danych - bankowym BIK-u, w Krajowym Rejestrze D�ug�w oraz w bazie d�u�nikow ERIF. Negatywne wpisy w kt�rymkolwiek z tych trzech miejsc podobno dyskwalifikuj� ch�tnego na po�yczk�. Wy�sze wymogi maj� by� cen� za stosunkowo - jak na ten biznes - niski koszt po�yczki (przypomn�: 7,5% miesi�cznie).

"Saldo nie jest rozwi�zaniem dla os�b, kt�re zmagaj� si� z chwilowymi trudno�ciami finansowymi. Ofert� kierujemy do ludzi, kt�rzy maj� ciekawe, dodatkowe plany, czy marzenia i chc� zrealizowa� je ju� teraz, a nie np. poczeka� kilka miesi�cy"

- powiada firma w opublikowanym w poniedzia�ek komunikacie prasowym. A wi�c wszystko jasne - to ma by� oaza wzgl�dnie taniego i niek�opotliwego finansowania dla nie�le zarabiaj�cych utracjuszy, kt�rym nie chce si� ciu�a� przez dwa miesi�ce, �eby kupi� sobie nowy telefon. C��, przy cenie 7,5% miesi�cznie firma pr�dzej skusi tego typu klient�w (mimo wszystko chyba potrafi�cych liczy�), ni� konkurenci, u kt�rych poza promocj� trudno znale�� po�yczk� z cen� poni�ej 15-20% miesi�cznie. Je�li Saldo.pl z impetem wejdzie te� na rynek reklamowy, mo�e wywo�a� wojn� cenow� w chwil�wkach, a ta z kolei spowoduje konsolidacj� rynku - zaczn� z niego wypada� mniejsi gracze, u kt�rych "szkodowo��" jest relatywnie wysoka, za� pr�g rentowno�ci znajduje si� w okolicach oprocentowania 10% miesi�cznie lub wi�cej. Ciekawe te� czy nowy gracz mo�e zaszkodzi� Providentowi, kt�ry ju� zapowiedzia� uruchomienie swojej internetowej odnogi. Cena po�yczki w Saldo.pl jest bardzo zbli�ona do "providentowej", za� model oparty na bezterminowej linii po�yczkowej, op�acanej comiesi�czn� prowizj�, mo�e przyci�ga� nie tylko klasycznych klient�w chwilowek, ale i klientow zasysaj�cych d�u�sze po�yczki pozabankowe. Oj, kto wie czy na po�yczkowe poletko nie wpad� w�a�nie granat ;-)