Chwil�wka nie tylko na chwil�, za to z programem lojalno�ciowym. Nowe oblicze du�ego gracza!

Jak wiadomo, firmy chwil�wkowe nie maj� w �yciu �atwo. Niby znalaz�y u nas eldorado, czyli kraj, w kt�rym banki po�yczaj� drogo i niech�tnie, ustawa o upad�o�ci konsumenckiej nie dzia�a, a ustawa antylichwiarska nie dzia�a jeszcze bardziej. Niby �yj� w kraju, w kt�rym ludzie maj� za ma�o pieni�dzy, �eby zaspokoi� podstawowe potrzeby konsumpcyjne, ale zarazem wystarczaj�co du�o, �eby m�c sobie pozwoli� na drog� po�yczk�. Niby znalaz�y tu miejsce na ziemi, w kt�rym ludzie nie boj� si� internetu, urz�dze� mobilnych, w kt�rym dzia�aj� przelewy natychmiastowe i jest wszelka infrastruktura, �eby m�c po�ycza� niemal w czasie rzeczywistym. A jednak wisi nad nimi miecz Demoklesa w postaci szykuj�cej si� nowej antylichwy. Czyli ustawy, kt�ra do ograniczenia odsetek od po�yczek do�o�y te� bolesne ograniczenie op�at pozaodsetkowych. I to tak zrobione ograniczenia, �e w ci�gu 120 dni b�dzie si� op�aca�o udzielenie tylko jednej po�yczki oprocentowanej na 30% (nie w skali roku, lecz w skali miesi�ca). Ka�da nast�pna b�dzie musia�a by� znacznie ta�sza. Rz�d chce w ten spos�b utr�ci� ba�amutne oferty typu "pierwsza po�yczka gratis", �ywcem wyj�te z podr�cznika handlarza narkotykami. Firmy chwil�wkowe b�d� musia�y si� dostosowa� do zmian prawa, albo zgin�.

Jak� drog� p�jd�? Wiele wskazuje na to, �e wytycza j� w�a�nie jeden z najwi�kszych prywatnych po�yczkodawc�w na rynku (obok Vivusa i Providenta) - brytyjska Wonga.com. Ostatnio w ofercie Wongi sporo si� zmieni�o - z jednej strony firma wyd�u�y�a maksymalny okres po�yczki z 30 do 60 dni, a z drugiej strony ruszy�a z programem lojalno�ciowym, kt�ry pozwala dobremu klientowi uzyska� du�� zni�k� na kolejne po�yczki. Dzi�ki tym dw�m posuni�ciom firma najpewniej pr�buje wykroi� dla siebie nowy rynek, dzia�aj�cy na takich zasadach, by uda�o si� zmie�ci� - przynajmniej z cz��ci� klient�w - w nowych limitach antylichwy. W szczeg��ach �w program rabat�w (zwanym "Programem Korzy�ci") wygl�da tak, �e Wonga przyznaje ka�demu klientowi co� w rodzaju punkt�w wiarygodno�ci. I w zale�no�ci od punkt�w (wynikaj�cych z jego w�asnej oceny oraz ze scoringu BIK) kwalifikuje klienta do jednej z pi�ciu grup - standardowej, albo jednej z "promocyjnych": Wonga Start daje 20% zni�ki od standardowej ceny (co oznacza, �e po�yczka 500 z� kosztuje 115 z� w prowizjach i op�atach (zamiast 145 z�). Potem jest Wonga Plus (41% zni�ki), Wonga Premium (51% rabatu od standardowych warunk�w) oraz Wonga Max (57% zni�ki, czyli 12,6% zamiast 29% - 60 z� odsetek zamiast 145 z� przy po�yczce 500 z�).

Wygl�da na to, �e w Wonga.com klient z dobrym scoringiem b�dzie mia� teraz dost�p do pieni�dzy w znacznie ni�szej cenie, ni� u wi�kszo�ci konkurent�w (cho� nadal znacznie dro�ej, ni� w bankach). Je�li dorzuci� do tego wyd�u�enie okresu po�yczki do 60 dni, robi si� interesuj�co. Ciekawe jak na ten ruch zareaguj� inni duzi po�yczkodawcy i czy stoimy u progu wojny cenowej dotycz�cej najbardziej wiarygodnych finansowo klient�w. " S�uchamy tego, co m�wi� nasi u�ytkownicy, z drugiej za� ca�y czas doskonalimy algorytm, �eby przyci�ga� jak najlepszy profil klienta. W efekcie, wyd�u�amy okresu sp�aty zobowi�zania do 60 dni, co daje ta�sz� po�yczk� i oddala pokus� przed�u�enia okresu sp�aty po�yczki, co zreszt� limitujemy do trzech razy. Z kolei Program Korzy�ci jest dzia�aniem maj�cym na celu promowanie odpowiedzialnie sp�acaj�cych klient�w. Zabieg ten ma na celu z jednej strony nagrodzenie tych u�ytkownik�w Wonga, kt�rzy powa�nie podchodz� do sp�aty zobowi�za�, z drugiej strony zach�cenie tych, kt�rzy mog� mie� z tym problemy do bardziej odpowiedzialnego po�yczania" - napisa� mi Marcin Borowiecki z Wongi, kiedy go zapyta�em o co kaman.

Niestety, opr�cz tych wszystkich ciekawych zmian, Wonga.com nie chce zej�� z drogi wyst�pku i - podobnie jak konkurenci - oferuje preferencyjn� cen� pierwszej po�yczki. Cho� na szcz��cie nie jest to ten sam pomys�, kt�ry stosuje np. Vivus, czyli "pierwsza dzia�ka gratis", lecz jego wersja "light", czyli ograniczenie koszt�w do 10 z� - niezale�nie od kwoty po�yczki (maksymalnie 750 z�) oraz okresu po�yczki (maksymalnie 60 dni). Provident te� znalaz� sw�j pomys� na �ycie, oddaj�c dobrym klientom cz��� zap�aconych rat. Obawiam si�, �e tutaj nie ma co liczy� na samoograniczenie jest firm po�yczkowych, do ostatnich chwil przed wprowadzeniem nowej antylichwy b�d� na pewno walczy�y o klient�w w ten, moim zdaniem niespecjalnie etyczny, spos�b. Co by nie m�wi�, metoda "pierwsza dzia�ka gratis" musi by� por�wnywalnie skuteczna w ka�dej "bran�y", nie wy��czaj�c po�yczkowej.

SUBIEKTYWNIE W RADIU O LICHWIE. O planach rz�du, dotycz�cych walki z lichw�, m�wi�em niedawno w Polskim Radiu 24. Zapraszam do ods�uchania ca�ej audycji na stronie internetowej Polskiego Radia.  Wcze�niej o smutnym losie os�b tkwi�cych w p�tli kredytowej i spowiedzi lichwiarza m�wi�em w Programie I Polskiego Radia.